Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 сентября 2018 г. по делу N 33-6214/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего судьи Дубинина А.И.,

судей: Криволаповой Е.А, Шеховцовой Э.А,

при секретаре судебного заседания: Костина Э.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО КБ "Восточный" - Бездольной Е.И. на решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 21 мая 2018 года по гражданскому делу по иску Григоряна Р.А. к ПАО "Восточный экспресс банк", третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по СК, о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Криволаповой Е.А,

УСТАНОВИЛА:

Григорян Р.А. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в 2012 году им был получен кредит в Банке ООО "ЮНИАСТРУМ БАНК". 20.02.2017 ООО "ЮНИАСТРУМ БАНК" реорганизован в форме присоединения к АО "Восточный экспресс банк".

Таким образом, его обязательства по погашению кредита перешли к ПАО "Восточный экспресс банк". 06.03.2018 он обратился с заявлением в ПАО "Восточный экспресс банк" Северо-Кавказский филиал г..Ставрополь, о предоставлении достоверной информации по кредитным договорам, а именно: 1. заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на его имя; 2. заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору; 3. заверенную копию листа информации о Кредите; 4. заверенную копию заявления на выдачу кредита; 5. заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО "Восточный экспресс банк" на кредитование физических лиц; 6. заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление ему кредитных средств; 7. заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения "долгов", как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; 8. заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств о выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; 9. заверенную копию Устава организации ПАО "Восточный экспресс банк"; 10. заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на его имя со страховыми организациями, навязанными ПАО "Восточный экспресс банк", а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании. С целью уточнения размера платежа и процентов, подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения "долгов", как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки, заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также указать наименование

валюты в которой осуществляются операции по счетам, так как по его данным кредит им уже погашен. 16 марта им получен ответ, в котором за предоставление информации, обязанность по предоставлению которой лежит на поставщике в отношении потребителя, банк потребовал оплату. Считает данное требование является незаконным и нарушает его права как потребителя.

Просил признать действия ответчика по непредставлению запрошенной информации, нарушающим права потребителя, обязать ответчика предоставить ему запрашиваемый комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на его имя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО "Восточный экспресс банк" на кредитование физических лиц; заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление ему кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения "долгов", как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенную копию Устава организации ПАО "Восточный экспресс банк"; заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на его имя со страховыми организациями, навязанными ПАО "Восточный экспресс банк", а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании; взыскать с ответчика 100 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

Решением Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 21 мая 2018 года исковые требования Григоряна Р.А. к ПАО "Восточный экспресс банк" - удовлетворены частично. Суд первой инстанции постановилпризнать действия ПАО "Восточный экспресс банк" по непредставлению запрошенной информации, нарушающим права потребителя Григоряна Р.А и обязать ПАО "Восточный экспресс банк" предоставить Григоряну Р.А. запрашиваемый комплект документов: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя Григоряна Р.А.; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления нa выдачу кредита; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО "Восточный экспресс банк" на Кредитование физических лиц; заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление Григоряну Р.А. кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения "долгов", как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенную копию Устава организации ПАО "Восточный экспресс банк"; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя Григоряна Р.А. со страховыми организациями, навязанными ПАО "Восточный экспресс банк", а также - копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании.

Вместе с тем, суд первой инстанции взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Григоряна Р.А. в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 8 000 рублей, отказав при этом в удовлетворении остальной части заявленных требований о компенсации морального вреда и взыскании расходов по оплате юридических услуг.

При этом, исковые требования Григоряна Р.А. к ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, суд первой инстанции оставил без удовлетворения.

Кроме того, суд первой инстанции постановилвзыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в доход бюджета муниципального образования г. Ставрополя госпошлину в размере 300 рублей.

Не соглашаясь с постановленным судом первой инстанции решением, представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" - Бездольная Е.И. в своей апелляционной жалобе просит его отменить как вынесенное при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела и при неправильном применении норм материального права. Считает, что истцом не предоставлено доказательств того, что какими-либо действиями (бездействиями) были нарушены права истца на своевременное получение указанных в иске документов. Указывает, что оплата от истца на получение дубликата кредитного договора не поступала. Обращает внимание на то, что расчетно-справочная информация была подготовлена и направлена истцу 13.03.2018, указанные документы истец получил. Относительно предоставления графика погашения кредита истцу был дан ответ о невозможности его предоставлении, поскольку оплата по кредитному договору N КД-0037389 предусмотрена минимальными обязательными платежами и, в отличии от аннуитентных платежей, рассчитывается без привязки к сроку кредитования.

Письменных возражений на доводы апелляционной жалобы не поступило.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав истца Григоряна Р.А, его представителей Костина А.А. и Ледовского А.А, полагавших апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции удовлетворил их в части, исходя из того, что ответчиком не представлено доказательств вручения (направленияветчиком не представлено доказательств вручения ()станции удовлетоврил аольными обязательными платежами.ные документы истец по) истцу запрашиваемых документов, указав при этом, что доводы ответчика о получении истцом на руки одного экземпляра кредитного договора - не принимаются во внимание при наличии у клиента права на получение информации, гарантированного положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами, ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

На основании п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Как следует из исковых требований Григоряна Р.А, в 2012 году между Григорян Р.А. и ООО "ЮНИАСТРУМ БАНК" был заключен кредитный договор. 20.02.2017 ООО "ЮНИАСТРУМ БАНК" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Восточный экспресс банк".

Из материалов гражданского дела усматривается, что 06.03.2018 истец Григорян Р.А. обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о предоставлении копии кредитного договора, а также иных документов по кредитному договору, однако, его требования были оставлены без удовлетворения, в связи с чем, просил суд обязать ПАО "Восточный экспресс банк" предоставить испрашиваемые документы.

На основании п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Предъявляя к банку исковые требования, Григорян Р.А. указал, что запрашиваемая информация должна быть предоставлена ему бесплатно, а непредоставление информации - является нарушением его прав как потребителя финансовой услуги, оказываемой ПАО "Восточный экспресс банк".

Вместе с тем, судебная коллегия обращает внимание на то, что истец запрашивал у ответчика не информацию, предусмотренную ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовал предоставить ему копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения. С учетом изложенного не основаны на законе доводы истца о нарушении ответчиком требований ст.ст.8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающие обязанность предоставить информацию об услуге в определенный срок.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. (п. 2).

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Банковская тайна предоставляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п, хранящиеся в деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Так, предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, при этом, направление в банк заявления (претензии) не является основанием считать идентификацию клиента - надлежащей.

Материалы дела не содержат сведений о том, что заемщик лично или через представителя обращалась по месту нахождения юридического лица либо в любое отделение банка, его филиал или представительство, и ему было отказано в получении документов.

Положениями п. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу. При этом, способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо, желающее защитить свои права, обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

По смыслу положений ст. ст. 3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы опровергают выводы суда первой инстанции.

При этом, само по себе наличие у Григоряна Р.А. как у заемщика права на получение информации относительного заключенного с ним кредитного договора, основанием для возложения обязанности на ответчика предоставить соответствующие документы, являться не может.

Таким образом, проанализировав вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Григоряна Р.А, а апелляционная жалоба - удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 21 мая 2018 года - отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Григоряна Р.А. к ПАО "Восточный экспресс банк", третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по СК, о защите прав потребителей - отказать.

Апелляционную жалобу - удовлетворить.

Председательствующий

Судьи