Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 июля 2018 г. по делу N 33-33471/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио

судей фио, фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней фио и его представителя фио на решение Гагаринского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

- в удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, обязании возвратить денежные средства отказать,

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с исковыми требованиями к наименование организации, и с учетом уточненных требований просил обязать ответчика возвратить денежные средства в размере сумма, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда с учетом степени вреда нарушителя, физических и нравственных страданий истца, взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, обязать ответчика произвести определенные действия - возвратить денежные средства в размере сумма в течение 7 дней с момента вступления решения в законную силу.

В обоснование заявленных требований истец указал, что дата он обратился с заявлением к ответчику, в котором просил наименование организации возвратить денежные средства в размере сумма, похищенные мошенниками с банковской карты дата, однако истцу было отказано в удовлетворении заявления.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио в судебное заседание явилась, представила письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признала.

Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В заседание судебной коллегии представитель ответчика наименование организации - фио явился, возражал против доводов апелляционной жалобы.

Истец фио в суд апелляционной инстанции не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, в связи с чем судебной коллегией постановлено о рассмотрении дела в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между наименование организации и фио заключен договор банковского обслуживания N 381704879637. Условия Договора определены Банком в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, таким образом, акцептует сделанное предложение.

Согласно Условиям, обязательным условием для заключения ДБО является наличие у клиента счета карты в рублях, к которому выпускается карта (п. 1.9 Условий).

Действие договора ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения Договора, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные услуги (п. 1.10 Условий).

фио является держателем банковской карты Maestro N 639002389002965937 (номер счета N40817.810.4.3817.1814278).

Как следует из материалов дела, дата с указанной карты произведено списание денежных средств в размере сумма путем перевода на карту третьему лицу.

Постановлением от дата фио признан потерпевшим по уголовному делу N 11601450807000781. Из объяснений истца следует, что производство предварительного расследования в настоящий момент не окончено.

Порядок использования карт Maestro регулируется Условиями договора банковского обслуживания N 381704879637 от дата.

Подписанное истцом заявление на получение карты подтверждает то обстоятельство, что фио ознакомлен с условиями договора, мерами безопасности и защиты от мошенничества.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1.2 Условий, Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Мобильный банк" и систему "Сбербанк ОнЛ@йн".

Услуга "Сбербанк Онл@йн" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть Интернет (п. 3.2 Условий).

Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов)) (п. 2.2 Условий).

Средства доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством "Мобильного банка", "Сбербанк ОнЛ@йн", установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге "Мобильный банк" является номер мобильного телефона, к системе "Сбербанк ОнЛ@йн" - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.

Согласно пункту 4.9. Условий банковского обслуживания, операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.

Согласно п. 3.7 Условий, документы, оформленные при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного/одноразового пароля.

Кроме того, такая возможность прямо предусмотрена положением п. 3 ст. 847 ГК РФ. То есть операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение Клиента к системе "Сбербанк ОнЛ@йн" путем получения Идентификатора пользователя и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа, самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте Банка или через Контактный Центр Банка) (п.п. 1.3, 3.7 Условий). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.9 Условий, Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (п. 3.9 Условий).

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Условий).

Таким образом, банк не несет ответственность (п. 3.20.2 Условий) за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В соответствии с п. 3.6 Условий, подключение Держателя к услуге "Сбербанк Онл@йн" осуществляется при условии наличия у Держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".

Согласно п. 2.5 Условий, подключение клиента к услуге "Мобильный банк" по картам осуществляется:

- в подразделении Банка на основании заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью или аналогом собственноручной подписи клиента (что подтверждается выпиской из ПО "Mbank").

Истцом дата дано поручение Банку на подключение услуги "Мобильный банк" с указанием номера мобильного телефона телефон. Банком было получено и корректно исполнено поручение держателя карты на подключение услуги "Мобильный банк" к указанному истцом номеру мобильного телефона.

Предоставление услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.14 Условий). Без использования имеющихся у Клиента идентификатора пользователя и паролей вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможен.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможно.

Вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" возможен через интернет-браузер или мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн", которое устанавливается на мобильное устройство. дата истцом была проведена регистрация в системе "Сбербанк Онл@йн" в мобильном приложении.

После успешной регистрации в Мобильном Приложении системы "Сбербанк Онл@йн", создан 5-значный код для доступа в систему, который в дальнейшем был использован для входа в Приложение.

Для регистрации в Приложении для Android системы "Сбербанк Онл@йн" от имени фио были использованы реквизиты карты N 639002389002965937, а также смс-пароль, направленный на номер мобильного телефона телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк" со специального номера оператора мобильной связи "900".

В соответствии с п. 3.8 Условий, операции в системе "Сбербанк Онл@йн" клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онл@йн". Одноразовые пароли клиент может получить в смс - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до клиента путем отображения информации в системе "Сбербанк Онл@йн" при совершении операции.

В соответствии с руководством пользователя системы "Сбербанк ОнЛ@йн", операции, совершенные в Мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовым паролем, если они не являются сверхлимитными. В случае проведения сверхлимитной операции требуется подтверждение через Контактный центр Банка. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система "Сбербанк ОнЛ@йн" выводит на экран Приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платеж, нажав кнопку "Подтвердить".

В рассматриваемом споре система "Сбербанк ОнЛ@йн" установилакорректность ввода принадлежащего Клиенту идентификатора, Клиент непосредственно сам авторизовался в Системе либо нарушил предусмотренную п. 3.20.2 Условия обязанность и предоставил третьим лицам доступ к конфиденциальной информации, используя которую неустановленное лицо произвело спорные операции.

Таким образом, дата после входа в мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн" и ввода постоянного пароля - личного 5-значного кода в зарегистрированном мобильном приложении, с использованием мобильного устройства произведено списание с карты N 639002389002965937. Проведение операции также проведено после подтверждающего звонка в Контактный центр Банка, что подтверждается протоколом проведения операции, журналом проведения операций, чеком, стенограммой телефонного разговора клиента с наименование организации, руководством пользователя Мобильного приложения с описанием процедуры данного вида платежа.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно Условиям, держатель карты обязан не сообщать ПИН, постоянный пароль и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода (и. 3.9 Условий).

Учитывая изложенное, на момент совершения спорных операций банк не располагал сведениями о компрометации карты либо идентификатора, постоянного пароля одноразовых паролей, в связи с чем не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте.

Оспариваемые истцом операции проведены дата в период с время по время, то есть до сообщения истца о предполагаемом мошенничестве, зарегистрированного дата, в связи с чем у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции по требованию, поступившему от имени клиента с использованием всех необходимых средств идентификации.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 5 адрес "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Разрешая по существу заявленные требования и приходя к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, суд исходил из того, что основания для возложения ответственности на наименование организации за совершение операций по счету неуполномоченными лицами с использованием реквизитов карты, а также идентификатора, постоянного пароля и иных идентификационных признаков, отсутствуют, поскольку спорные операции была проведены до блокировки карты с использованием банковской карты, ПИН-кода, выданного фио

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено виновных действий ответчика, повлекших нарушение прав истца, а также не установлена причинная связь между действиями ответчика и ущербом имуществу истца.

Судом первой инстанции обоснованно отклонены доводы истца о том, что банк, осуществляя предпринимательскую деятельность, обязан гарантировать безопасную защиту счета и денежных средств, обеспечить безопасность проводимых операций, так как какими-либо объективными обстоятельствами они не подтверждены, а оспариваемые операции произведены с использованием средств идентификации, предусмотренных договором, переданных истцу.

Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на неисследованные судом обстоятельства, которые нуждались бы в дополнительной проверке и влияли бы на постановленное решение, выражают несогласие с выводами суда и сводятся к тому, что банк обязан был обеспечивать безопасность проводимых операций по счету истца, а следовательно, на нем лежит ответственность за проведение несанкционированных истцом операций.

Между тем, данные доводы основаны на неправильном толковании норм материального права и не являются основанием к отмене решения суда; несостоятельность указанных доводов и мотивы, по которым суд пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения ответственности на наименование организации за совершение операций по счету истца неуполномоченными лицами, подробно приведены в решении суда. Само по себе несогласие с выводами суда отмену решения суда также не влечет.

Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, оснований к отмене решения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу с учетом дополнений - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: