Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 21 марта 2018 г. по делу N 33-5763/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Малининой Н.Г.

судей

Кордюковой Г.Л, Ничковой С.С.

при секретаре

Лонгортовой М.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании 21 марта 2018 года гражданское дело N 2-4646/2017 по апелляционной жалобе Мурзиной Снежаны Николаевны на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 05 декабря 2017 года по иску Мурзиной Снежаны Николаевны к ПАО КБ "Восточный" о расторжении договора присоединения к договору страхования, взыскании денежных средств по договору, штрафа, судебных расходов, обязании произвести перерасчет.

Заслушав доклад судьи Малининой Н.Г, выслушав объяснения истца Мурзиной С.Н, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ПАО КБ "Восточный" - Бездольной Е.И, возражавшей против отмены обжалуемого решения суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Изначально Мурзина С.Н. обратилась к мировому судье судебного участка N 211 Санкт-Петербурга с иском к ПАО КБ "Восточный" о расторжении договора страхования, заключенного на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на три года без пролонгации в рамках заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования от несчастных случаев и болезней N "... " от 18.04.2013; взыскании уплаченной денежной суммы в размере "... " рублей; обязании произвести перерасчет полной стоимости кредита, а также остатка по кредитному договору N "... " от 12.04.2017; взыскании штрафа за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оплату юридической помощи в размере 25 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что 12.04.2017 заключила с ПАО КБ "Восточный" кредитный договор N "... ", при этом ей было навязано заключение договора страхования жизни и трудоспособности.

Так же истица считает, что ПАО КБ "Восточный" при заключении кредитного договора и договора страхования не предоставило достоверной и достаточной информации о сроке кредитования, не предоставил график платежей по кредиту с детализацией погашения сумм основного долга, процентов по договору, страховой премии, а также в каком порядке происходит погашение кредита, в анкете-заявлении отсутствует отметка о согласии заемщика о страховании по программе страхования жизни и трудоспособности держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Определением мирового судьи судебного участка N 211 Санкт-Петербурга от 24.08.2017 настоящее гражданское дело было передано в Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга для рассмотрения по подсудности.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 05 декабря 2017 года в удовлетворении исковых требований Мурзиной С.Н. отказано.

В апелляционной жалобе Мурзина С.Н. просит решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 05 декабря 2017 года отменить, считая его неправильным, постановленным при нарушении норм материального права.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции представитель ООО СК "ВТБ Страхование" не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суд апелляционной инстанции не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения стороны апелляционного процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что 12 апреля 2017 года Мурзина С.Н. заключила с ПАО КБ "Восточный" кредитный договор "... ", по условиям которого истцу предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом "... " руб, полная стоимость кредита - 28,283 % годовых.

12 апреля 2017 года между Мурзиной С.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор договора страхования от несчастных случаев и болезней N "... " путем подписания истицей заявления на присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный".

По условиям договора срок действия договора - 3 года без пролонгации, выгодоприобретателем является истица либо ее наследники, страховая сумма - "... " руб, страховая премия - "... " руб, которая представляет собой оплату услуги по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписание настоящего заявления и передачей его страховщику), в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 794 руб. за 36 месяцев. Оплата услуг производится в течение периода оплаты услуги, которая составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет "... " руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги), размер платежей в четвертый месяц периода оплаты составит "... " руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и условиями кредитного договора, суд пришел к выводу, что при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Из рассматриваемого договора не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования при заключении кредитного договора.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции согласна, иной оценки представленным доказательствам не усматривает.

Участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.

При заключении кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения и график платежей, являющихся неотъемлемой частью данного договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление Мурзиной С.Н. кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истицей в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Более того, из текста заявления усматривается, что Мурзина С.Н. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ "Восточный" решения о предоставлении кредита.

Из указанного заявления так же следует, что Мурзина С.Н. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами Банка.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правильной оценки представленным доказательствам являются несостоятельными.

Требования истицы о взыскании с ответчика штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании условий кредитного договора по оплате страховой премии за подключение к программе добровольного страхования недействительными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что условия договора не содержат достоверной информации, истица была лишена возможности повлиять на его содержание, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страховании, истица была ознакомлена с условиями договора, подписав договор, согласилась с его условиями.

Довод жалобы о том, что заемщику не была предоставлена возможность выбора иной страховой организации, являются несостоятельными, поскольку доказательств наличия у истца стремления внести изменения в условия договора, заключить договор с иной страховой организацией, а ответчиком было в этом отказано, ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции не представлено.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 05 декабря 2017 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Мурзиной Снежаны Николаевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи