Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 23 июля 2018 г. по делу N 33-16263/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Медведкиной В.А.

судей

Мелешко Н.В,

Утенко Р.В.

при секретаре

Демура М.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-509/2018 по апелляционной жалобе Страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия" на решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 15 марта 2018 года по иску Мартынковой Л. Н. к Страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А, объяснения представителя СПАО "РЕСО-Гарантия Карпушенко А.А, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Мартынкова Л.Н. обратилась в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" (далее - СПАО), в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 117612 рублей, неустойку в размере 101232 рублей 63 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 36000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1800 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что 08.09.2015 произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП), в результате которого был поврежден принадлежащий ей автомобиль Вольво ХС 90, 2011 года выпуска, застрахованный по договору добровольного страхования в СПАО "РЕСО-Гарантия". После обращения к ответчику с соответствующим заявлением, истцу было выплачено страховое возмещение на условиях "Полная гибель" в размере 1189188 рублей, годные остатки стоимостью 580000 рублей были переданы истцом ответчику. Страховая сумма была уменьшена за счёт вычета амортизационного износа транспортного средства за 7 месяцев на 9%, т.е. на сумму 117612 рублей. Истец полагает, что выплаченная страховая сумма была уменьшена незаконно

Решением Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 15 марта 2018 года исковые требования Мартынковой Л.Н. удовлетворены частично.

С СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Мартынковой Л.Н. взыскана сумма недоплаченного страхового возмещения в размере 117612 рублей, неустойка в размере 101232 рублей 63 копеек, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1800 рублей, штраф в размере 109422 рубля 31 копейку.

Истец решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований не обжалует.

Не согласившись с постановленным судебным актом, СПАО "РЕСО-Гарантия" подало апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Ответчик полагает, что заключенным между сторонами 01.12.2015 дополнительным соглашением стороны согласовали нормы уменьшения, применяемые к страховой сумме, что соответствует выбранным при заключении договора страхования условиям и, исходя из которых, рассчитана страховая премия.

Мартынкова Л.Н. о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещена надлежащим образом телефонограммой, в судебное заседание не явилась, представителя не направила, о причинах неявки не сообщила, не просила об отложении рассмотрения дела. При указанных обстоятельствах в силу положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 08.09.2015 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Вольво, принадлежащего Мартынковой Л.Н, застрахованного по договору добровольного страхования транспортного средства от 24.02.2015.

Полисом страхования определены следующие условия договора: страховые риски "Ущерб" и "Хищение", страховая премия 101232 рубля 63 копейки, страховая сумма 1306800 рублей, срок действия договора с 26.02.2015 по 25.02.2016. Условие о единовременной уплате страховой премии в сумме 101232 рубля 63 копейки исполнено истицей, что не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела.

Пунктом 2 дополнительного соглашения к договору страхования от 24.02.2015 установлены страховые суммы по рискам "Ущерб", "Хищение" на период действия договора страхования, которые на момент заключения договора составили 1306800 рублей, а на момент наступления страхового случая - 1189188 рублей.

Согласно пункту 3 дополнительного соглашения, если по полису застрахован риск "Дополнительные расходы - GAP", то при наступлении страхового случая по этому риску размер страхового возмещения по варианту "Страховая стоимость по договору" определяется как разница между страховой суммой на момент заключения Полиса и страховой суммой на момент наступления страхового случая по рискам "Ущерб" на условиях "Полная гибель" или "Хищение".

08.09.2015 истец известила ответчика о наступлении страхового случая.

Согласно заключению ООО "Кар-Экс" наиболее вероятная стоимость повреждённого транспортного средства Вольво составляет 580000 рублей.

23.09.2015 ответчик уведомил истца о том, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля Вольво превышает 80 % от страховой суммы, в связи с чем истцу предложено выплатить страховое возмещение в размере 1189188 рублей и передать поврежденный автомобиль ответчику либо получить страховое возмещение в размере 609188 рублей за вычетом годных остатков.

01.10.2015 между сторонам было подписано дополнительное соглашение, согласно которому сумма страхового возмещения по страховому случаю составит 1189188 рублей (л.д. 110).

06.10.2015 истцу было выплачено страховое возмещение на условиях "Полная гибель" в размере 1189188 рублей. Годные остатки стоимостью 580000 рублей были переданы истцом ответчику.

Согласно пункту 5.5 Правил страхования в период действия договора страхования к страховой сумме, установленной в договоре по рискам "Ущерб", "Хищение" и "Дополнительное оборудование", если иное не предусмотрено договором страхования, применяются следующие нормы ее уменьшения:

- за первый год эксплуатации 20% (за первый месяц -3%, за второй месяц -2%, за третий и последующие месяцы - по 1,5% за каждый месяц);

- за второй год эксплуатации - 15% (по 1,25% за каждый месяц);

- за третий и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц).

Удовлетворяя заявленные требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что условие заключенного сторонами договора страхования о нормах уменьшения страховой суммы в соответствии с пунктом 5.5 Правил страхования и основанное на этом условии дополнительное соглашение, не подлежит применению при расчете страхового возмещения.

Судебная коллегия считает, что выводы суда первой инстанции сделаны с существенным нарушением норм материального права.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Стороны при заключении дополнительного соглашения определили конкретную страховую сумму, уменьшенную посредством применения к ней установленных Правилами страхования норм уменьшения.

Согласно пункту 5.5. Правил, в период действия договора страхования к страховой сумме, установленной в договоре страхования по рискам "Ущерб", "Хищение" и "Дополнительное оборудование", если иное не предусмотрено договором страхования, применяются следующие нормы ее уменьшения:

- за третий и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц).

При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный.

С момента заключения договора страхования 26.02.2015 до момента страхового случая 08.09.2015 прошло 6 месяцев. Соответственно, страховая сумма составит 1189188 рублей, которая и была выплачена истице.

С учетом приведенных обстоятельств вывод суда первой инстанции о том, что условия договора страхования, заключенного между Мартынковой Л.Н. и СПАО "РЕСО-Гарантия" противоречат действующему законодательству, основан на неправильном применении норм материального права.

При таких обстоятельствах законных оснований для удовлетворения исковых требований Мартынковой Л.Н. не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 15 марта 2018 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Мартынковой Л. Н. к Страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий:

Судьи: