Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 18 сентября 2018 г. по делу N 33-6280/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего судьи Дубинина А.И.,

судей: Криволаповой Е.А, Шеховцовой Э.А.

при секретаре судебного заседания: Кузьмичевой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Машевского Ю.Н. - Галилова Б.Р.

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 14 мая 2018 года по иску Машевского Ю.Н. к АО СК "МетЛайф" о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

заслушав доклад судьи Криволаповой Е.А.

установила:

Истец Машевский Ю.Н. обратился с иском к АО СК "МетЛайф" о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обосновании заявленных исковых требований указывал, что между его супругой Машевской Е.Ф. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N 839457735. в рамках данного кредитного договора был оформлен договор страхования жизни и здоровья по риску смерть в результате болезни. *** Машевская Е.Ф. умерла, о чем была составлена запись акта о смерти N 62, что подтверждается свидетельством о смерти выданным отделом записи актов гражданского состояния управления записи актов гражданского состояния Ставропольского края по городу Ессентуки. Машевский Ю.Н. обратился в банк с уведомлением о смерти заемщика, а так же о наступлении страхового случая. Сотрудники банка предоставили перечень документов необходимых для получения страховых выплат. Весь этот перечень документов был отправлен им ответчику 30 мая 2017г... однако до настоящего времени никакого ответа он не получил. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями п. 2 сг. 934 ГК РФ по договору личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Исходя из положений указанных норм закона, а также подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором. Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ. условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Поскольку произошел страховой случай, а именно смерть застрахованного лица, ответчик обязан выплатить всю страховую сумму, которая составляет 132 159 рублей 55 копеек. В результате незаконных действий ответчика истец был вынужден консультироваться у юристов, обращаться в общество защиты прав потребителей, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее неимущественные права гражданина, одновременно является и посягательством на его имущественные права, прежде всего, на психическое благополучие человека, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ и ст. 15 Закона "Закона о защите прав потребителей". Все вышеизложенное указывает на то, что истцу был причинен моральный вред, а он сам перенес нравственные страдания. С учетом требований разумности и справедливости истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере 10 000 рублей.

Просит взыскать с АО "МетЛайф" страховую сумму в размере 132 159 рублей 55 копеек в пользу Машевского Ю Н. Взыскать с АО "МетЛайф" в пользу Машевского Ю.Н. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек. Взыскать с АО "МетЛайф" в пользу Машевского Ю.Н. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 71 079 рублей 77 копеек.

Решением Ессентукского городского суда Ставропольского края от 14 мая 2018 года в удовлетворении исковых требований Машевского Ю.Н. к АО СК "МетЛайф" о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, - отказано в полном объеме.

Не согласившись с вышеуказанным решением суда первой инстанции, представитель Машевского Ю.Н. - Галилов Б.Р. подал апелляционную жалобу, в которой просил указанное решение отменить как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Полагает, что судом не учтено, что поскольку произошел страховой случай, а именно смерть застрахованного лица, ответчик должен был обязан выплатить всю страховую сумму.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО "МетЛайф" Финк Я.А. просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции сославшись на положения п. 1 ст. 943 ГК РФ которым условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ч. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ст. 10 ГК РФ, Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений указанных норм закона, а также подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором. Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 21 октября 2016 г. между Машевской Е.Ф. (Застрахованное лицо) и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N 839457735. Вместе с тем, истец был включен в программу страхования по Договору страхования N 100711/Совком-П от 10 июля 2011г. заключенному между ПAO "Совокмбанк" и АО "МетЛайф". *** Машевская Е.Ф. умерла. В адрес АО "МетЛайф" поступило заявление на Страховую Выплату по программе страхования на случай смерти, нетрудоспособности, дожития до события недобровольная потеря работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания, предоставляемой АО "МетЛайф" заемщикам кредитов/владельцам кредитных карт IIAO "Совкомбанк". В ходе рассмотрения был сделан запрос на документы: 14 июня 2017г. был направлен запрос в Банк о предоставлении документов: - справка о смерти/мед. заключение, с указанием причины смерти (в предоставленной справке Загс причина смерти отсутствует). В связи с тем, что в течение 6 месяцев в адрес АО "МетЛайф" медицинские документы, указывающие на причину смерти Застрахованного лица не поступали, дело о страховой выплате было закрыто.

Застрахованное лицо было застраховано по договору N100711/Совком-П от 10.07.2011г. по программе 1(2) /Программа 2(2) - Смерть и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции указал на то, что для подтверждения информации и проведения расследования АО МетЛайф владеет не полным пакетом документов для принятия решения по выплате истцу.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку согласно Пункт 5.4.2. Полисных условий к договору страхования, которым установлено, что в случае смерти Застрахованного лица в дополнение к документам, указанным в п. 5.4.1. предоставляются:

1. Заверенный Банком-кредитором первоначальный график платежей по кредитному договору.

2. Копия, заверенная нотариусом или ЗАГСом, Свидетельства о смерти.

3. Оригинал или копия, заверенная нотариусом или выдавшим учреждением, одного из следующих документов с указанием причины смерти:

1. Справка о смерти; Б) Медицинское свидетельство о смерти;

2. Акт судебно-медицинского исследования трупа;

Г) Посмертный эпикриз.

Однако, как следует из материалов дела (почтовой описи в ценное письмо л.д. 7) истец направил в страховую компанию документов в 12 пунктах (свидетельство о смерти, справка о смерти) из которых не видно какова причина смерти Машевской Е.Ф. В частности не направлены медицинские документы с указанием причины смерти.

Более того, Пунктом 9.4.5. Полисных условий Договора страхования установлено, что страховщик имеет право отсрочить принятие решения о признании страхового события страховым случаем в случае не предоставления документов, относящихся к наступившему страховому событию и указанных в пункте 5.4.

Застрахованному лицу была предоставлена полная информация об условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья. Застрахованное лицо, подписав заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, выразил согласие на участие в программе страхования и на условиях страхования, врученных ей банком.

Условия договора страхования с Застрахованным лицом содержатся в вышеуказанных документах (Заявлении о страховании и Полисных условиях), подписанных и полученных на руки Истцом, с которыми Истец был ознакомлен и согласен, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

В соответствии с Договором страхования и положениями гражданского законодательства РФ, в обязанности Банка, как Страхователя по Договору страхования входит предоставление Застрахованному лицу запрашиваемых Застрахованным лицом сведений и документов, а также осуществление иных действий в рамках Договора страхования.

Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Договор страхования заключается страховой компанией только с согласия заемщика и в его интересах.

При заключении договора страхования между застрахованным лицом и АО "МетЛайф" достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора добровольного коллективного страхования жизни, касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения " выгодоприобретателя".

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст. 57 ГГ1К РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судебная коллегия полагает, что истцом не представлено достаточно доказательств, подтверждающих обоснованность исковых требований. Тем более как видно из материалов дела, ответчик при предоставлении необходимых документов, из которых будет определена причина смерти застрахованного лица и установлении страхового события, не отказывается от выплаты страхового возмещения.

Судом были проанализированы все представленные сторонами доказательства в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, учитывая требования закона и установленные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции правильно разрешилвозникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направленными на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 14 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: