Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 06 сентября 2018 г. по делу N 33-1458/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В,

судей Лоскутовой Н.Г. и Кольцовой Е.В,

при секретаре Сафиулиной Э.И,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичного акционерного общества) на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 25 мая 2018 года, которым постановлено:

исковое заявление Скрипкина О. В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, страхового вознаграждения, неустойки, штрафа компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Скрипкина О. В. сумму вознаграждения в размере 19919 руб, неустойку в размере 158 руб. 81 коп, компенсацию морального вреда в размере 50 руб, штраф в размере 10063 руб. 90 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Скрипкина О. В. страховую премию в размере 78799 руб. 44 коп, страховую премию по договору добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор" "... " в размере 12000 руб, неустойку в размере 723 руб.

90 коп, компенсацию морального вреда в размере 500 руб, штраф в размере 46011 руб. 67 коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лоскутовой Н.Г, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Скрипкин О.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), в котором просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Скрипкина О.В. вознаграждение Банка в размере 20017 руб. 60 коп, неустойку в размере 20017 руб. 60 коп, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб, штраф в размере 20517 руб. 60 коп, с ООО СК "ВТБ Страхование" - страховую премию за неистёкший период действия программы страхования Финансовый резерв Лайф+ в размере 78799 руб. 44 коп, страховую премию по договору добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор" "... " в размере 12000 руб, неустойку за период просрочки с 21 февраля 2018 года по 31 марта 2018 года в размере 92070 руб. 40 коп, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб, штраф в размере 91934 руб. 92 коп, пропорционального удовлетворенным требованиям судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 9000 руб, расходы по оформлению доверенности - 1200 руб, почтовые расходы - 367 руб. 44 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 22 января 2018 года между Скрипкиным О.В, и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор "N" на сумму "... " руб. В целях получения кредита 22 января 2018 года истец был вынужден дополнительно заключить договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", подписав в банке соответствующее заявление. Срок страхования установлен с 23 января 2018 года по 23 января 2023 года. Страховая сумма по договору страхования составила "... " руб. В связи с чем, из кредитных денежных средств истца было удержано 100088 руб, в том числе: 20017 руб. 40 коп. - вознаграждение банка; 80070 руб. 40 коп. - в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Также 22 января 2018 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Скрипкиным О.В. был заключен договор медицинского страхования "Ваш личный доктор" "... ". Страховая премия в размере 12000 руб. также была удержана из кредитных денежных средств. "дата" Скрипкин О.В. реализовал своё право на досрочное расторжение договоров страхования, направив в адрес обоих ответчиков письменные заявления на расторжение страхового соглашения по программе "Финансовый резерв Лайф+" и договора добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор" "... " с требованием возвратить удержанную банком денежную сумму в общем размере 112088 руб. Указанное заявление было получено Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" 6 февраля 2018 года, в связи с чем, обязательство по возврату денежных средств подлежало исполнению в срок до 20 февраля 2018 года. Однако до настоящего времени денежные средства в пользу истца не возвращены. Так же в пользу истца подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение в размере 20017 руб. 60 коп, поскольку Скрипкин О.В. отказался от услуг страхования и фактически слуги Банком ВТБ (ПАО) не были оказаны.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

Дополнительным решением Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 28 июня 2018 года постановлено взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Скрипкина О.В. судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 4500 руб, расходы по оформлению доверенности в размере 1194 руб, почтовые расходы в сумме 182 руб.

80 коп. Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Скрипкина О.В. судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 4477 руб. 50 коп, расходы по оформлению доверенности в размере 1200 руб, почтовые расходы в сумме 183 руб. 72 коп. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования "Медведевский муниципальный район" государственную пошлину в размере 1997 руб. 14 коп. Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования "Медведевский муниципальный район" государственную пошлину в размере 2007 руб. 18 коп.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. При рассмотрении дела фактические обстоятельства и доказательства исследованы судом не в полном объеме, судом допущены нарушения норм материального и процессуального права. Судом не учтены доводы, изложенные ответчиком. Подписав заявление о подключении к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Скрипкин О.В. добровольно выразил своё согласие на присоединение к указанной программе. Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании Банком дополнительной услуги в материалах дела не представлено. Размер страховой премии определен Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайства об отложении разбирательства дела не заявляли. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца Светлова И.А, полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) (страхователь) заключен договор коллективного страхования N 1235, согласно условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (включает в себя программу страхования "Лайф+"). Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимся приложением к договору коллективного страхования, выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Как следует из материалов дела и установлено судом 22 января

2018 года между Скрипкиным О.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму "... " руб, на срок до 23 января 2023 года, с уплатой процентов в размере 14 % годовых.

Факт заключения кредитного договора и предоставления

Скрипкину О.В. денежных средств, сторонам спора не оспаривается.

На основании заявления Скрипкина О.В. от 22 января 2018 года он был включен в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Лайф +" в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", срок действия страхования с 22 января

2018 года по 23 января 2023 года. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Скрипкина О.В. составила 100088 руб, из которых 20017 руб.

60 коп. - вознаграждение банка, 80070 руб. 40 коп. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Так же 22 января 2018 года между ООО "ВТБ Страхование" и Скрипкиным О.В. заключен договор добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор" "... ". Страховая премия в размере 12000 руб. была удержана из кредитных денежных средств. Срок страхования составил 1 год, начиная с 31 дня с даты уплаты страховой премии.

Оплата страховых премий за счет кредитных средств в полном объеме подтверждается выпиской по счету, что стороной ответчика не оспаривается.

29 января 2018 года Скрипкин О.В направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" письменное заявление о расторжении договора страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" и договора добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор"

NS31200-3872789 с требованием возвратить удержанную банком денежную сумму в общем размере 112088 руб. Указанное заявление было получено Банком ВТБ (ПАО) ООО СК "ВТБ Страхование" 6 февраля 2018 года.

Согласно материалам дела ответ на своё заявление Скрипкин О.В. не получил, доказательств возврата денежных средств истцу в материалах дела не представлено.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, установив, что заявление об отказе от договора страхования направлено ответчику с соблюдением установленного срока, принимая во внимание, что требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года

N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", (далее по тексту - Указания ЦБ РФ, Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-9 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее -дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу пункта 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

На момент заключения договора страхования от 22 января 2018 года вышеизложенные Указания являлись действующими и подлежали учету при разрешении требований предъявленных истцом в заявлениях о расторжении договоров страхования, так как заявления направлены на седьмой день с момента присоединения к программе страхования и заключения договора добровольного страхования "Ваш личный доктор".

Согласно пункту 11.2.2 договора добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор" NS31200-3872789 страхователь в течение 30 дней с момента уплаты страховой премии вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию.

29 января 2018 года Скрипкин О.В. реализовал своё право на досрочное прекращение договоров страхования, направив в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" письменные заявления о расторжении договора страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" и договора добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор"

NS31200-3872789 с требованием возвратить удержанную банком денежную сумму в общем размере 112088 руб.

Суд обоснованно указал, что требования истца, обратившегося с соответствующими заявлениями об отказе от участия в программе страхования в срок, предусмотренный Указанием ЦБ РФ, являются правомерными, соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они соответствуют приведенным выше требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, заявление истца о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии, а также вознаграждения банка за оказание финансовой услуги подлежало удовлетворению. В связи с нарушением прав истца как потребителя суд обоснованно применил положения закона "О защите прав потребителей" и взыскал с ответчиков неустойку и штраф.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.

Доводы заявителя, в том числе изложенные в возражениях на исковое заявление при разрешении заявленных истцом требований, оценены судом первой инстанции. Суд пришел к выводу, что позиция ответчика об отсутствии оснований для применения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" является несостоятельной, о чем подробно и мотивированно изложено в решении суда.

Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от

25 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка

ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Волкова

Судьи Н.Г. Лоскутова

Е.В. Кольцова