Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 03 июля 2018 г. по делу N 33-14463/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Игнатьевой О.С.

судей

Литвиновой И.А.

Вологдиной Т.И.

при секретаре

Передня Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 03 июля 2018 года апелляционную жалобу Воробьевой Татьяны Леонидовны на решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13 февраля 2018 года по гражданскому делу N 2-329/18 по иску Воробьевой Татьяны Леонидовны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ страхование" о взыскании денежных средств в виде страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Игнатьевой О.С, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Воробьева Т.Л. обратилась в Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "Страховая компания "ВТБ страхование" и с учетом уточнения исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила признать недействительными пункты 6.6 и 6.7 Полисных условий по программе "Единовременный взнос", взыскать с ответчика стоимость неиспользованного периода страхования в размере 50589 рублей 27 копеек, неустойку за нарушение отдельных требований потребителя в размере 50589 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В обоснование иска Воробьева Т.Л. указала, что 09.12.2015 г. заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор. Одним из условий предоставления кредита являлось обязательное заключение договора страхования с ООО "Страховая компания "ВТБ страхование". В дальнейшем кредит был погашен истцом полностью досрочно, в связи с чем истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части неизрасходованной страховой премии, однако, требования истца ответчиком добровольно удовлетворены не были.

Пунктами 6.6 и 6.7 Полисных условий по программе "Единовременный взнос" предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Данные условия, по мнению истца, являются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Решением Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13.02.2018 г. в удовлетворении исковых требований Воробьевой Т.Л. отказано в полном объеме.

Не согласившись с указанным решением суда, истица подала на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на неприменение при его принятии п.1 и абз. 1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывая на то, что поскольку кредит досрочно погашен, при отсутствии кредитной задолженности утрачивается интерес к договору страхования, отпала возможность наступления страхового случая, вследствие чего неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату.

В порядке статьи 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица ПАО Банк ВТБ 24, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания: истец посредством телефонограммы, ответчик и третье лицо посредством электронной почты и не сообщивших о причинах неявки.

Руководствуясь статьей 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия полагает необходимым проверить законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, поскольку иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые силу статей 1,2,9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) недопустимо.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены либо изменения решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 09.12.2015 г. между Воробьевой Т.Л. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 472000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 18,58 % годовых (л.д.11-15).

09.12.2015 г. между Воробьевой Т.Л. и ООО "Страховая компания "ВТБ страхование" заключен договор страхования по программе "Лайф+", истцу выдан страховой полис N 112277-62500060306871, согласно которому страховая сумма составляет 400000 рублей, страховая премия составляет 72000 рублей. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 09.12.2015 г. (л.д.16).

В соответствии с пунктом 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 09.12.2015 г. заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет истца перечислить с указанного банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 72000 рублей в ООО "Страховая компания "ВТБ страхование".

05.06.2017 г. истец обратился в ООО "Страховая компания "ВТБ страхование" с заявлением о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.8-9).

Согласно справке ПАО "ВТБ24" задолженность по кредитному договору от 09.12.2015 г. по состоянию на 31.05.2017 г. Воробьевой Т.Л. полностью погашена (л.д. 10).

Как следует из пункта 4.4.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" программа "Лайт+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию.

Выгодоприобретателем по страховым случаям: "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" и "инвалидность в результате несчастного случая" в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники; по страховым случаям: "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни", "травма" и "потеря работы" выгодоприобретатель - застрахованный (раздел 2 "Термины и определения" Условий по страховому продукту).

При наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая" страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы (пункт 10.1.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос").

Пунктом 10.1.2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" предусмотрено, что при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни" выплата страхового возмещения производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

В соответствии с пунктом 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Данные условия не противоречат императивным требованиям закона и не могут быть признаны недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с заявлением Воробьевой Т.Л. на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также условий полиса по программе "Лайф+" страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно положениям Особых условий, выгодоприобретателем по договору страхования в размере фактической задолженности является банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта, выгодоприобретателем признается само застрахованное лицо, либо его наследники.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом в рамках услуги страхования ООО "Страховая компания "ВТБ страхование" производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Оспариваемый истцом п.6.7 Особых условий данному правилу не противоречит.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6).

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об оспаривании условий договоров, взыскании стоимости неиспользованного периода страхования, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании условий кредитного договора недействительными.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, не подтверждают наличие предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, по существу повторяют позицию истца в суде первой инстанции, которая была предметом исследования и получила надлежащую оценку при разрешении спора, выражают несогласие с оценкой обстоятельств дела. Оснований для иной оценки спорных правоотношений не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красногвардейского районного суда города Санкт-Петербурга от 13 февраля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Воробьевой Татьяны Леонидовны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: