Определение Московского городского суда от 29 июня 2018 г. по делу N 4г-6183/2018

Судья Московского городского суда Курциньш С.Э., изучив кассационную жалобу Гарипова И.Г., поступившую в Московский городской суд 27.04.2018 г., на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 21.08.2017 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12.01.2018 г. по гражданскому делу по иску Гарипова И.Г. к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизнь" о взыскании уплаченного страхового взноса, взыскании неустойки, морального вреда,

установил:

Гарипов И.Г. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", уточнив исковые требования, просил о взыскании части страховой премии в размере- коп, неустойки в размере -коп, компенсации морального вреда в размере - руб, ссылаясь на то, что 21.08.2015 г. между ним и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор на сумму -руб. под 23,35 % годовых на срок 60 месяцев, на основании которого банком из заёмных денежных средств была удержана сумма в размере - руб. в счёт оплаты страховой премии, 28.10.2016 г. им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем он обратился в страховую компанию ОАО "Сбербанка" с заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако 07.11.2016 г. страховая компания направила истцу письмо, согласно которому страховая компания отказалась выплатить указанную сумму, что послужило основанием для обращения с названным иском.

Решением Симоновского районного суда г. Москвы от 21.08.2017 г. постановлено:

В удовлетворении требований Гарипова И.Г. к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании уплаченного страхового взноса, взыскании неустойки, морального вреда - отказать.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12.01.2018 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене принятых по делу судебных актов, как незаконных и необоснованных.

22.05.2018 г. дело истребовано из суда первой инстанции и 09.06.2018 г. поступило в Московский городской суд.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (ст. 387 ГПК РФ).

Таких нарушений судом апелляционной инстанции при рассмотрении дела допущено не было.

Судом установлено, что 21.08.2015 года между Гариповым И.Г. (заемщик) и ПАО "Сбербанк России" (кредитор) был заключен кредитный договор N-, в соответствии с которым кредитор предоставил истцу кредит в сумме- руб. под 23,35 % годовых сроком на 60 месяцев.

21.08.2015 г. Гариповым И.Г. подано заявление на страхование по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО N -х, в соответствии с которым он дал свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить от его имени договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.25-27).

Согласно п.5.1. приложения участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере -% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО "Сбербанк России" в момент их возврата (п.5.2).

Второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 06 апреля 2015 года, и Памятка были вручены Гарипову И.Г. при подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 21 августа 2015 года.

На основании заявления истца банк списал денежные средства в размере -руб. в счет оплаты за подключение к программе страхования (л.д.20).

28.10.2016 г. Гариповым И.Г. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, на основании чего он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в результате досрочного погашения кредита по кредитному договору N 47780186 от 21.08.2015 г.

Письмом N- от 07.11.2016 г. страховой компанией было отказано в удовлетворении заявления истца по причине того, что возврат уплаченной страховой премии Условиями страхования в данном случае не предусмотрен.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования не противоречат действующему законодательству, были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией.

Апелляционная инстанция с выводами суда первой инстанции согласилась.

В кассационной жалобе заявитель ссылается на то обстоятельство, что ответчиком не была доставлена информация о том, что в случае досрочного погашения кредита, у истца будет отсутствовать возможность возвратить часть суммы страховой премии. Однако приведённые доводы были предметом тщательного изучения судебных инстанций, которые пришли к выводу о том, что условия договора страхования были согласованы с Гариповым И.Г, который 21.08.2015 г. лично обратился с заявлением о страховании его жизни и здоровья, в котором содержится его подпись, а также указано, что страхование является добровольным, а отказ заёмщика от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковской услуги.

Выражая несогласие с принятыми по делу судебными актами, заявитель ссылается на то обстоятельство, что договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности истца был заключён как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заёмных средств и, поскольку кредитные обязательства им были исполнены досрочно, страховой риск был прекращён, приведённые обстоятельства являются основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако приведённый довод не может повлечь возможность отмены принятых по делу судебных актов, исходя из следующего.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" (т. 1, л.д. 36 - 61).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 г. (л.д. 52-61).

На основании пункта 2.1 Условий участия от 06.04.2015 г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 06.04.2015 г. участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от 6 апреля 2015 г. устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия от 6 апреля 2015 г.).

Согласно пункту 4.2 Условий участия от 6 апреля 2015 г. страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости (л.д. 59).

Из приведенных положений Условий участия от 6 апреля 2015 г. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод судебных инстанций о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, судебные инстанции также пришли к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 381 ГПК РФ,

определил:

в передаче кассационной жалобы Гарипова И.Г. на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 21.08.2017 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12.01.2018 г. для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции

отказать.

Судья

Московского городского суда С.Э. Курциньш