Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 20 ноября 2018 г. по делу N 33-22208/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Свистун Т.К.

судей Абдуллиной С.С,

Латыповой З.Г. при секретаре Идельбаеве З.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимерьяновой ФИО11 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о выплате страхового возмещения, по апелляционной жалобе ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 04 сентября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Тимерьянова ФИО10 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о признании незаконным отказа в страховой выплате по договору страхования N... от дата.

В обоснование исковых требований истец указала, что дата между Тимерьяновым ФИО12 (страхователь) и ООО СК "РГС-Жизнь" (страховщик) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья". Указанный договор заключен на срок с дата по дата. Согласно разделу VI Договора страхования страховой взнос определен сторонами в размере 7 381 руб. 11 коп. с периодичностью уплаты страховых взносов - ежеквартально, не позднее 26 числа первого месяца каждого полисного квартала в течение всего срока действия Договора. В соответствии с разделом IV Договора страхования размер страховой суммы в случае наступления смерти застрахованного лица от любой причины в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "Исключения" и не являющихся страховыми случаями Риск- "Смерть Застрахованного", составляет 200 000 руб.

В период действия Договора наступил страховой случай, а именно дата в результате онкологической болезни (рак легких) Тимерьянов Ильдус Рафикович (страхователь) скончался. Разделом III Договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) является - Тимерьянова Роза Гаффановна, с долей страховой суммы 100%. дата истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем. дата (исх. N... ж) ответчиком истцу было отказано в выплате страхового возмещения в размере 200 000 руб, с указанием на то, что Договор страхования расторгнут с дата в связи неуплатой страховых взносов. Истец, полагая, что действия ООО СК "РГС-Жизнь" являются незаконными, нарушают ее права как потребителя, в связи с чем, просила обязать последнего произвести выплату страхового возмещения в размере 200 000 руб, компенсировать моральный вред в размере 20 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 231 руб. 51 коп, выплатить штрафные санкции.

Решением Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Тимерьяновой Розы Гаффановны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу Тимерьяновой Розы Гаффановны страховое возмещение в размере 200 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 231 руб. 51 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 80 000 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5512 руб.32 коп".

В апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что данное событие не является страховым случаем, поскольку произошло не в период действия договора страхования в связи с чем у страховой компании отсутствовала обязанность по выплате страхового возмещения по событию, которое наступило не в период действия договора страхования.

Решением единственного участника ООО "СК "РГС-Жизнь" от дата изменено фирменное наименование Общества: Общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизнь"

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - Шарипову А.А, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Тимерьяновой Р.Г. - Файзуллина М.М. полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором, который в силу п. 1 ст. 422 Кодекса должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

В данном случае последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов предусмотрены сторонами в Приложении N... к Договору страхования, на который указано выше, то есть предусмотрено прекращение действия договора. При этом сам порядок прекращения не предусмотрен, в том числе не предусмотрено автоматическое прекращение действия Договора страхования.

Поскольку односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично предусмотрен лишь в случае соглашения сторон, либо когда такой отказ предусмотрен законом (ч. 3 ст.450 ГК РФ), действия Страховой компании по отказу в выплате страховой премии Тимерьяновой Р.Г. являлись незаконными, поскольку не имели под собой оснований, предусмотренных нормами действующего процессуального законодательства.

Предоставленное п. 3 ст. 954 ГК РФ право определять последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов не может быть связано с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя может быть расторгнут только по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке с учетом правил ст. 450 ГК РФ.

Кроме того, статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть предусмотрены только законом.

Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

При рассмотрении дела судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между Тимерьяновым ФИО13 (страхователь) и ООО СК "РГС-Жизнь" (страховщик) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья". Указанный договор заключен на срок с дата по дата.

В соответствии с разделом IV Договора страхования размер страховой суммы в случае наступления смерти застрахованного лица от любой причины в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "Исключения" и не являющихся страховыми случаями Риск- "Смерть Застрахованного", составляет 200 000 руб.

В период действия Договора наступил страховой случай, а именно дата в результате онкологической болезни (рак легких) Тимерьянов ФИО14 (страхователь) скончался.

Разделом III Договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) является - Тимерьянова ФИО15 (истец по делу), с долей страховой суммы 100%.

дата истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем. дата (исх. N... ж) ответчиком истцу было отказано в выплате страхового возмещения в размере 200 000 руб, с указанием на то, что Договор страхования расторгнут с дата в связи неуплатой страхователем страховых взносов.

Ответчик полагая, что Договор страхования является автоматически прекращенным с дата в связи с тем, что страхователем были нарушены условия договора в части уплаты очередных взносов, а именно последний взнос был произведен дата, и по истечении льготного периода (62 дня) оплата не была также произведена, нашел требования Тимерьяновой Р.Г. о взыскании страховой премии в сумме 200 000 руб. необоснованными.

Согласно Правилам страхования не является страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания заболевание Застрахованного лица СПИДом или ВИЧ-инфекцией, заболевание сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врожденного заболевания, осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника, почек у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договора страхования действовал: по иску "Смерть Застрахованного" - менее 1 года.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно в результате болезни дата Тимерьянов И.Р. скончался от онкологического заболевания. Смерть Тимерьянова И.Р. произошла по истечении четырех лет после заключения договора страхования, в связи с чем, признано страховым случаем, указанное сторонами не оспаривается, судом принимается. При этом Тимерьянова Р.Г, являясь выгодоприобретателем в рамках Договора страхования, своевременно уведомила о его наступлении страховщика, таким образом исполнив со своей стороны обязательства, предусмотренные как Договором страхования, так и нормами действующего процессуального законодательства. Указанное сторонами также не оспаривается.

По общему правилу, установленному пунктом 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии с абзацем вторым того же пункта законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно разделу VI Договора страхования страховой взнос определен сторонами в размере 7 381 руб. 11 коп. с периодичностью уплаты страховых взносов - ежеквартально, не позднее 26 числа первого месяца каждого полисного квартала в течение всего срока действия Договора.

Приложением N... к Договору страхования предусмотрен льготный период - 62 дня для уплаты очередного страхового взноса, при этом в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные Договором сроки (с учетом льготного периода) и размере - действие Договора страхования прекращается.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суду доказательства, в частности полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... от дата, условия договора страхования, разработанные ООО " СК "Росгосстрах-Жизнь" по программе " Семья" (Престиж) (выписка из "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" N... в редакции, действующей на дату заключения Договора, исходил из того, что страховщик выразив свою волю, не воспользовался своим правом, предусмотренным договором, на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, в связи с чем, суд пришел к правомерному выводу, что на момент страхового случая Договор страхования расторгнут не был, и отказ страховщика в выплате страхового возмещения не соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям закона.

При этом суд обоснованно указал, что, принимая во внимание, что договор страхования на момент наступления страхового случая расторгнут не был, исковые требования Тимерьяновой Р.Г. к ООО СК "РГС-Жизнь" о взыскании страховой суммы в размере 200 000 руб. подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы жалобы о том, что по истечении льготного периода, заявления на редукцию или оплаты не поступало, в связи с чем на дату события (смерть застрахованного лица) которое произошло дата договор страхования прекратил свое действие с дата в связи с неуплатой страховых взносов, судебная коллегия находит несостоятельными.

Как следует из Условий договора страхования: " Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, и Страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть Договор, либо произвести изменения Договора, то действие его может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов договор действовал и был оплачен не менее 12 месяцев".

Судом установлено, что смерть страхователя произошла по истечении 4 года 9 месяцев после заключения договора страхования, срок действия договора страхования с дата по дата. На дату наступления события дата не оплачено два платежа, на общую сумму 14 733,51 руб..

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, из системного правового толкования вышеприведенных условий договора страхования по правилам статьи 431 ГК РФ следует, что в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором сроки с учетом льготного периода - 62 дня, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования. В данном случае ответчик мог воспользоваться своим правом на досрочное расторжение договора страхования в одностороннем порядке не ранее дата, что ответчиком сделано не было. Доказательств направления в адрес Тимерьянова И.Р. письменных уведомлений о расторжении договора страхования в период после дата в ходе судебного разбирательства не представлено.

То, что страховщик направлял по телефону страхователя дата смс - сообщение с текстом о досрочном прекращении договора с дата в связи с отсутствием оплаты не может являться уведомлением о расторжении договора страхования в одностороннем порядке, так как оно не направлено в письменном виде и нет сведений о его получении и прочтении.

Таким образом, выводы суда о признании случая страховым, поскольку ответчик смерть Тимерьянова И.Р, последовавшую дата, как страховой случай не оспаривал, возражений относительно самого факта наступления страхового случая не представил и о взыскании страхового возмещения в размере 200 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1231,51 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 80 000 рублей являются законными и обоснованными.

Поскольку юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения не установлено, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения доводов жалобы и отмены решения суда.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы, фактически выражают несогласие заявителя с выводами суда, однако их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 04 сентября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.К.Свистун

Судьи: С.С. Абдуллина

З.Г. Латыпова

Справка: судья Лукманова Г.Х.