Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 июня 2018 г. по делу N 33-20776/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Левшенковой В.А,

судей Анашкина А.А, Фурс Е.Н,

при секретаре Румянцевой М.А,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе Пушпашевой С.А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 23 мая 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении иска Пушпашевой С.А. к ГК "АСВ" о взыскании денежных средств по вкладу - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд указанным иском, просил взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение, включая сумму вклада и проценты по вкладу в размере 677 084,35 руб, мотивируя тем, что истцом и ее супругом в операционном офисе "Брянский" филиала Московский ООО КБ "Развитие" были заключены Договоры по вкладам 30.09.2015 года и 03.10.2015 года, срок действия которых заканчивался 01.10.2016 года и 04.10.2016 года. 01.10.2016 года истец вместе с супругом приехали в Банк для получения причитающейся суммы по ее вкладу, предварительно заказав у сотрудника Банка денежные средства. Однако, в выдаче денежных средств сотрудник Банка в устной форме отказала истцу, сообщив при этом, что в настоящее время денег в кассе нет, и нужно прийти в другой день. Информацией о том, что Банк в ближайшее время лишат лицензии истец и ее супруг не располагали и решили оставить деньги в Банке. Истец и ее супруг вновь открыли два вклада, переведя денежные средства с текущего счета оконченного вклада равными долями, дополнительно внеся незначительные суммы для округления вкладов до 700 000 руб. После чего, истец и ее супруг сделали заявку на денежные средства вклада мужа, который заканчивался 04.10.2016 года. По данному вкладу, супругом на истца была оформлена доверенность, на право распоряжаться денежными средствами. 04.10.2016 года истец приехала в Банк, чтобы получить денежные средства по вкладу супруга, но специалистом Банка ей было отказано в выдаче наличных денег, объяснив это тем, что Банк временно приостановил выплату по вкладам и когда поступит разрешение неизвестно. Истцу было предложено перевести деньги с текущего счета закрытого вклада на счета действующих вкладов на нее и ее супруга, что она и сделала. На счет истца по Договору вклада были переведены денежные средства в размере 675 000 руб. 10.10.2016 года Приказом Банка России у ООО КБ "Развитие" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Поскольку в возмещении по вкладу было отказано, истец был вынужден обратиться с иском в суд.

Истец Пушпашева С.А. в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика ГК "АСВ" - Барыкин И.О. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Третье лицо Пушпашев А.П. в судебное заседание явился, поддержал позицию истца.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит Пушпашева С.А. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд пришел к необоснованным выводам о том, что денежные средства, не вносились на счет истца.

Истец Пушпашев С.А. в заседание апелляционной инстанции не явился, извещен.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Карабастов Г.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Третье лицо Пушпашев А.П. в судебное заседание не явился, извещен.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Карабастова Г.А, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 данного федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 этой статьи.

Согласно определения, данного в ст. 2 вышеуказанного федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как следует из материалов дела, что 01.10.2016 года между ООО КБ "Развитие" и истцом был заключен Договор... срочного вклада физического лица "Стабильный доход плюс", по условиям которого Банк принимает от вкладчика денежные средства в размере 700 000 руб. сроком на 367 дней, а также обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере 8,5% годовых в срок до 03.10.2017 г.

Согласно приходному кассовому ордеру N 10 от 01.10.2016 года истец внесла 700 000 руб. на счет в Банке ООО КБ "Развитие".

Согласно приходному кассовому ордера N 40 от 04.10.2016 года истец внесла 675 000 руб. на счет в Банке ООО КБ "Развитие".

В связи с неисполнением Банком федеральных законом, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное, в течение года, применение мер, предусмотренных Федеральным законом от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 10.10.2016 г. N ОД-3443 у ООО КБ "Развитие" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 07.12.2016 года по делу N А25-2194/2016 ООО КБ "Развитие" признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим утверждена ГК "АСВ".

Истцом в адрес ГК "АСВ" было подано заявление о несогласии с размером возмещения.

ГК "АСВ" выплатило истцу сумму возмещения в размере 700 000 руб, а в выплате возмещения в размере 675 000 руб. отказано, поскольку отсутствуют основания для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками. Отказ в выплате страхового возмещения мотивирован тем, что технические записи по счету истца, совершенные 04.10.2016 года не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, поскольку банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными.

Пушпашев А.П. имел в ООО КБ "Развитие" счет, с которого денежные средства в размере 675 000 руб. были переведены на счет истца.

По состоянию на 04.10.2016 года Банком не были исполнены требования кредиторов на сумму 135 219 069,24 руб, что многократно превосходило размер остатка средств на корреспондентском счете Банка, составлявшем 8 689 603,78 руб. В дальнейшем, объем неисполненных обязательств Банка продолжал расти, а остатки средств на корреспондентском счете сокращались.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку вышеуказанные действия истца по формированию остатка совершены в условиях фактической неплатежеспособности банка, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы. Банк технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд пришел к необоснованным выводам о том, что денежные средства, не вносились на счет истца, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Предписанием Южного Главного Управления Отделения Национальный банк по Карачаево-Черкесской Республике от 08.08.2016 г. N Т391-5-17/4154ДСП в отношении ООО КБ "Развитие" с 08.08.2016 г. сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие филиалов (запрет на открытие филиалов означает запрет на открытие внутренних структурных подразделений Банка) и ограничение на осуществление следующих банковских операций: на привлечение денежных средств физических лиц, индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета; на открытие банковских счетов физических лиц, и индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками Банка; на привлечение денежных средств физических лиц, индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками Банка, путем продажи им собственных ценных бумаг (в виде векселей, сберегательных сертификатов, облигаций, чеков и иных ценных бумаг); на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада с физическими лицами: по вкладам в рублях - в размере максимальной процентной ставки десяти кредитных организаций, привлекающий наибольший объем депозитов физических лиц, по вкладам в иностранной валюте - в размере 2,0% годовых; на осуществление переводов денежных средств физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц через корреспондентские счета "НОСТРО" в рублях и иностранной валюте, открытые в других кредитных организациях, как резидентах, так и нерезидентах, за исключением расчетов по корреспондентским (субкорреспондентским) счетам в валюте Российской Федерации, открытым в территориальных учреждениях Банка России, а также по корреспондентским счетам в иностранной валюте, открытым в учреждениях Банка ВТБ (ПАО) и ПАО Сбербанк.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 07.12.2016 года по делу N А25-2194/2016 ООО КБ "Развитие" признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим утверждена ГК "АСВ".

Таким образом, в октябре 2016 года Банк не мог исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов.

В свою очередь, отзыв лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.

Таким образом, в октябре 2016 г. банком не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов и их переводе в безналичной форме.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 23 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кочеткова В.В.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: