Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 августа 2018 г. по делу N 33-34607/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Горновой М.В.

судей Андреевой И.Ю, Целищева А.А.

при секретаре Елисеевой Е.Ю.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Горновой М.В.

дело по апелляционной жалобе Шараповой...

на решение Никулинского районного суда города Москвы от 27 марта 2018 года, которым постановлено: исковые требования Шараповой... к АО ВТБ Страхование жизни о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

Шарапова О.Н. обратилась в суд с иском к АО ВТБ Страхование жизни о взыскании денежных средств в размере 172 000 руб, неустойки в размере 312 971 руб, штрафа в размере 50% от невозвращенной в добровольном порядке суммы и компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. Исковые требования мотивировала тем, что между Шараповой О.Н. и АО ВТБ Страхование жизни были заключены договоры страхования: N 0318770119473 страховая программа "Персональный план", N0316770119519 и N0316770119509 страховая программа "На вырост", N 0319770119487 страховая программа "Близкие люди" от 14.12.2016 года, N0319770121899 страховая программа "Близкие люди" от 21.12.2016 года. Указанные Договоры страхования заключены на условиях Правил страхования жизни с участием в прибыли N1 (в редакции от 30.05.2016 года.). 17 августа 2017 года в адрес ответчика были нарочно направлены заявления об отказе от страховых услуг по договорам страхования по форме страховой компании. В ответ на направленные заявления был получен ответ N09-12/2646 от 29.08.2017 года с предложением подписать и направить в адрес страховщика заявления о расторжении договоров страхования. 28 сентября 2017 года и 04 октября 2017 года в адрес Страховщика была направлена претензия (вх. N09-11/1084, вх. N09-11/1118) с требованием принять отказ от договоров, вернуть денежные средства (пропорционально периоду времени, прошедшему с момента заключения договоров и до момента направления уведомления об отказе). 12 октября 2017 года истцом был получен ответ на претензии (исх. N09- 12/2991), в соответствии с которым страховщик отказался принимать отказ истца от договоров и предложил направить страхователю вместо направленного ранее уведомления об отказе от договоров уведомление о расторжении договоров.

Истец считает такие действия - злоупотреблением правом, нарушением требований Гражданского кодекса, Закона о защите прав потребителей. С учетом дат заключения договоров и уплаты страховой премии, а также с учетом даты предоставления страховщику заявлений об отказе от договоров, сумма, подлежащая возмещению, составляет 172 000 рублей.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца по доверенности Иовлев В.В. на исковых требованиях своего доверителя настаивал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Кузнецова Е.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований согласно письменных возражений приобщенных к материалам дела.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца по доверенности Иовлева В.В, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действовавшей на момент заключения Договоров страхования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как указано в п. 7 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, между АО ВТБ Страхование жизни (страховщик) и Шараповой О.Н. (страхователь) были заключены следующие договоры страхования (далее - договоры страхования): N 0318770119473 от 14.12.2016 Страховая программа "Персональный план"; N 0316770119519 от 14.12.2016 Страховая программа "На вырост"; N 0316770119509 от 14.12.2016 Страховая программа "На вырост"; N 0319770119487 от 14.12.2016 Страховая программа "Близкие люди"; N 0319770121899 от 21.12.2016 Страховая программа "Близкие люди".

Указанные договоры страхования заключены на условиях Правил от 30.05.2016 г, которые являются неотъемлемой частью договоров страхования и с которыми истец согласилась, подтвердив их получение и согласие с ними собственноручной подписью.

Договоры страхования содержат исчерпывающую информацию о предоставляемой страховщиком услуге, в т.ч. информацию о выкупных суммах, возвращаемых страхователю при досрочном прекращении действия договоров страхования (Приложение N 1 к Договорам страхования).

Также договорами страхования и Правилами от 30.05.2016 регламентирован порядок досрочного расторжения договоров страхования.

В соответствии с пунктами 8.28, 8.29 Правил от 30.05.2016 определяются порядок досрочного расторжения договоров страхования в течение периода охлаждения.

Согласно п. 2.12 Правил от 30.05.2016 период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования.

Период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 5 (пяти) рабочих дней, считая от даты заключения договора страхования.

Согласно п. 8.28 Правил от 30.05.2016 страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования по установленной страховщиком форме.

В силу п. 8.29 Правил от 30.05.2016 при отказе страхователя от исполнения договора страхования, страховщик возвращает страхователю всю уплаченную страховую премию (всю сумму уплаченного страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования страховых случаев.

Согласно п. 8.30 Правил от 30.05.2016, если страхователь отказался от договора страхования после начала срока страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии (страхового взноса) оставляет за собой право удержать часть страховой премии (страхового взноса) пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала срока страхования до даты получения письменного заявления об отказе от договора страхования. Согласно договорам страхования установлены следующие даты начала срока страхования:

- по Страховой программе "На вырост" N 0316770119509 от 14.12.2016 срок начала страхования с 19.12.2016 г.;

- по Страховой программе "На вырост" N 0316770119509 от 14.12.2016 срок начала страхования с 19.12.2016 г.;

- по Страховой программе "Персональный план" N 0318770119473 от 14.12.2016 срок начала страхования с 19.12.2016 г.;

- по Страховой программе "Близкие люди" N 0319770119487 от 14.12.2016 срок начала страхования с 19.12.2016 г.;

- по Страховой программе "Близкие люди" N 0319770121899 от 21.12.2016 срок начала страхования с 26.12.2016 г.

