Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 30 июля 2018 г. по делу N 33-11624/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Л.А. Садыковой,

судей Л.Ф. Валиевой, И.В. Назаровой,

при секретаре судебного заседания Н.А. Кирилловой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Р.М. Шафигуллина - Н.Ю. Гындышевой на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 26 апреля 2018 года, которым постановлено:

исковые требования акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Рафису Миннемухамедовичу Шафигуллину о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по страховой премии удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования N1014 IS 1751 от 18 декабря 2014 года, заключенный между акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" и Рафисом Миннемухамедовичем Шафигуллиным, с 1 декабря 2017 года.

Взыскать с Рафиса Миннемухамедовича Шафигуллина в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" задолженность по страховой премии в размере 38 595 рублей 85 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 7 357 рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения в поддержку жалобы представителя Р.М. Шафигуллина - Н.Ю. Гындышевой, заслушав возражения представителя акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" А.А. Скулкова, судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ") обратилось в суд с иском к Р.М. Шафигуллину о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по страховой премии.

В обоснование исковых требований указано, что 18 декабря 2014 года между АО "СОГАЗ" и Р.М. Шафигуллиным был заключен договор страхования N1014 IS 1751, объектами страхования по которому являются: страхование имущественных интересов страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица - Р.М. Шафигуллина.

По условиям договора размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Договор страхования вступил в силу 19 декабря 2014 года и действует по личному страхованию до 31 декабря 2022 года.

В течение срока действия договора страхования выделяются периоды страхования равные 12 месяцам (кроме последнего).

Истец указывает, что срок оплаченного ответчиком периода страхования истек 18 декабря 2015 года.

Периоды страхования с 19 декабря 2015 года по 18 декабря 2016 года, с 19 декабря 2016 года по 18 декабря 2017 года, с 19 декабря 2017 года по 31 января 2018 года ответчиком не оплачены.

В соответствии с условиями договора и Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки/или размере. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Письмом от 28 марта 2016 года истец уведомил ответчика об образовавшейся задолженности по договору страхования.

Как указывает истец, по состоянию на 31 января 2018 года задолженность Р.М. Шафигуллина по уплате страховой премии составляет 71 790 рублей 55 копеек.

Просит расторгнуть договор страхования N1014 IS 1751 от 18 декабря 2014 года, заключенный между АО "СОГАЗ" и Р.М. Шафигуллиным, с 01 февраля 2018 года; взыскать с ответчика задолженность по страховой премии в размере 71 790 рублей 55 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 354 рубля.

В ходе рассмотрения дела представитель истца АО "СОГАЗ" уменьшил исковые требования и просил расторгнуть договор страхования N1014 IS 1751 от 18 декабря 2014 года, заключенный между АО "СОГАЗ" и Р.М. Шафигуллиным, с 19 декабря 2017 года, взыскать с ответчика задолженность по страховой премии в размере 38 595 рублей 85 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 354 рубля.

В судебное заседание представитель АО "СОГАЗ" не явился, извещен, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика Р.М. Шафигуллина - Н.Ю. Гындышева иск не признала.

Представитель третьего лица публичного акционерного общества "Банк ВТБ" (далее - ПАО "Банк ВТБ") не явился, извещен.

Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Р.М. Шафигуллина - Н.Ю. Гындышева ставит вопрос об отмене решения суда. При этом указывает, что судом не учтены положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривающие, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии. Отсутствие оплаты со стороны Р.М. Шафигуллина свидетельствует о его отказе от договора страхования. Податель жалобы считает, что поскольку страховая премия оплачена по 18 декабря 2015 года, договор страхования прекратил свое действие с 19 декабря 2015 года. Также указывает, что по сообщению ПАО "Банк ВТБ" с 18 декабря 2015 года сведения о пролонгации договора страхования отсутствуют, с 21 апреля 2016 года на основании условий кредитного договора произошло повышение процентной ставки на 1% (дисконт при неисполнеии условий о страховании) и процентная ставка составила 14,45%; кредитный договор закрыт 15 июля 2017 года в связи с полным погашением.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 29 октября 2014 года между закрытым акционерным обществом "Банк ВТБ 24" (в последующем ПАО "Банк ВТБ 24") (кредитором) и Р.М. Шафигуллиным (заемщиком) был заключен кредитный договор N634/2864-0000285, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 190 000 рублей на срок 98 месяцев.

В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту составляет 14,45% годовых.

Как следует из пункта 4.6 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора - 13,45% годовых. Процентная ставка подлежит перерасчету при изменении базовой процентной ставки или оснований для применения дисконта в соответствии с разделами 5 и 6 индивидуальных условий по следующим правилам: в случае исполнения заемщиком условия о полном страховании рисков рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки (пункт 4.6.1); в остальных случаях приравнивается к базовой процентной ставке (пункт 4.6.2).

Размер дисконта к базовой процентной ставке и правила его применения предусмотрены разделом 6 индивидуальных условий (пункт 4.7 кредитного договора).

В соответствии с пунктами 6.1.1 и 6.2.1 кредитного договора дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случае добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления кредитору доказательств его исполнения в соответствии с пунктом 9.1 индивидуальных условий. Дисконт при исполнении условия о полном страховании рисков составляет 1% годовых.

Судом установлено, что 18 декабря 2014 года между АО "СОГАЗ" и Р.М. Шафигуллиным был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании N1014 IS 17518, по которому предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного. Страховые риски - "Смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного) действовал не менее двух лет) кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством", "Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I ил II группы) застрахованного в результате несчастного случая или заболевания.

Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут 19 декабря 2014 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (то есть в течение 98 месяцев).

Пунктом 6.1 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12%. На дату заключения договора страхования страховая сумма составила 2 452 800 рублей (0/100). На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, представляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного cтpaxoвого периода.

Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования (пункт 6.3 договора страхования)

В соответствии с условиями договора страхования страховая премия за первый год страхования в размере 30 660 рублей (00/100) уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора страхования (пункт 6.5).

Факт оплаты Р.М. Шафигуллиным страховой премии при заключении договора страхования в размере 30 660 рублей подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) от 18 декабря 2014 года.

11 апреля 2016 года истец направил ответчику письмо-соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса и предложил Р.М. Шафигуллину погасить задолженность в сумме 8 460 рублей 82 копейки, за период с 19 декабря 2015 года по 28 марта 2016 года.

Разрешая спор по существу и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку ответчиком не было возвращено страхователю подписанное соглашение о расторжении договора страхования, то договор страхования не был расторгнут.

При этом суд, принимая во внимание, что ответчиком не вносятся платежи по уплате страховой премии, пришел к выводу об удовлетворении требования о расторжении договора страхования с 1 декабря 2017 года и взыскании страховой премии.

Вместе с тем, не соглашаясь с выводом суда первой инстанции о периоде действия договора страхования, судебная коллегия полагает необходимым отметить следующее.

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Как следует из материалов дела, договор страхования был заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных председателем правления ОАО "СОГАЗ" от 9 октября 2012 года.

Пунктом 6.6.5 Правил страхования предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Если страховщиком в письменной форме была предоставлена страхователю отсрочка в уплате и/или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера страховых взносов, то действие договора страхования прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика.

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Установлено, что ответчиком по договору страхования была уплачена страховая премия по 18 декабря 2015 года.

Письмом, направленным страховщиком Р.М. Шафигуллину 11 апреля 2016 года, истец сообщил о прекращении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии и ответчику было предложено подписать соглашение о расторжении договора страхования и погасить задолженность.

Как следует из ответа ПАО "Банк ВТБ", с 18 декабря 2015 года у ПАО "Банк ВТБ" отсутствует информация о пролонгации договора страхования, заключении заемщиком договора страхования по рискам причинения вреда жизни и здоровью заемщика с иной страховой компанией.

С 21 апреля 2016 года на основании условий кредитного договора произошло повышение процентной ставки на 1% (дисконт при неисполнении условий о страховании) и процентная ставка по кредитному договору составила 14,45%.

15 июля 2017 года кредитный договор N634/2864-0000285 от 29 октября 2014 года закрыт досрочно в связи с полным погашением.

Из буквального содержания договора страхования и условий кредитного договора следует, что снижение процентной ставки по кредиту обусловлено заключением заемщиком договора страхования рисков.

При этом, услуга страхования является добровольной, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия потребителя на страхование.

Заемщик Р.М. Шафигуллин при заключении кредитного договора сделал выбор в пользу условия о заключении договора по пониженной процентной ставке (13,45% годовых), застраховав свою жизнь и здоровье и уплатив страховой взнос за период по 18 декабря 2015 года.

Как видно из ответа банка, данная процентная ставка действовала по 20 апреля 2016 года; с 21 апреля 2016 года по условиям кредитного договора произошло повышение процентной ставки на 1% при отсутствии страхования и с указанной даты процентная ставка составила 14,45% годовых.

Анализ вышеприведенных положений закона, Правил страхования об условиях расторжения договора страхования и поведение участников данных правоотношений позволяет сделать вывод о том, что договор страхования прекратил свое действие с 21 апреля 2016 года.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

На основании изложенного, договор страхования N1014 IS 1751 от 18 декабря 2014 года, заключенный между АО "СОГАЗ" и Р.М. Шафигуллиным, подлежит расторжению с 21 апреля 2016 года.

Вместе с тем, поскольку за период с 19 декабря 2015 года по 20 апреля 2016 года договор страхования продолжал действовать, а страховая премия за данный период не оплачена, она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно представленному представителем АО "СОГАЗ" расчету размер страховой премии за период с 19 декабря 2015 года по 20 апреля 2016 года составил 9 461 рубль 85 копеек.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Р.М. Шафигуллина - Н.Ю. Гындышева, проведя также свой расчет страховой премии за обозначенный период, согласилась с расчетом, представленным представителем истца АО "СОГАЗ".

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по страховой премии в размере 9 461 рубль 85 копеек.

Поскольку решение суда в указанной части подлежит изменению, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 400 рублей.

В соответствии со статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 199, пунктом 2 статьи 328, статьёй 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 26 апреля 2018 года по делу по иску акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Рафису Миннемухамедовичу Шафигуллину о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по страховой премии изменить.

Расторгнуть договор страхования N1014 IS 1751 от 18 декабря 2014 года, заключенный между акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" и Рафисом Миннемухамедовичем Шафигуллиным, с 21 апреля 2016 года.

Взыскать с Рафиса Миннемухамедовича Шафигуллина в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" задолженность по страховой премии в размере 9 461 рубль 85 копеек и в возврат уплаченной государственной пошлины 400 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи