Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 07 июня 2018 г. по делу N 33-11769/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Цыганковой В.А.

судей

Осининой Н.А, Овчинниковой Л.Д.

при секретаре

Клопове К.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании 07 июня 2018 года гражданское дело N 2-574/18 по апелляционной жалобе Тюлиной Юлии Николаевны на решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 11 января 2018 года по иску Тюлиной Юлии Николаевны к ООО "Восток-Авто", ПАО Банк "Санкт-Петербург", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

Заслушав доклад судьи Цыганковой В.А, выслушав объяснения представителя ПАО Банк "Санкт-Петербург" - Птахина А.А, представителя Тюлиной Ю.Н. - Акимовой А.Г, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Тюлина Ю.Н. обратилась в суд с иском к ООО "ВОСТОК-АВТО", ПАО "Банк "Санкт-Петербург", ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", в котором просила признать недействительным условие кредитного договора N 0155-17-007914 от 08.07.2017 года в части предоставления ПАО "Банк "Санкт-Петербург" кредитных средств в размере 64 775 руб. 79 коп. на оплату страховой премии по страхованию жизни и здоровья, обязать ПАО "Банк "Санкт-Петербург" произвести перерасчет графика платежей по кредитному обязательству без учета кредитных средств в сумме 64 775 руб. 79 коп, расторгнуть договор страхования жизни и здоровья N 4090033397 от 08.07.2017 года, взыскать с ООО "СК Ренессанс Жизнь" сумму страховой премии в размере 64 775 руб. 79 коп, а также взыскать с ООО "Восток-Авто" судебные расходы в размере 25 000 руб.

В обоснование заявленных требований указала на то, что 08.07.2017 (датирован 07.07.2017) между нею и ООО "Восток-Авто" заключен договор купли-продажи транспортного средства N 01848. В соответствии с п. 2.4.1.1-2.4.12 договора она обязалась оплатить денежную сумму в размере 400 000 руб. за счет собственных средств, сумму в размере 305 000 руб. - за счет целевого кредита, предоставленного ей банком в течение 1 рабочего дня со дня подписания договора купли-продажи автомобиля. Дополнительным соглашением к данному договору предусматривалась обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, в случае отказа заключить договор страхования стоимость автомобиля увеличивалась на 69 900 руб, она предполагала, что под страхованием подразумевалось добровольное страхование имущества КАСКО. Стоимость страховой премии составила 64 775, 69 рублей, которая была включена в сумму кредита. Считает, что договор страхования был ей навязан, условия договора с нею не согласовывались, действиями ответчиков она была ведена в заблуждение. Обращение, направленное в адрес ООО "Восток-Авто" о несогласии с заключенным договором страхования, оставлено без удовлетворения.

Решением Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 11 января 2018 года в удовлетворении исковых требований Тюлиной Ю.Н. отказано.

В апелляционной жалобе Тюлина Ю.Н. просит решение суда первой инстанции отменить.

Истец, представители ответчиков ООО "Восток Авто", ООО СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещались, ходатайств об отложении разбирательства по делу, сведений о наличии уважительных причин для неявки в суд не поступило, истец обеспечила явку своего представителя, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, представителя ответчика ПАО Банк "Санкт-Петербург", изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 07.07.2017 года между Тюлиной Ю.Н. и ООО "ВОСТОК-АВТО" был заключен договор купли-продажи транспортного средства N 01848, в соответствии с п. 2.1 которого стоимость автомобиля составляет 705 000 руб. Пунктом 2.4 данного договора установлено, что в случае оплаты транспортного средства с привлечением кредитных денежных средств, оплата производится в следующем порядке: сумму 400 000 руб. покупатель оплачивает продавцу за счет собственных денежных средств не позднее 10 календарных дней со дня подписания сторонами настоящего договора и выставления продавцом счета на оплату, если указанная сумма не уплачивалась ранее; сумму в размере 305 000 руб. покупатель оплачивает за счет целевого кредита предоставленного покупателю кредитной организацией (банком) в течение 1 рабочего дня со дня подписания сторонами договора и выставления продавцом счета на оплату (л.д. 7-13).

Одновременно сторонами 07.07.2017 года заключено дополнительное соглашение, согласно п. 1 которого стоимость автотранспортного средства, указанная в п. 2.1 договора купли-продажи транспортного средства N 01848 от 07.07.2017 года в размере 705 000 руб, указана с учетом скидки в размере 69 900 руб, предоставляемой продавцом покупателю с учетом приобретения покупателем пакета услуг по страхованию у партнеров продавца.

Пунктом 3 данного дополнительного соглашения определено, что покупатель вправе отказаться от услуг по страхованию, в случае подачи соответствующего заявления на аннулирование договора страхования страховщику в течение 5 рабочих дней, в таком случае акция (скидка) на автотранспортное средство автоматически аннулируется, соответственно стоимость автотранспортного средства увеличивается пропорционально предоставленной скидке, которую покупатель обязан выплатить продавцу. В этом случае стоимость автотранспортного средства устанавливается в размере 774 900 руб.

Текст данного соглашения был полностью прочитан сторонами, условия сторонам понятны и добровольно приняты (п. 4 дополнительного соглашения) (л.д. 14).

Транспортное средство передано истцу по акту приема-передачи 14.07.2017 года (л.д. 31), оплата произведена в полном объеме.

08.07.2017 года между Тюлиной Ю.Н. и ПАО "Банк "Санкт-Петербург" был заключен кредитный договор N 0155-17-007914, в соответствии с которым банк предоставил истцу целевой кредит в сумме 369 775, 79 рублей, в частности 305 000 рублей на приобретение автомобиля, 64 775,79 на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор заключен на срок по 08.07.2020 года с уплатой 8,81 % годовых (л.д. 15-23).

Из выписки по счету усматривается, что 08.07.2017 года кредит был зачислен на счет истца в полной сумме 369 775 руб. 79 коп. в соответствии с условиями кредитного договора, (л.д. 111).

В тот же день, 08.07.2017 года, истец обратилась в ПАО "Банк "Санкт-Петербург" с заявлением с просьбой перечислить на счет ООО "ВОСТОК-АВТО" денежную сумму в размере 64 775 руб. 79 коп. для оплаты страхового полиса N 4090033397 от 08.07.2017 года (л.д.101), а также денежную сумму в размере 305 000 руб. для оплаты за автомобиль, приобретаемый по договору купли-продажи N 01848 от 07.07.2017 года. (л.д. 102).

08.07.2017 года между Тюлиной Ю.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 40900033397 (л.д. 24-26) сроком по 07.07.2020 года, в п. 6 которого определена сумма страховой премии в размере 64 775 руб. 79 коп. Первым выгодоприобретателем в доле, равной ссудной застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является: ПАО "Банк Санкт-Петербург" (п. 7.1 договора страхования). Договор страхования истцом подписан собственноручно.

К договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 40900033397 прилагалось - Приложение N 1 Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ, банковских операций, и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления.

Условия кредитного договора, которым на заемщика возлагается обязанность заключения личного и имущественного страхования, в данном случае, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита и условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При заключении кредитного договора, истец приняла на себя все права и обязательства, определенные кредитным договором. Истец имела право подробно изучить условия кредитного договора, а также право отказаться от заключения договора, обратившись в другую кредитную организацию. Условия предоставления кредита, в том числе, услуги по страхованию жизни, услуга по выдаче целевого кредита, график погашения кредита и иные условия, были согласованы с истцом и известны последнему до заключения соответствующих договоров. Предложения от истца заключить договор на иных условиях в банк не поступало, доказательств обратного истцом не предоставлено.

Договор страхования, заключенный между истцом и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", является самостоятельным договором. Данный вид страхования является добровольным.

При заключении кредитного договора, Банком не допущено никаких нарушений законодательства и прав потребителя, в кредитном договоре сторонами согласованы все существенные условия сделки, четко выражены его предмет и цена, а также воля сторон, следовательно, оснований для признания ничтожным п. 2.1 условий кредитного договора, во исполнение которых истец приобрела пакета услуг по страхованию жизни и здоровья, как и оснований для взыскания оплаченных по договору страхования денежных средств. Доказательств того, что истец была вынуждена заключить договор страхования и что сделка является навязанной, суду представлено не было.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд пришел к обоснованному выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона "О защите права потребителей" недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества но причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 11.2.2 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. При этом возврат суммы страховой премии ни условиями заключенного договора страхования, ни Правилами страхования не предусматривается.

Таким образом, поскольку договор страхования не прекращен по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, в адрес страховой компании Тюлина Ю.Н. письменное обращение с требованием о расторжении договора страхования не направляла, условиями заключенного между сторонами договором страхования также не предусмотрен возврат страховой премии при указанных обстоятельствах (п. 11.2.2 Правил страхования договор), то, основания для удовлетворения требований о расторжении договора страхования отсутствуют.

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, исходя из того, что истец при заключении кредитного договора действовала добросовестно и разумно, уяснила для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставила их со своими действительными намерениями, оценила их соответствие реально формируемым обязательствам, учитывая, что при отказе от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается, отказал Тюлиной Ю.Н. в удовлетворении требований о взыскании страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований об изменении условий договора в части возложения на Банк обязанности произвести перерасчёт без учета кредитных средств в сумме 64 775 руб. 79 коп.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал представленные по делу доказательства в их совокупности и пришел к обоснованному выводу о том, что в данном случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, а потому отказал в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы истца не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку судебная коллегия считает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал представленные по делу доказательства в их совокупности, представленным доказательствам дал надлежащую правовую оценку, нормы действующего законодательства применил верно.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 11 января 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: