Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 23 июля 2018 г. по делу N 33-11421/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.И. Мирсаяпова,

судей Э.Д. Соловьевой, Г.Ф. Сафиуллиной,

при секретаре судебного заседания Н.А. Кирилловой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Э.Д. Соловьевой гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" на решение Советского районного суда города Казани от 27 апреля 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Айрата Гумаровича Габдрахманова к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" в пользу Айрата Гумаровича Габдрахманова страховое возмещение - 50 723,65 руб, компенсацию морального вреда - 3 000 руб, расходы на оплату услуг представителя - 10 000 руб, штраф - 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину - 1 811,71 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, заслушав представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" Е.М. Синицину и представителя А.Г. Габдрахманова - А.В. Рогачева, судебная коллегия

установила:

А.Г. Габдрахманов обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" (далее - ООО "СК "Согласие") о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что 27 февраля 2017 года между А.Г. Габдрахмановым и обществом с ограниченной ответственностью "ГИС" (далее - ООО "ГИС") заключен договор N 7660207 на оказание услуг о реализации туристского продукта, по условиям которого туроператор обязуется обеспечить заказчику комплекс услуг по перевозке и размещению и иных услуг, полный перечень и потребительские свойства которых указаны в заявке на бронирование, а заказчик обязуется оплатить туристский продукт - маршрут Греция, туристы: А. Габдрахманов и ФИО1. Длительность тура с 4 июля 2017 года 14 июля 2017 года с проживанием в Греции, о. Родос, отель Mitsis Petit Palas 4*, тип размещения 2 AD, 1 номер, все включено, стоимостью 157 100 руб.

3 марта 2017 года истцом оплачен туристский продукт в сумме 78 800 руб.

5 марта 2017 года между А.Г. Габдрахмановым и ООО "СК "Согласие" заключен договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, о чем был выдан полис N... с программой страхования "невозможность совершить поездку", период страхования с 5 марта 2017 года по 4 июля 2017 года.

В соответствии с условиями страхования страховая сумма в случае невозможности совершения поездки, установлена в размере фактической стоимости тура, но не более 2 000 евро на каждого.

Согласно разделу 1 условий страхования страховой полис обеспечивает покрытие расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы территории Российской Федерации или сокращения срока пребывания в поездке, вследствие: 1.8. отказа в выдаче/несвоевременной выдаче (задержки выдачи) въездной визы Консульством (Посольством) Застрахованному лицу при своевременной подаче в Консульство (Посольство) страны назначения полного комплекта должным образом оформленных документов.

19 июня 2017 года истцу было отказано в выдаче визы Консульством Греции.

12 июля 2017 года истец в соответствии с пунктом 3.2. условий страхования обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату расходов, возникших из-за невозможности совершить поездку по причине отказа в выдаче визы, приложив копию паспорта, страхового полиса, маршрутной квитанции электронного билета, договора на оказание услуг, копию заграничного паспорта, квитанцию об оплате, письмо об отказе в выдаче визы.

Страховая компания, признав случай страховым, произвела выплату страхового возмещения в размере 28 076,35 руб.

29 июня 2017 года истец обратился к страховщику с требованием произвести полную выплату страхового возмещения, однако требование осталось без удовлетворения.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение - 50 723,65 руб, компенсацию морального вреда - 10 000 руб, расходы на оплату услуг представителя - 20 000 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал по указанным выше основаниям, просил иск удовлетворить.

Представитель ООО "СК "Согласие" в судебном заседании иск не признал, указав, что обязательства по выплате страхового возмещения исполнены в полном объёме, поскольку согласно письму общества с ограниченной ответственностью "Туроператор Корал Тревел Центр" (далее - ООО "ТО Корал Тревел Центр") стоимость тура по заявке N 7660207 за вычетом стоимости страховки по риску "невозможность совершения путешествия (невыезд)" составила 124 778,45,45 руб. Указанный тур не состоялся только для одного туриста А.Г. Габдрахманова, ФИО1 услугами тура воспользовался, при этом не был изменен тип номера в отеле. Расчётная стоимость неиспользованных услуг тура для туриста А.Г. Габдрахманова по заявке N 7660207 составляет 28 076,35 руб. По мнению страховщика, стоимость тура на человека определяется не путём арифметического деления стоимости туристского продукта на количество человек, а с учётом норм Федерального закона от 24 ноября 1996 года N 132-Ф3 "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" туроператором на основании информации поставщиков услуг. В случае удовлетворения иска просил применить к штрафу и неустойке положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статью 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Представитель третьего лица ООО "ТО Корал Тревел Центр" в суд по извещению не явились, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо извещено путём направления судебной повестки в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд первой инстанции принял решение в указанной выше формулировке.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Согласие" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска, при этом повторяет доводы, изложенные в возражениях относительно иска, представленных суду первой инстанции. Кроме того, указывает, что решением суда истцу фактически компенсированы расходы, связанные с заключением договора страхования "невозможность совершить поездку", несмотря на исполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель А.Г. Габдрахманова - М.С. Кронберг выражает несогласие с доводами жалобы.

В суде апелляционной инстанции представитель ООО "СК "Согласие" Е.М. Синицина доводы жалобы поддержала, просила решение суда первой инстанции отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Представитель А.Г. Габдрахманова - А.В. Рогачев в суде апелляционной инстанции выразил согласие на уменьшение размера страхового возмещения на сумму страховой премии согласно сведениям, представленным страховой компанией в судебное заседание суда апелляционной инстанции.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению в части размера страхового возмещения и государственной пошлины в силу следующего.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов защиты нарушенного права является признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий ее недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, которые оно произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьёй 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 27 февраля 2017 года между А.Г. Габдрахмановым и ООО "ГИС" заключен договор N 7660207 на оказание услуг о реализации туристского продукта, по условиям которого туроператор обязуется обеспечить заказчику комплекс услуг по перевозке и размещению и иных услуг, полный перечень и потребительские свойства которых указаны в заявке на бронирование, а заказчик обязуется оплатить туристский продукт - маршрут Греция, туристы: А. Габдрахманов и ФИО1. Длительность тура с 4 июля 2017 года по 14 июля 2017 года с проживанием в Греции, о. Родос, отель Mitsis Petit Palas 4*, тип размещения 2 AD, 1 номер, все включено, стоимостью 157 100 руб.

3 марта 2017 года истцом оплачен туристский продукт в сумме 78 800 руб.

5 марта 2017 года между А.Г. Габдрахмановым и ООО "СК "Согласие" заключен договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, о чем был выдан полис N... с программой страхования "невозможность совершить поездку", период страхования с 5 марта 2017 года по 4 июля 2017 года. Страховая сумма в случае невозможности совершения поездки, установлена в размере фактической стоимости тура, но не более 2 000 евро на каждого.

19 июня 2017 года истцу было отказано в выдаче визы Консульством Греции.

12 июля 2017 года истец в соответствии с пунктом 3.2. условий страхования обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату расходов, возникших из-за невозможности совершить поездку по причине отказа в выдаче визы, приложив копию паспорта, страхового полиса, маршрутной квитанции электронного билета, договора на оказание услуг, копию заграничного паспорта, квитанцию об оплате, письмо об отказе в выдаче визы.

Страховая компания, признав случай страховым, произвела выплату страхового возмещения в размере 28 076,35 руб.

29 июня 2017 года истец обратился к страховщику с требованием произвести полную выплату страхового возмещения, однако требование осталось без удовлетворения.

Согласно письмам от 19 июля 2017 года и от 26 апреля 2018 года ООО "ТО Корал Тревел Центр" возврат денежных средств по заявке N 7660207 не производился, при этом отмечено, что сумма в размере 28 076,35 руб. является неиспользованной частью туристских услуг для не отправившегося к месту отдыха туриста. Поскольку в указанной части услуги истцу не оказывались, данные денежные средства подлежали выплате ему.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются и подтверждаются исследованными судом первой инстанции в ходе разбирательства дела доказательствами, которым в обжалуемом решении суда дана надлежащая оценка, а их относимость, допустимость и достоверность ответчиком не опровергаются.

Разрешая спор и удовлетворяя частично требования А.Г. Габрахманова, суд исходил из того, что страховщик на основании Правил страхования обязан был произвести страховую выплату при наступлении страхового события, указанного в пункте 4.4. "Возникновение расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы территории Российской Федерации или сокращения срока пребывания в поездке", за вычетом сумм, возвращенных туроператором истцу.

Учитывая, что возврат денежных средств по заявке N 7660207 со стороны туроператора не производился, то страховщик должен произвести выплату фактически понесенных расходов по невыезду исходя из суммы 78 800 руб.

Установив вышеуказанные обстоятельства суд первой инстанции пришёл к выводу, что страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения исполнены не в полном объёме, в связи с чем взыскал со страховой компании за вычетом ранее выплаченной суммы (28 076,35 руб.) страховую выплату в указанном выше размере.

Отклоняя доводы подателя жалобы об отсутствий правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку страховщиком обязательства исполнены в полном объёме, судебная коллегия исходит из следующего.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Условия страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства и Правила страхования от 19 февраля 2016 года являются неотъемлемой частью страхового полиса N...

Из содержания указанного выше полиса усматривается, что страховая сумма по программе страхования "G1" "невозможность совершить поездку" устанавливается в размере фактической стоимости тура, но не более 2 000 EUR на каждого (л.д. 19).

Согласно пункту 3.1 Правил объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные, в том числе с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного лица), а также имущественные интересы, связанные с невозможностью совершить поездку (л.д. 43).

Пунктом 4.1 этих же Правил предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, произошедшее в течение срока страхования при условии, что застрахованное лицо находилось на территории страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (пункт 4.2. Правил).

В соответствии с Правилами договор страхования заключён на случай реализации рисков, в том числе возникновения расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы территории Российской Федерации или сокращения срока пребывания в поездке, вследствие отказа в выдаче/несвоевременной выдаче (задержки выдачи) въездной визы Консульством (Посольством) застрахованному лицу при своевременной подаче в Консульство (Посольство) страны назначения полного комплекта должным образом оформленных документов, при условии отсутствия в паспорте отметки об отказе в визе в любую из визовых стран на протяжении 12 месяцев, предшествующих запланированной поездке (подпункт 4.4.8. пункта 4.4. Правил) (л.д. 47).

Исходя из пункта 6.1. этих Правил страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма в договоре страхования определяется сторонами отдельно по каждому страховому риску, на случай реализации которого заключается договор страхования: при страховании на случай возникновения расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы территории Российской Федерации или изменения срока пребывания на территории страхования (за исключением территории Российской Федерации и стран СНГ), страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не должна превышать фактических понесенных страхователем расходов на оплату поездки за рубеж (стоимость проездных билетов, трансфер на территории страхования, проживание, оформление визы, экскурсионное обслуживание, иные услуги, входящие в туристический продукт) (пункт 6.2.2 Правил страхования).

Согласно пункту 11.1 Правил страхования размер страховой выплаты определяется как сумма расходов, понесенных застрахованным лицом при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. Любые расходы, превышающие лимиты ответственности страховщика и/или размер страховой суммы, установленные договором (программой) страхования не подлежат страховому возмещению и оплачиваются Застрахованным лицом самостоятельно.

В соответствии с пунктом 13.3 Правил страхования, при наступлении страхового события, указанного в пункте 4.4. "возникновение расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы территории Российской Федерации или сокращения срока пребывания в поездке", размер страховой выплаты по страховому случаю определяется следующим образом:

возмещаются расходы в размере произведенных затрат за вычетом сумм, возвращенных (или причитающих к возврату) Застрахованному лицу по договору с туристической/иной организацией (по компенсации убытков Застрахованного лица, связанных с аннулированием проездных документов (на проезд до места временного проживания), отказом от забронированного в гостинице номера, а также других услуг по организации поездки: трансфер, консульский сбор, оплаченных Застрахованным лицом), но не более фактических расходов (пункт 13.3.1. этих же Правил).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами по делу, что А.Г. Габдрахмановым за тур в Грецию о. Родос длительностью с 4 по 14 июля 2017 года оплачено 78 800 руб, что подтверждается квитанцией к приходно-кассовому ордеру N 34 от 3 марта 2017 года (л.д. 18), при этом сумма в размере 28 076,35 руб. является неиспользованной частью туристских услуг для не отбывшего к месту отдыха туриста.

При этом согласно пояснениям представителя истца, данным в судебном заседании от 24 апреля 2018 года, не оспоренным и не опровергнутым представителем страховщиком, А.Г. Габдрахманову при заключении договора страхования по риску "G1" "невозможность совершить поездку" страховщиком не разъяснялось о невозможности возврата денежных средств в полном объёме (оборот л.д. 101).

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе условия договора страхования и Правил страхования, установив наступление страхового случая, руководствуясь положениями статей 431, 929, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", судебная коллегия считает, что обязательства по договору страхования страховщиком исполнены не в полном объёме, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно взыскал недоплаченную сумму страхового возмещения.

Вместе с тем судом первой инстанции не было учтено, что в соответствии со статьёй 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно пункта 2 статьи 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Из пункта 6.5. Правил страхования усматривается, что страховая премия подлежит уплате единовременным платежом за весь период действия договора страхования в сроки, предусмотренные договором страхования, и в полном размере (если договором страхования не установлен иной порядок уплаты страховой премии).

Данное обстоятельство не было учтено судом первой инстанции, взыскавшим в пользу А.Г. Габдрахманова 100% общей страховой суммы, в связи с неправильным применением нормы материального права, что повлекло неверный расчёт при определении размера страховой суммы, подлежащей взысканию со страховщика.

В суд апелляционной инстанции представителем ООО "СК "Согласие" представлены дополнения к апелляционной жалобе, к которым приложены документы, подтверждающие размер страховой премии, из которых усматривается, что страховая премия по риску "невозможность совершить поездку" составляет 665 руб.

Представитель истца в суде апелляционной инстанции с указанной суммой страховой премии согласился.

Судебная коллегия учитывает, что размер страховой премии по риску "невозможность совершить поездку" в размере 665 руб. подтвержден представителем страховщика в суде апелляционной инстанции, иного расчёта размера страховой премии со стороны страховщика не представлено.

При таких обстоятельствах решение суда в части размера страхового возмещения с учётом данных обстоятельств подлежит изменению со взысканием с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 50 058,65 руб. (78 800 руб. (расходы) - 28 076,35 руб. (ранее выплаченная сумма) - 665 руб. (страховая премия по риску).

Ввиду изменения основного требования подлежит изменению и решение суда в части размера государственной пошлины.

В соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "СК "Согласие" в бюджет муниципального образования города Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 001,76 руб.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В остальной части оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 199, пунктом 2 статьи 328, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Казани от 27 апреля 2018 года по данному делу в части размера страхового возмещения и государственной пошлины изменить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" в пользу Айрата Гумаровича Габдрахманова страховое возмещение - 50 058,65 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Согласие" в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину - 2 001,76 руб.

Это же решение суда в остальной части оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи