Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 09 июля 2018 г. по делу N 33-11336/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Камаловой Ю.Ф., Леденцовой Е.Н., при секретаре судебного заседания Низамовой Л.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Леденцовой Е.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе Шайхутдинова Р.В. в интересах Андреева А.Е. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 24 апреля 2018 года, которым постановлено: в удовлетворении искового заявления Андреева Андрея Евгеньевича к обществу с ограниченной ответственностью "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" о признании страховым случаем установления инвалидности, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения Шайхутдинова Р.В. в интересах Андреева А.Е, поддержавшего жалобу, представителя ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" Султанова М.Н, возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Андреев А.Е. обратился в суд с иском к ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" о признании страховым случаем установления инвалидности, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец указал, что 1 июля 2013 года между ним и ОАО "АК БАРС" БАНК заключен кредитный договор на сумму 934 066 рублей.

Одновременно с кредитным договором оформлен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика кредита между истцом и ответчиком от 31 июля 2013 года, по которому Андреев А.Е. является выгодоприобретателем.

По договору страхования ответчик обязался при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно с 31 июля 2013 года по 30 июля 2018 года. По договору коллективного страхования истцом уплачена страховая премия ответчику в размере 84 066 рублей.

10 апреля 2017 года наступил страховой случай, на основании заключения ФКУ "данные изъяты" истцу установлена инвалидность... группы, что подтверждается справкой... N... от 10 апреля 2017 года. В связи с этим ответчику направлено уведомление о наступлении страхового случая с требованием выплатить страховую сумму.

Однако ответчик отказал в страховой выплате, мотивируя это тем, что заболевание, на основания которого истцу повторно установлена... группа инвалидности, выявлено до момента заключения договора страхования.

Суд отказал в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе представитель Шайхутдинов Р.В. в интересах Андреева А.Е. ставит вопрос об отмене решения суда ввиду нарушения норм материального и процессуального права. При этом по существу приводят те же доводы, что и суду первой инстанции, полагая, что основания для отказа в иске отсутствовали.

В заседании судебной коллегии Шайхутдинов Р.В. в интересах Андреева А.Е. доводы жалобы поддержал.

Представитель ООО СК "ВТБ Страхование" - Султанов М.Н. в заседании судебной коллегии возражал против удовлетворения жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела усматривается, что 31 июля 2013 года между Андреевым А.Е. и ОАО "АК БАРС" БАНК заключен кредитный договор N 108201125714001 на сумму 934 066 рублей сроком до 30.07.2018.

При заключении кредитного договора с ОАО "АК БАРС" БАНК истец в заявлении от 31 июля 2013 года выразил намерение на присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни.

Из договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов N... от 12 ноября 2012 года, заключенного между ОАО "АК БАРС" БАНК и ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" следует, что предметом договора является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со страхователем и подтвердивших свое согласие на страхование. Застрахованными по настоящему договору являются физические лица, заключившие со страхователем договоры о предоставлении потребительского кредита и/или авто/кредита (л.д. 44-49).

В соответствии со списками застрахованных лиц ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" на основании вышеуказанного заявления включила истца в реестр застрахованных лиц (л.д. 72 оборотная сторона).

По факту обращения Андреева А.Е. с заявлением о выплате страхового возмещения ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" принято решение об отказе в выплате страхового возмещения на том основании, что что заболевание, на основания которого истцу была повторно установлена... группа инвалидности, было выявлено до момента заключения договора страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлено доказательств, что заболевание, явившееся причиной установления ему инвалидности, диагностировано у истца впервые после заключения кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2.1.2.2 договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 12 ноября 2012 года N... заключенного между банком и обществом, по пакету N 2 страховым случаем является установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с болезнью.

Согласно пункту 1.12.14 Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, утвержденных приказом Генерального директора ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" N 51 от 20 октября 2012 года, под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования в качестве страхового случая предусмотрено наступление инвалидности... группы в течение срока действия договора страхования вследствие болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Из представленной копии протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N... от 10 апреля 2017 года диагнозом (основным заболеванием), на основании которого застрахованному лицу повторно установлена... группа инвалидности, является "данные изъяты"

Согласно пункту 50 анамнеза вышеуказанного протокола Андреев А.Е. болен с 2007 года.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты из ГАУЗ "данные изъяты" Андреев А.Е. наблюдается в поликлинике ГАУЗ "данные изъяты" с 2010 года, с 06 марта 2012 года выявлен "данные изъяты"

Из направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь N... от 25 марта 2017 года, следует, что истец наблюдается в организациях, оказывающих лечебно-профилактическую помощь, с 2012 года.

Следовательно, причиной установления истцу инвалидности... группы явилась болезнь, впервые диагностированная до включения истца в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования и до начала срока страхования жизни и здоровья истца по указанному договору.

Указанные обстоятельства в совокупности подтверждают, что на момент заключения договора страхования истец знал о наличии у него указанных заболеваний, кроме того, до подписания договора страхования истец неоднократно обращался в медицинские учреждения, и, соответственно, осведомлен об имеющихся у него заболеваниях.

Поскольку установление инвалидности Андрееву А.Е. явилось следствием заболевания, впервые диагностированного еще в 2007 году, то есть до заключения договора страхования, то суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Судебная коллегия не может согласиться с доводом истца о том, что условия, изложенные в Правилах коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, сторонами не согласованы. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, действиями банка права заемщика не нарушены, как указано в заявлении на страховании при заключении договора страхования истец надлежащим образом был уведомлен о его условиях, был вправе отказаться от заключения договора страхования, однако этого не сделал.

Довод жалобы о том, что Андреев А.В. не был ознакомлен с правилами страхования, опровергается материалами дела, а именно заявлением на страхование, в котором истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется исполнять условия договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов N... от 12 ноября 2012 года, правила коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 11.03.2013 ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ".

Апелляционная жалоба не содержит фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, основанием для отмены решения суда приведенные в ней доводы служить не могут.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 24 апреля 2018 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Шайхутдинова Р.В. в интересах Андреева А.Е. - оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи