Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 30 августа 2018 г. по делу N 33-5255/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Осадчей Е.А.

и судей Дьякова А.Н, Ивановой В.П.

при секретаре Речута Я.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Дьякова А.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе Кишка Д. А. в лице представителя Балинской Н. С. на решение Таврического районного суда Омской области от 24 мая 2018 года, которым отказано в удовлетворении искового заявления Кишка Д. А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установила:

Кишка Д.А. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, указывая на заключение 19.12.2017 между ним и ответчиком договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, путем подписания полиса-оферты добровольного страхования N N "... " "... ".

В день подписания полиса-оферты Кишка Д.А. внес 72 000 руб. в счет оплаты страховой премиию.

25.12.2017 истец обратился в страховую организацию с уведомлением об отказе от договора страхования и возврате денежной суммы в размере 72 000 руб, но до настоящего времени страховая премия не возвращена.

Просил взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу 72 000 руб. страховой премии, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, 10 000 руб. компенсации морального вреда. В последующем исковые требования дополнил, просил также прекратить договор страхования, заключенный между ним и ответчиком на основании полиса-оферты N "... "

В судебном заседании истец Кишка Д.А. участия не принимал, был извещен надлежащим образом. Его представитель Балинская Н.С. заявленные требования поддержала. При этом пояснила, что истец, обращаясь с заявлением об отказе от страхования, действовал с должной степенью осмотрительности, поскольку при заключении договора страхования сотрудник ответчика пояснил истцу, что он вправе представить заявление об отказе от страхования в любое кредитное учреждение, где есть сотрудник ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что истец и сделал. Из сведений в сети Интернет истец узнал о том, в какой офис кредитной организации в г. Омске можно обратиться с соответствующим заявлением, это был офис АО "Альфа-Банк" на "... " в г. Омске. При предоставлении им заявления об отказе от страхования в офис АО "Альфа-Банк", сотрудник ответчика пояснил ему, чтобы он сдал заявление в канцелярию. При этом почтовым отправлением заявление об отказе от страхования истец не направлял. Письменный ответ на заявление истцу не поступил. Но поступил телефонный звонок от ответчика, в котором истцу сообщалось, что страховая премия не может быть возвращена, поскольку заявление он сдал в иную организацию, с которой у них нет никаких отношений.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в суд не явился, при его надлежащем извещении. В письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в его отсутствие. Возражал против иска, указал, что заявление истца об отказе от страхования ответчик не получал. Истец ссылается в заявлении на штамп организации, но в заявлении имеется штамп АО "Альфа-банк", то есть лица, не имеющего отношения к данным правоотношениям. Полагал, истцом не доказано, что заявление на отказ от договора страхования имеет отношение к рассматриваемому делу.

Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит Кишка Д.А. в лице представителя Балинской Н.С. Полагает, что ненадлежащее уведомление страховой организации об отказе от договора явилось следствием введения истца в заблуждение сотрудником ответчика. Ссылается на недобросовестность ответчика, который, несмотря на отсутствие филиалов и представительств в г. Омске, оказывает услуги по страхованию в данном городе, о чем свидетельствует информация на официальном сайте ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Лица, участвующие в деле, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.110 оборот,118,212-122), в суд не явились истец Кишка Д.А. и представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", о причинах неявки не сообщили, доказательства уважительности этих причин не представили. Дело рассмотрено в их отсутствие по правилам ст.ст.167,327 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Балинской Н.С, поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Апелляционное производство как один из процессуальных способов пересмотра, не вступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 19.12.2017 между Кишка Д.А. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N "... " на сумму 372 000 руб. под 24,9% годовых, на срок до 19.12.2021.

В этот же день между Кишка Д.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании его заявления был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта N "... ").

Из полиса следует, что он оформлен 19.12.2017 на срок 48 месяцев, страховая премия составляет 72 000 руб. В разделе 8 полиса-оферты содержится условие о том, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-Оферты. Акцептом является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 дней с момента оформления полиса.

19.12.2017 Кишка Д.А. оформил распоряжение на перевод денежных средств с его счета в ПАО "Почта Банк" на счет ответчика в АО "Альфа-Банк" в сумме 72 000 рублей.

Из выписки движения денежных средств по счету клиента ПАО "Почта Банк" Кишка Д.А. по состоянию на 12.05.2018, следует, что 20.12.2017 денежные средства со счета клиента в размере 72 000 рублей перечислены в страховую компанию.

Судом установлено, что 25.12.2017 Кишка Д.А. направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление об отказе от договора добровольного страхования путем сдачи его в офис АО "Альфа-Банк", находящийся по адресу: г. Омск, "... ", о чем на экземпляре заявления истца проставлен самонаборный штамп АО "Альфа-Банк" с датой "25 дек. 2017".

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец не представил доказательств, подтверждающих своевременное направление им на почтовый адрес ответчика уведомления об отказе от договора страхования в предусмотренный Указанием Банка России пятидневный срок.

Коллегия судей с данным выводом соглашается.

Доводы апелляционной жалобы Кишка Д.А. о том, что он предпринял все меры, направленные на подачу отказа от договора страхования в установленный пятидневный срок в канцелярию АО "Альфа-Банк" в силу прямого указания на это сотрудником ответчика, судебная коллегия находит несостоятельными.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В то же время суд первой инстанции учел, согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требованиями п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1).

Правила п. 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (п. 2).

Исходя из положений п. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа.

Согласно п. 1 ст. 55 ГК РФ представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.

В силу п. 3 указанной правовой нормы представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом, создавшим их юридическим лицом, и действуют на основании утвержденных им положений.

Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.

Представительства и филиалы должны быть указаны в едином государственном реестре юридических лиц.

Таким образом, в отношении юридического лица установлены специальные правила, определяющие его место нахождения, которое определяется местом его государственной регистрации.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что с учетом положения п. 2 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим юридическим лицом. При этом юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанному адресу, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если юридическое лицо не находится по указанному адресу (п. 63).

Правила ст. 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (п. 2 ст. 165.1 ГК РФ).

Договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим, если лицо, направившее сообщение, не знало и не должно было знать о том, что адрес, указанный в договоре является недостоверным (п. 64).

В юридически значимом сообщении может содержаться информация о сделке (например, односторонний отказ от исполнения обязательства) и иная информация, имеющая правовое значение (например, уведомление должника о переходе права (ст. 385 ГК РФ) (п. 66).

Учитывая положения приведенных правовых норм, судебная коллегия полагает, что истцом не были соблюдены предусмотренные законом правила о юридически значимых сообщениях; материалы дела не содержат доказательств надлежащего извещения им ответчика об одностороннем отказе от договора страхования.

Согласно реквизитам договора страхования юридическим адресом места нахождения ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является "... " что соответствует сведениям, указанным в едином государственном реестре юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ).

Между тем, заявление Кишка Д.А. об отказе от договора, несмотря на указание в нем юридического адреса страховщика, было сдано по адресу: г. Омск, "... ", который в ЕГРЮЛ и в договоре страхования не значится.

Поскольку Кишка Д.А. не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, он не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии на основании пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016).

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из п. 7.3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N "... ", утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.05.2016 N "... ", страхователь вправе отказаться от Договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования определено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования событий, имеющие признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврата страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, из которых следует, что условия для прекращения договора страхования истцом не соблюдены, оснований для удовлетворения соответствующих требований у суда не имелось.

Доводы апелляционной жалобы о том, что по сведениям сайта ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" приобрести услуги по страхованию можно в филиале АО "Альфа-Банк" по "... " в г. Омске, были предметом рассмотрения районного суда и обоснованно им отклонены.

Коллегия судей отмечает, что из сведений, размещенных на сайте страховой компании в разделе "контакты", следует, что адресом для отправки почтовой корреспонденции является "... " (л.д. 125), что соответствует юридическому адресу АО "АльфаСтрахование-Жизнь", указанному и в договоре страхования.

Коллегия также обращает внимание на то, что адрес отдела АО "Альфа-Банк" "... "), где страховой компанией предлагается приобрести полисы страхования, указан без пометки, что по этому адресу осуществляется также и прием почтовых отправлений, о чем свидетельствует и отсутствие указания на номер почтового отделения (в отличие от раздела "для отправки почтовой корреспонденции", в котором адрес страховой компании для приема почтовых отправлений приведен с указанием номера почтового отделения, обслуживающего данный адрес). При этом указанный отдел АО "Альфа-Банк" в г. Омске не является представительством или филиалом страховщика, и не был наделен ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" правом на прием почтовых отправлений от клиентов страховой компании.

Указанное подтверждается также ответом АО "Альфа-Банк" на запрос судебной коллегии от 16.08.2018 (л.д. 117), из которого следует, что после приема заявления Кишка Д.А. истцу было направлено смс-сообщение, в котором разъяснялось, что по всем вопросам, связанным с договором страхования, следует обращаться непосредственно в страховую компанию (л.д. 123).

Кроме того, в страховом полисе, а также на сайте страховой компании, указаны телефоны контактных центров, по которым истец, проявляя заботливость и осмотрительность в необходимой степени при осуществлении своих прав, мог получить разъяснения по всем необходимым вопросам, касающимся работы страховой компании, в том числе, и относительно адреса для направления почтовой корреспонденции непосредственно страховой компании.

Суд правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, и разрешилспор в соответствии с требованиями закона. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

определила:

решение Таврического районного суда Омской области от 24 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кишка Д. А. в лице представителя Балинской Н. С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда: