Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 13 декабря 2017 г. по делу N 33-16406/2017

судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Макурина В.М,

судей Гришиной В.Г, Сучковой Е.Г,

при секретаре Кийковой И.Г,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" к Мазуровской Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ответчика Мазуровской Е.Ю,

на решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 27 июня 2017 года, которым постановлено:

"Взыскать с Мазуровской Е.Ю. в пользу Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") сумму задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере 461 151,28 рублей, в том числе основной долг - 365 130,77 рублей, проценты за пользование кредитом - 6 849,30 рублей, комиссия за обслуживание счета - 33 694,68 рублей; неустойку в размере 30 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 7921,05 рублей, а всего 499 072,33 рублей".

Заслушав доклад судьи Макурина В.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Мазуровой Е.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 04.12.2013 года между банком и Мазуровской Е.Ю. было заключено Соглашение о кредитовании с предоставлением кредитных средств в размере 423 300 рублей, под 14,99 % годовых. Банк в полном объеме исполнил обязательства перед ответчиком, зачислив сумму кредита на банковский счет Мазуровской Е.Ю, однако, ответчик неоднократно нарушала свои обязанности по гашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность в размере 472 105,35 рублей, которую Банк просил взыскать с ответчика в свою пользу.

В последующем АО "АЛЬФА-БАНК" уточнил исковые требований, согласно которым просит взыскать с ответчика задолженность в размере 461 151, 28 рублей, из которых просроченный основной долг составляет: 365 130,77 рублей, проценты за пользование кредитом - 6 849,30 рублей, комиссия за обслуживание счета - 33 694, 68 рублей, штрафы и неустойки в размере 55 476,53 рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Мазурова Е.Ю. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права. Указывает на то, что в представленном Банком расчете не были учтены совершенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. На указанный истцом период времени у ответчика отсутствовали какие-либо не исполненные денежные обязательства перед банком.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения. Вместе с тем, решение суда подлежит изменению.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из материалов дела, 04.12.2013 года между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании N N, согласно которому Мазуровской Е.Ю. был предоставлен кредит в размере 423 300 рублей под 14,99 % годовых, сроком по 05.12.2016 года.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался производить погашение кредита ежемесячно, не позднее 04 числа каждого месяца, в размере 23 100 рублей.

Пунктом 3.3. Общих условий предоставления кредита наличными, предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счету (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой - заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении или в Графике погашения.

Из анкеты заявления на получение кредита наличными, следует, что комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) составляет 1,99% от суммы кредита.

Обязанность Банка по предоставлению Мазуровской Е.Ю. кредита была исполнена надлежащим образом.

Вместе с тем, в течение действия кредитного договора Мазуровская Е.Ю. неоднократно нарушала свои обязательства, установленные графиком платежей, по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на 26.06.2017 года образовалась задолженность в размере 461 151, 28 рублей, из которых: просроченный основной долг - 365 130,77 рублей, проценты за пользование кредитом - 6 849,30 рублей, комиссия за обслуживание счета - 33 694, 68 рублей, штрафы и неустойки в размере 55 476, 53 рублей.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности суд первой инстанции, установив, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Мазуровской Е.Ю. обязательств по кредитному договору по возврату денежных средств у кредитора в силу закона и условий кредитного договора возникло право требования взыскания задолженности по кредиту, пришел к выводу о взыскании с Мазуровской Е.Ю. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" суммы долга в размере 365 130,77 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 6 849,30 рублей, комиссии за обслуживание счета в размере 33 694,68 рублей, а так же штрафных санкции за просрочку уплаты кредита и процентов, сниженных на основании ст. 333 ГК РФ до 30 000 рублей.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о взыскании с ответчика в пользу Банка комиссии за обслуживание счета в размере 33 694,68 рублей по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании вышеуказанных норм права судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия ОАО "Альфа-Банк" по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и ущемляют права Мазуровской Е.Ю. как потребителя, так как приобретение ответчиком услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию счета и кредит ответчику не был бы выдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего счета. При этом, подписанная истицей анкета-заявление является типовой, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на ее содержание. Истцом не представлено доказательств предоставления заемщикам полной информации об альтернативных способах получения кредита без условия об открытии текущего счета.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что взимание Банком ежемесячной комиссии за обслуживание счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства по предоставлению кредита, а также погашения ответчиком задолженности банку. При этом, каких-либо доказательств оказания истцу самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующих отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего счета осуществлено банком только в рамках отношений по предоставлению кредита и в силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" все издержки, связанные с размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов должны осуществляться банком за свой счет. Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как связанные с оказанием самостоятельной банковской услуги.

С учетом изложенного, судебная коллеги находит решение суда в указанной части подлежащим отмене с последующим отказом в удовлетворении требований в данной части.

В соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, принимая во внимание уменьшение размера удовлетворенных требований, подлежат уменьшению и подлежащие взысканию с ответчика в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины - до 7 219,8 рублей, из расчета (5200 + 1% от 201980,07)

Доводы апелляционной жалобы Мазуровской Е.Ю. о том, что в представленном Банком расчете не были учтены совершенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, какими либо доказательствами не подтверждены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 27 июня 2017 года в части взыскания с Мазуровской Е.Ю. в пользу Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" комиссии за обслуживание счета в размере 33 694,68 рублей - отменить и в удовлетворении исковых требований в указанной части - отказать, снизив размер общей взысканной суммы по кредитному договору до 401980,07 руб.

Снизить размер подлежащих взысканию с Мазуровской Е.Ю. в пользу Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" расходов по оплате государственной пошлины до 7 219 рублей 80 копеек.

В остальной части указанное решение суда - оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Мазуровской Е.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий: В.М. Макурин

Судьи: В.Г. Гришина

Е.Г. Сучкова