Из материалов дела следует, что договоры страхования заключены от 14.12.2016 г. и 21.12.2016 г, истец обратилась с заявлениями об отказе от исполнения договоров страхования 17.08.2017 г, что собственноручно подписано истцом как страхователем.

Следовательно, с учетом положений п. 2.12 Правил от 30.05.2016 период охлаждения, в течение которого истец вправе был заявить отказ от исполнения договоров страхования, истек.

По истечении периода охлаждения истец вправе направить страховщику заявление о досрочном расторжении договоров страхования, на что было указано страхователю в ответе страховщика от 29.08.2017 г. за исх. N 09-12/2646.

Порядок досрочного расторжения договоров страхования по истечении периода охлаждения указан в п. 8.27 Правил от 30.05.2016 г.

В силу п. 8.27 Правил от 30.05.2016 г. при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма.

При этом согласно 8.27.1. Правил от 30.05.2016 г. размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в договоре страхования.

В силу п. 2.21 Правил от 30.05.2016 г. выкупная сумма - денежная сумма, возвращаемая страхователю при досрочном прекращении договора страхования в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва (математического резерва) на день расторжения договора страхования.

Как было письменно сообщено истцу в ответ на претензии (вх. N 09-11/1084 от 29.09.2017, N 09-11/1118 от 04.10.2017) в течение первых 2 (двух) лет действия договоров страхования размер выкупной суммы равен 0,00 рублей (ответ АО ВТБ Страхование жизни за исх. N 09-12/2991 от 12.10.2017). Указанный размер выкупной суммы прямо установлен в Приложениях N 1 к договорам страхования, о чем страхователь как сторона договоров страхования осведомлен, что подтверждается его подписью.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истцом неверно истолкованы положения п. 8.30 Правил страхования от 30.05.2016 г. и последствия заявления отказа от исполнения договоров страхования/заявления о досрочном расторжении договоров страхования, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о выплате выкупной суммы в размере 172 000 рублей.

Доводы истца о введении дополнительного пункта 8.33 и утверждении новой редакции Правил от 01.12.2017 г, что направлено на нарушение прав истца, признаны судом несостоятельными, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" об изменениях, внесенных в правила страхования, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Согласно п. 4 Указания Банка России от 30.12.2014 N 3523-У "О порядке и сроках представления страховщиком в Банк России принятых им в рамках видов страхования правил страхования, расчетов страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положений о формировании страховых резервов" об изменениях, внесенных в правила страхования, страховщик обязан сообщить в Банк России и одновременно представить документы, подтверждающие эти изменения.

Таким образом, утверждение новой редакции правил страхования является управленческим решением страховщика, подтверждаемое документально.

Также суд отклонил доводы истца о том, что со стороны страховщика имело место злоупотребление правом и действия страховщика направлены на получение неосновательного обогащения, поскольку истцом направлены заявления об отказе от исполнения договоров страхования по истечении периода охлаждения, в этой связи страховщиком в ответ на претензии истца указано, что истец вправе расторгнуть договоры страхования, при этом страховщиком подробно указана процедура расторжения договоров страхования (ответ АО ВТБ Страхование жизни от 29.08.2017 г. за исх. N 09-12/2646).

Кроме того, по договору страхования N 0319770121899 от 21.12.2016 страховая программа "Близкие люди" истцом было заявлено событие, имеющие признаки страхового случая. Страховщиком событие, произошедшее с застрахованным лицом, признано страховым случаем, осуществлена страховая выплата, а указанный договор страхования прекращен в связи с исполнением страховщиком в полном объеме обязательств по договору страхования в соответствии с п.8.12.3 Правил от 30.05.2016 г.

Таким образом, действия страховщика признаны судом правомерными, со стороны страховщика отсутствует нарушение прав истца.

Поскольку по делу установлено, что со стороны страховщика отсутствует нарушение прав истца, страховщик действовал в соответствии с Правилами от 30.05.2016, положениями Договоров страхования, которые являются обязательными для страховщика и страхователя, а также истцом не доказаны обстоятельства, указанные в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10, верным является вывод суда об отказе в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда и штрафа по ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Довод апелляционной жалобы о том, что в силу п. 8.30 Правил от 30.05.2016 г. истец имеет право отказаться от договора страхования независимо от периода охлаждения, является несостоятельным, поскольку данный пункт нельзя толковать в отрыве от иных пунктов Правил, а в совокупности с п.8.28, которым страхователю предоставлено право отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения.

Остальные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия-

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Никулинского районного суда г. Москвы от 27 марта 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шараповой... - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: