Апелляционное определение СК по гражданским делам Волгоградского областного суда от 20 сентября 2018 г. по делу N 33-13570/2018

судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего Жабиной Н.А,

судей Горковенко В.А. и Козловской Е.В,

при секретаре судебного заседания Лапиной И.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ерофеева Михаила Владимировича к ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о признании недействительным части заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование"

на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 13 июня 2018 года, которым постановлено:

признать в части недействительным заявление Ерофеева Михаила Владимировича на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 12 февраля 2018 года, в части согласия, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу Ерофеева Михаила Владимировича денежные средства в размере 8884 рубля 60 копеек, сумму компенсации морального вреда в размере 500 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 110 рублей 63 копейки, штраф в сумме 2373 рубля 80 копеек.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ерофеева Михаила Владимировича денежные средства в размере 35538 рублей 40 копеек, сумму компенсации морального вреда в размере 500 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек, штраф в сумме 9120 рублей 20 копеек.

Ерофееву Михаилу Владимировичу в удовлетворении оставшейся части исковых требований к ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании суммы компенсации морального, неустойки, отказать.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Прирост" штраф в размере 2373 рубля 80 копеек.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Прирост" штраф в размере 9120 рублей 20 копеек.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в бюджет городского округа - город Волжский Волгоградской области госпошлину в размере 700 рублей.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в бюджет городского округа - город Волжский Волгоградской области госпошлину в размере 1579 рублей 40 копеек.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Горковенко В.А, выслушав пояснения представителя ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Москаленко И.А, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам

УСТАНОВИЛА:

Ерофеев М.В. обратился в суд с иском к ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о признании ничтожным в части заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что 12 февраля 2018 года между ним и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N "... " на сумму 264 423 рубля. Одновременно с кредитным договором им подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования со стоимостью услуг на весь срок страхования 35 538 рублей 40 копеек. 19 февраля 2018 года в адрес каждого из ответчиков им были направлены заявления об отказе от договора добровольного страхования и о возврате страховой премии. До настоящего времени заявления ответчиками оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил признать недействительным заявление об участии в программе коллективного страхования в части согласия, в части того, что в случае отказа от участия в программе страхования возврата платы за присоединение к договору страхования не производится; взыскать с ответчика страховой взнос в размере 35 538 рублей 40 копеек; вознаграждение за присоединение к программе страхования в размере 8 884 рубля 60 копеек; проценты за период времени с 02 марта 2018 года по 01 мая 2018 года в размере 442 рубля 50 копеек; проценты в размере 110 рублей 63 копейки за период времени с 03 марта 2018 года по 01 мая 2018 года; неустойку в размере 35 538 рублей 40 копеек и 8 884 рубля 60 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения и просит его отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Судом апелляционной инстанции установлено и следует из материалов дела, что 12 февраля 2018 года между Ерофеевым М.В. и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N "... " на сумму 264 423 рубля, сроком на 48 месяцев, под 22 % годовых.

В тот же день Ерофеевым М.В. было подписано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Из материалов дела следует, что за участие в программе страхования в тот же день на основании заявления с истца была удержана плата за весь срок страхования в размере 44 423 рубля из которой: 8884 рубля 60 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии, 35538 рублей 40 копеек - страховая премия, что не оспаривается сторонами.

19 февраля 2018 года, то есть на пятый рабочий день после заключения договора, Ерофеев М.В. обратился в ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

Установив данные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения требований истца и признании в части недействительным заявление Ерофеева М.В. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 12 февраля 2018 года, в части согласия, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, взыскании с ВТБ (ПАО) в пользу Ерофеева М.В. денежных средств в размере 8884 рубля 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 110 рублей 63 копейки, штрафа в сумме 2373 рубля 80 копеек, в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Прирост" штрафа в размере 2373 рубля 80 копеек, а также в бюджет городского округа - город Волжский Волгоградской области госпошлину в размере 700 рублей.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных судом фактических обстоятельствах дела, представленных суду доказательствах, оцененных судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, основаны на законе.

Вместе с тем, проверяя доводы апелляционной жалобы ООО СК "ВТБ Страхование", судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о возложении на ООО СК "ВТБ Страхование" обязанности по выплате денежных средств в размере 35538 рублей 40 копеек, суммы компенсации морального вреда в размере 500 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек, штрафа в сумме 9120 рублей 20 копеек, в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Прирост" штрафа в размере 9120 рублей 20 копеек и государственной пошлины в бюджет городского округа - город Волжский Волгоградской области в размере 1579 рублей 40 копеек, ввиду следующего.

Согласно пункту 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Из материалов дела следует, что 01 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235, согласно которому застрахованному по договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя в рамках страхового продукта.

Согласно п. 4.3. договора коллективного страхования, страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта.

В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования N "... " от 1 февраля 2017 года, в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, уведомив в письменной форме банк и страховую компанию об отказе от исполнения договора об оказании услуги по подключению к программе страхования, истец реализовал соответствующее право.

Из письма N "... " от 21 февраля 2018 года следует, что ООО СК "ВТБ Страхование" отказало Ерофееву М.В. в возврате страховой премии. Для отключения от программы страхования порекомендовало обратиться в банк, поскольку между ООО СК "ВТБ Страхование" и Ерофеевым М.В. договор страхования не заключался. Сведений о том, что страховая премия на день отказа от программы страхования была перечислена ООО СК "ВТБ Страхование", материалы дела не содержат.

Поскольку сумма страховой премии была удержана банком с заемщика, оснований для взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии в размере 35538 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек, штрафа в сумме 9120 рублей 20 копеек, а также в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Прирост" штрафа в размере 9120 рублей 20 копеек, у суда не имелось.

При таких обстоятельствах, решение суда в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии в размере 35538 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек, штрафа в сумме 9120 рублей 20 копеек, подлежит отмене, с принятием нового решения о взыскании указанных сумм с ВТБ (ПАО).

Поскольку решение суда в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" сумм отменено, то подлежит отмене решение суда в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" государственной пошлины в бюджет городского округа - город Волжский Волгоградской области в размере 1579 рублей 40 копеек, с возложением данных судебных расходов на ВТБ (ПАО).

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского городского суда Волгоградской области от 13 июня 2018 года отменить в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ерофеева Михаила Владимировича суммы в размере 35538 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек, штрафа в сумме 9120 рублей 20 копеек, и принять в этой части новое решение об отказе в иске в указанной части.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу Ерофеева Михаила Владимировича денежные средства в размере 35538 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек, штраф в сумме 9120 рублей 20 копеек.

Решение Волжского городского суда Волгоградской области от 13 июня 2018 года отменить в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Прирост" штраф в размере 9120 рублей 20 копеек, и принять в этой части новое решение, которым взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Прирост" штраф в размере 9120 рублей 20 копеек.

Решение Волжского городского суда Волгоградской области от 13 июня 2018 года отменить в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" государственной пошлины в бюджет городского округа - город Волжский Волгоградской области в размере 1579 рублей 40 копеек, и принять в этой части новое решение, которым взыскать с ВТБ (ПАО) государственную пошлину в бюджет городского округа - город Волжский Волгоградской области в размере 1579 рублей 40 копеек.

В остальной части решение Волжского городского суда Волгоградской области от 13 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи