Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 21 марта 2018 г. по делу N 33-2114/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И,

судей областного суда Булгаковой М.В. и Никитиной А.И,

при секретаре Михалевой В.М,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лапшина Николая Викторовича к страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, по апелляционной жалобе страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия" на решение Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 декабря 2017 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И, пояснения представителя ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" - Свидерской Л.А, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца - Дырина А.С, просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

установила:

Лапшин Н.В. обратился с иском к СПАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) заключил со СПАО "РЕСО-Гарантия" договор добровольного страхования гражданской ответственности автомобиля *** Страховая премия по договору составила 117 574 рублей. После наступления страхового случая, истец обратился к ответчику, ему было выдано направление на ремонт. Считает, что вследствие дорожно-транспортного происшествия его автомобилю причинен ущерб в виде утраты товарной стоимости. Согласно отчету эксперта величина утраты товарной стоимости составила 13 100 рублей. Он обратился в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о возмещении величины утраты товарной стоимости автомобиля, однако выплата не была произведена. Претензия с требованием о выплате утраты товарной стоимости автомобиля ответчиком оставлена без удовлетворения. Истец просил суд взыскать с ответчика 13 100 рублей - величину утраты товарной стоимости автомобиля, 72 312 рублей - неустойку, 10 000 рублей - моральный вред, штраф, 3 500 рублей. - расходы по составлению отчета и изготовлению копии отчета, 10 000 рублей - расходы на услуги представителя.

Истец Лапшин Н.В, представитель ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия", извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель истца Дырин А.С. заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

Решением Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 декабря 2017 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил:взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Лапшина Н.В. 13 100 рублей - величину утраты товарной стоимости, 72 312 рублей - неустойку, 10 000 рублей - моральный вред, 43 706 рублей - штраф, 3 500 рублей - расходы на оценку и изготовление копии отчета, 4 000 рублей - расходы на услуги представителя. В удовлетворении остальной части требований отказать. Взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" государственную пошлину в местный бюджет в размере 4 082 рублей 36 копеек.

В апелляционной жалобе СПАО "РЕСО-Гарантия" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Проверив решение районного суда в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы нашли свое подтверждение, решение суда подлежит отмене по основаниям, предусмотренным пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении дела судом установлено, что Лапшин Н.В. застраховал принадлежащий ему автомобиль ***, в СПАО "РЕСО-Гарантия" по договору добровольного страхования от (дата) по рискам "Хищение" и "Ущерб".

Согласно условиям договора, размер ущерба определяется на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по направлению страховщика по ценам официального дилера.

(дата) произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю истца причинены механические повреждения.

СПАО "РЕСО-Гарантия" произвело выплату страхового возмещения путем оплаты восстановительного ремонта застрахованного автомобиля истца на СТОА ООО "Орск-Авто-Сервис", что подтверждается направлением на ремонт и счетом на оплату от (дата). Споров по исполнению страховщиком обязательства по договору страхования в этой части между сторонами не возникло.

В обоснование заявленных требований о взыскании суммы ущерба истец представил отчет А. N от (дата), согласно которому величина утраты товарной стоимости автомобиля *** составляет 13 100 рублей.

Лапшин Н.В. обратился (дата) в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате величины утраты товарной стоимости автомобиля. Однако, выплата утраты товарной стоимости СПАО "РЕСО-Гарантия" произведена не была. Направленная истцом претензия также оставлена СПАО "РЕСО-Гарантия" без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором страхования, заключенным сторонами, определены перечень событий, относящихся к страховым случаям, в том числе путем указания на исключение тех или иных событий, не относящихся к страховым.

Согласно пункту 1.12 Правил страхования, договор страхования - соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) возместить страхователю (Выгодоприобретателю) причиненный вследствие этого случая ущерб застрахованному имуществу, ущерб иным имущественным интересам Страхователя. Положения Договора страхования (страхового полиса) имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих Правил страхования.

По условиям заключенного сторонами договора страхования предусматривалось страхование рисков "Ущерб" и "Хищение".

В результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место в период действия договора страхования, транспортному средству истца причинены механические повреждения, в результате чего произошла утрата его товарной стоимости.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

Поэтому, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, подлежит возмещению потерпевшему.

В то же время, согласно разъяснениям, изложенным в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Как усматривается из пункта 4.1.5 Правил добровольного страхования, не является страховым случаем утрата товарной стоимости - непредвиденные расходы, связанные с потерей и / или ухудшением товарного внешнего вида транспортного средства, фнкциональных характеристик транспортного средства вследствие событий, перечисленных в п. 4.1.1. настоящих правил и последующего восстановительного ремонта.

Таким образом, из текста договора страхования транспортного средства усматривается, что возможность возмещения утраты товарной стоимости сторонами не было согласовано.

Кроме того, право застраховать утрату товарной стоимости было предусмотрено заключенным сторонами договором страхования, однако данной возможностью страхователь (истец) не воспользовался.

В соответствии со статьями 421, 422, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В данном случае условия договора страхования, содержащиеся в Правилах страхования в части установления порядка определения размера ущерба при наступлении страхового случая, не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов, как страховщика, так и страхователя.

В силу условий заключенного между сторонами договора страхования, обязанность страховщика по возмещению страхователю (выгодоприобратателю) убытков вследствие наступления предусмотренного договором страхового случая считается исполненной в случае оплаты страховщиком стоимости восстановительного ремонта аварийного автомобиля СТОА.

При заключении договора страхования с его условиями, в том числе Правилами страхования, Лапшин Н.В. был ознакомлен и с ними согласился. С заявлением об изменении условий данного договора, заключении к нему дополнительного соглашения в части включения утраты товарной стоимости в страховое покрытие истец к ответчику не обращался.

Условие договора о форме осуществления страховой выплаты - ремонт на СТОА по направлению страховщика в установленном законом порядке истцом не оспаривалось и недействительным не признавалось.

Таким образом, требование истца о возмещении за счет страховщика ущерба, вызванного утратой застрахованным имуществом товарной стоимости, направлено на одностороннее изменение условий заключенного между сторонами договора в части избранной формы осуществления страховой выплаты, что в силу норм действующего законодательства возможно только по соглашению сторон (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку при заключении договора страхования истец согласился с условиями договора и Правилами, согласно которым утрата товарной стоимости не подлежит возмещению и не относится к страховым случаям, вывод суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований является ошибочным, так как противоречит закону и установленным по делу обстоятельствам.

Следовательно, требования истца о взыскании суммы утраты товарной стоимости, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требование о взыскании утраты товарной стоимости удовлетворению не подлежит, правовые основания для удовлетворения производных от него требований о взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 декабря 2017 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым Лапшину Николаю Викторовичу в иске к страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании величины утраты товарной стоимости отказать.

Председательствующий:

Судьи: