Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 23 июля 2018 г. по делу N 33-14498/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Мелешко Н.В,

судей

Медведкиной В.А,

Утенко Р.В,

при секретаре

Демура М.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании 23 июля 2018 года гражданское дело N 2-336/2018 по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 15 февраля 2018 года по иску Семеновой Н.А. к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора подключения к программе страхования, взыскании страховой премии, комиссии за страхование, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Мелешко Н.В, объяснения представителя истца Семеновой А.А. - Седых А.В, возражавшего по доводам жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Семенова Н.А. обратилась в суд с иском к Банка ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", в котором с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила расторгнуть договор подключения к программе страхования, заключенный между ПАО "ВТБ 24" и Семеновой Н.А, взыскать с ПАО "ВТБ 24" в пользу Семеновой Н.А. комиссию Банка в размере 20.717 руб. 60 коп, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 20 717 руб. 60 коп, штраф, денежную компенсацию морального вреда в размере 20.000 руб.; расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Семеновой Н.А, взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 82.870 руб. 40 коп, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 82.870 руб. 40 коп, штраф за отказ в досудебном удовлетворении требований в размере 50% от цены иска, компенсацию морального вреда в размере 20.000 руб.

В обоснование иска указала, что 9 июня 2017 года между истцом и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N 625/0006-0498180, на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме 690.558 руб. на срок до 9 июня 2022 года. Одновременно с заключением кредитного договора истец была подключена к программе страхования "Финансовый резерв" на срок с 9 июня 2017 года по 9 июня 2022 года, страховая премия составила 82.870 руб. 40 коп, комиссия за подключение к программе - 20.717 руб. 60 коп. Истец 19 июня 2017 года обратилась к ответчику с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования от 9 июня 201 года, вернуть денежные средства за неиспользованный срок страхования в размере 102 990 руб. 60 коп. Ответчик ответ на претензию не предоставил, денежные средства не возвратил (л.д. 135-139).

Решением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 15 февраля 2018 года исковые требования Семеновой Н.А. удовлетворены в части, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Семеновой Н.А. взыскана комиссия за подключение к программе страхования в размере 20.717 руб. 60 коп, денежная компенсация морального вреда в размере 1.000 руб, штраф в размере 10.858 руб. 80 коп.

С ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Семеновой Н.А. взыскана страховая премия в размере 82 567 руб. 82 коп, денежная компенсация морального вреда в размере 1.000 руб, штраф в размере 41 783 руб. 91 коп.

В оставшейся части в иске Семеновой Н.А. отказано.

Также с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 1.447 руб. 29 коп, с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" - в размере 3.987 руб. 03 коп.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, указывает на необоснованность взыскания судом денежной компенсации морального вреда, необоснованность решения в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно них.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" на рассмотрение дела не явились, о его слушании извещены: банк - телефонограммой, страховая компания - судебной повесткой, полученной по почте, на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая требования истца в обжалуемой части, суд указал, что договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" не соответствует Указаниям Центрального банка Российской Федерации, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования. Невключение условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования ущемляет права потребителя. При таких обстоятельствах суд счел законными и обоснованными требования истца о взыскании в ее пользу сумм, уплаченных за подключение к программе страхования, а именно с ПАО "Банк ВТБ" комиссии за подключение в размере 20 717 руб. 60 коп, с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" страховой премии в размере 82 567 руб. 82 коп, за вычетом 8 дней, в течение которых услуги по страхованию могли оказываться. Установив неправомерность действий ответчиков по отказу в выплате денежных средств, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа.

С выводом суда о наличии оснований для удовлетворения иска к банку судебная коллегия согласиться не может в силу следующих обстоятельств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 09.06.2017 истцом на имя ВТБ 24 (ПАО) написано заявление с просьбой обеспечить ее страхование, как следует из текста заявления, истец согласилась с тем, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составит сумму 103.588 руб, из которых вознаграждение Банка - 20.717 руб. 60 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 82.870 руб. 40 коп. (л.д. 14-15).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на Банк.

Как следует из справки ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" между обществом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Договор коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Семенова Н.А. является застрахованным лицом в рамках Договора, страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме (л.д. 104).

В соответствии с п. 4.3. Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенного ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО), страховые премии в отношении всех Застрахованных в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (Приложение N 4 к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования Бордеро и Акта определены в п. 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Указанные обстоятельства и положения договора, а также договора страхования заключенного с истцом говорят о том, что в данном случае Банк являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования, и поскольку материалами дела установлено, что в соответствие с данным заемщиком поручением договор страхования агентом заключен, страховая премия страховщику оплачена, то услуги банком оказаны, на основании п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ банк вправе получить плату за оказанные агентские услуги, в связи с чем основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к договору страхования в сумме 20 717 руб. 60 коп. у суда отсутствовали. При этом сам по себе факт расторжения договора страхования и возврата ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" страховой премии истцу, основанием для возврата комиссии за подключение к программе страхования не является.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) денежной компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имелось.

Поскольку вышеуказанные обстоятельства и нормы права не были приняты во внимание судом первой инстанции, решение суда в части удовлетворения требований к Банка ВТБ (ПАО) подлежит отмене с принятием в указанной части нового решения об отказе истцу в иске в указанной части.

В остальной части решение суда не обжалуется, оснований для выхода за пределы доводов жалобы коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 15 февраля 2018 г. в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа отменить, принять в указанной части новое решение.

В удовлетворении иска Семеновой Н.А. к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: