Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 31 июля 2018 г. по делу N 33-5809/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Осиповой И.Г.,

судей Муратовой Н.И, Калединой Е.Г,

при секретаре Быкадоровой Д.С,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца АО "АЛЬФА-БАНК" - Елисеевой Е.А. на решение Невинномысского городского суда Ставропольского края от 23 мая 2018 года по гражданскому делу по исковому заявлению акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Гречкину Е.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

заслушав доклад судьи Муратовой Н.И,

установила:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с указанным иском, который мотивирован тем, что 01.03.2013 банк и Гречкин Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен номер N ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 87500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) N 1336 от 07.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 87500 рублей, проценты за пользование кредитом - 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Положениями "Общих условий" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка и штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности заемщика перед АО "АЛЬФА-БАНК" составляет 102743 рубля 16 копеек, а именно: основной долг 83258 рублей 46 копеек, проценты за период с 01.03.2014 по 20.10.2014 - 8736 рублей 16 копеек, неустойка за период с 21.07.2014 по 20.10.2014 - 10748 рублей 54 копейки. 19.09.2017 мировым судьей судебного участка N*** г..Невинномысска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в пользу банка по кредитному договору N *** от 01.03.2013.

Определением мирового судьи судебного участка N*** г..Невинномысска от 20.02.2018 судебный приказ отменен.

Истец просил суд взыскать с Гречкина Е.А. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору N *** от 01.03.2013 в сумме 102743 рублей 16 копеек, из которых: просроченный основной долг - 83258 рублей 46 копеек, начисленные проценты - 8736 рублей 16 копеек, штрафы и неустойки - 10748 рублей 54 копейки, понесенные судебные расходы на оплату госпошлины в размере 3254 рублей 86 копеек.

Решением Невинномысского городского суда Ставропольского края от 23 мая 2018 года в удовлетворении исковых требований Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с Гречкина Е.А. задолженности в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" по соглашению о кредитовании N*** от 01.03.2013 в сумме 102743,16 рублей, из которых: 83258,46 - просроченный основной долг, 8736,16 рублей - начисленные проценты, 10748,54 рублей - штрафы и неустойка, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3254,86 рублей - отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца АО "АЛЬФА-БАНК" - Елисеева Е.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права и без учета обстоятельств, имеющих значение для дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Так, в апелляционной жалобе представитель истца выражает несогласие с указанием суда на пропуск истцом срока исковой давности, так как согласно п.9.1 Общих условий, соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. Последняя операция по счету состоялась 13.07.2014, внесены денежные средства. Просроченная задолженность образовалась 21.07.2014, по истечении трех месяцев, с даты возникновения просроченной задолженности, а именно 20.10.2014, банк зафиксировал сумму задолженности на счете заемщика и направил в его адрес уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности. С 20.10.2014, когда банк зафиксировал задолженность, исчисляется срок исковой давности для взыскания задолженности по соглашению, срок исковой давности истекает 21.10.2017. АО "АЛЬФА-БАНК" обращался к мировому судье судебного участка N *** г.Невинномысска, 19.09.2017 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в пользу банка, а 20.02.2018 судебный приказ отменен. При обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев, соответственно, срок исковой давности удлинился на 6 месяцев до 21.04.2018, исковое заявление было направлено в суд 06.04.2018, т.е. банк подал исковое заявление в пределах установленных сроков.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 01.03.2013 между банком и Гречкиным Е.А. в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен N ***. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 87500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" N 1336 с 07.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 87500 рублей, проценты за пользование кредитом - 28,99% годовых.

По условиям кредитного предложения, подписанного сторонами 28.02.2013, банком был предложен беспроцентный период 100 дней, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты не взимается.

Судом также установлено и следует из представленных выписок по счету, что 03.03.2013 Гречкину Е.А предоставлен транш на основании договора в общей сумме 87500 рублей (30+1078+86392). По счету производились платежи, снятие денежных средств, однако последнее погашение просроченных процентов произведено 13.07.2014.

Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований АО "АЛЬФА-БАНК" к Гречкину Е.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, пришел к выводу об отказе в их удовлетворении в связи с пропуском истцом срока исковой давности на обращение в суд.

При этом, суд исходил из того, что последнее погашение просроченных процентов произведено 13.07.2014, т.е. очередной платеж, приходящийся на очередное 20 число, произведен не был, и с указанного дня течет срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности.

Также суд первой инстанции сослался на п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" которым разъяснено, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Однако с такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, еслизакономне установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Как следует из условий кредитного предложения, подписанного сторонами 28.02.2013, а также п. 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" соглашение о кредитовании от 28.02.2013 действует в течение неопределенного срока.

По условиям соглашения о кредитовании ежемесячные платежи по договору должны производиться заемщиком 20 числа каждого месяца.

Согласно материалам дела, последнее погашение просроченных процентов произведено ответчиком 13.07.2014, просроченная задолженность образовалась 21.07.2014, и по истечении трех месяцев, с даты возникновения просроченной задолженности, а именно 20.10.2014, банк зафиксировал сумму задолженности на счете заемщика.

Из представленной банком копии списка внутренних почтовых отправлений следует, что 30.10.2014 в адрес ответчика направлено уведомление о срочном погашении задолженности, в котором банк сообщил о расторжении соглашения о кредитовании от 01.03.2013 с 20.10.2014 и потребовал досрочно погасить задолженность в размере 102743 рублей 16 копеек в течение 3-х дней с момента получения требования.

Таким образом, в соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям банка к Гречкину Е.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 01.03.2013, начинает течь с 30.10.2014, т.е. со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (пункт 18).

Как следует из материалов дела, 19.09.2017 мировым судьей судебного участка N *** г.Невинномысска Ставропольского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Гречкина Е.С. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженности по соглашению о кредитовании N *** от 01.03.2013 за период с 21.07.2014 по 20.10.2014 в размере 102743 рублей 16 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 1627 рублей 43 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка N *** г.Невинномысска Ставропольского края от 20 февраля 2018 года данный судебный приказ был отменен.

Настоящий иск подан в суд 06.04.2018, о чем свидетельствует оттиск штампа Почты России на конверте, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 06.04.2018, но с выдачей судебного приказа от 19.09.2017, в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, течение срока исковой давности прервалось.

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 06.04.2018, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (20.02.2018), и неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения истца к мировому судье составляла менее шести месяцев, соответственно, данный срок исковой давности после отмены судебного приказа удлиняется до шести месяцев (т.е. до 20.08.2018), в связи с данными обстоятельствами истцом не был пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Изучив исковые требования, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности, образовавшейся за период с 21.07.2014 по 20.10.2014, в размере 102743 рубля 16 копеек, из которых: просроченный основной долг - 83258 рублей 46 копеек; начисленные проценты - 8736 рублей 16 копеек; штрафы и неустойки - 10748 рублей 54 копейки, согласно представленному в материалы дела расчету, который судебной коллегией проверен, является арифметически правильным и юридически обоснованным, оснований не доверять данному расчету у судебной коллегии не имеется.

При этом судебная коллегия исходит из следующего.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из положений ст. 432, 433, 434 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела подтверждается, что 28.02.2013 Гречкин Е.А. обратился в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в настоящее время АО "АЛЬФА-БАНК") с кредитным предложением на получение кредитной карты, содержащей в себе предложение заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

На основании указанного предложения ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключило с Гречкиным Е.А. соглашение о кредитовании N ** от 01.03.2013 и открыло ему счет кредитной карты N ***, то есть совершило действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в кредитном предложении.

Согласно условиям соглашения лимит кредитования составил 87500 рублей, проценты за пользование кредитом - 28,99% годовых, датой расчета минимального платежа является 20 число каждого календарного месяца, датой начала платежного периода является дата, следующая за датой расчета минимального платежа.

Погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно в размере не менее минимального платежа, путем их внесения на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1 Общих условий).

В соответствии с п. 4.2 Общих условий минимальный платеж включает в себя: сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей; проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий; комиссию за обслуживание Счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

Ответчик при подписании 28.02.2013 кредитного предложения располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте предложения, так и в Общих условиях выдачи кредитной карты.

Получение ответчиком банковской карты к счету N *** сторонами не оспаривается. Активировав кредитную карту и воспользовавшись денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, неоднократно совершая операции с использованием кредитной карты, Гречкин Е.А. подтвердил свое согласие на обслуживание ОАО "Альфа-Банк" кредитной карты в соответствии с Общими условиями. При этом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом произведена оплата государственной пошлины в размере 3254 рублей 86 копеек, что подтверждается платежными поручениями, в связи с чем, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере, исчисленная от цены иска.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Невинномысского городского суда Ставропольского края от 23 мая 2018 года отменить. Вынести по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Гречкину Е.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

Взыскать с Гречкина Е.А. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N *** от 01.03.2013: просроченный основной долг - 83258 рублей 46 копеек; начисленные проценты - 8736 рублей 16 копеек; штрафы и неустойки - 10748 рублей 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3254 рублей 86 копеек.

Апелляционную жалобу представителя истца АО "АЛЬФА-БАНК" - Елисеевой Е.А. удовлетворить.