Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 октября 2018 г. по делу N 33-21247/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Гизатуллина А.А,

судей Гареевой Д.Р. и Демяненко О.В.

при секретаре Рахматуллине И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Исхаковой О.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (далее - ООО "СК "РГС-Жизнь", ныне ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Исхаковой О.В. на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А, выслушав объяснения представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" Шариповой А.А, поддержавшей решение суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Исхаковой О.В. обратилась в суд с иском к ООО "СК "РГС-Жизнь" о взыскании страховой премии в размере 60 020 руб, неустойки - 60 020 руб, компенсации морального вреда - 10 000 руб, штрафа - 25% в пользу потребителя, 25% - в пользу общественной организации.

Требования мотивированы тем, что 30 января 2018 г. между Исхаковой О.В. и ООО "СК "РГС-Жизнь" заключен договор страхования в форме полиса страхования от несчастных случаев N... при выдаче кредита обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк"). Из суммы кредита 60 020 руб. были перечислены в счет оплаты страховой премии. 12 февраля 2018 г. Исхакова О.В. направила в адрес ООО "СК "РГС-Жизнь" заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Заявление истца ответчиком оставлено без удовлетворения.

Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2018 г. исковые требования РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Исхаковой О.В. удовлетворены частично. С ООО "СК "РГС-Жизнь" в пользу Исхаковой О.В. взыскана страховая премия в размере 60 020 руб. В удовлетворении требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Исхаковой О.В. о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказано. С ООО "СК "РГС-Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2 001 руб.

В апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Исхаковой О.В, настаивая на удовлетворении исковых требований в полном объеме, просит решение суда отменить. Указывает, что требование ответчика о предоставлении заполненного и подписанного заявления об отказе от договора страхования, подлинника полиса страхования, копии паспорта и банковских реквизитов для осуществления возврата страховой премии противоречит нормам действующего законодательства. В соответствии с Указаниями Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У договор страхования расторгается с момента получения страховщиком уведомления об отказе от договора. Полагает, что суд необоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У (в соответствующей редакции), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Установлено, что 30 января 2018 г. при выдаче кредита ООО "Русфинанс Банк" между Исхаковой О.В. и ООО "СК "РГС-Жизнь" заключен договор страхования в форме полиса страхования от несчастных случаев N...

Из выписки по счету следует, что 31 января 2018 г. со счета Исхаковой О.В. списана денежная сумма в размере 60 020 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования (л.д. 17).

12 февраля 2018 г. Исхакова О.В. направила в адрес ООО "СК "РГС-Жизнь" заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в течение 10 дней на счет, с которого она была списана. Заявление получено ответчиком 26 февраля 2018 г.

Письмом от 07 марта 2018 г. ООО "СК "РГС-Жизнь" указало Исхаковой О.В. на необходимость представить в адрес страховщика подписанное ею заявление на возврат страховой премии с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить денежные средства.

Указанное письмо получено Исхаковой О.В. 26 марта 2018 г, однако запрашиваемые страховщиком документы ею представлены не были.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ООО "СК "РГС-Жизнь" в пользу Исхаковой О.В. уплаченной страховой премии в размере 60 020 руб. При этом суд усмотрел в действиях истца злоупотребление правом, выразившимся в непредставлении ею предусмотренных договором страхования документов для осуществления возврата страховой премии, в связи с чем отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они аргументированы ссылками на нормы права и подтверждаются материалами дела.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы в части необоснованного отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебная коллегия исходит из того, что полисом страхования от несчастных случаев N... предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования.

Заключая с ООО "СК "РГС-Жизнь" договор страхования, Исхакова О.В. согласилась со всеми его условиями, что подтверждается ее подписью. При этом, Исхкаова О.В. своего несогласия с данными условиями не высказала, требований о признании недействительным условий договора в части обязанности предоставления банковских реквизитов для возврата страховой премии, копии паспорта и оригинала или копии договора страхования не заявляла.

Судебная коллегия отмечает, что вышеуказанные положения договора страхования не противоречат императивным нормам законодательства, поскольку не ограничивают гарантированные потребителю права и не препятствуют возврату страховой премии. Основания считать условия договора страхования, определяющие порядок осуществления возврата страховой премии, ничтожными, судебная коллегия не находит.

Как указывалось ранее, ООО "СК "РГС-Жизнь" письмом от 07 марта 2018 г. указало Исхаковой О.В. на необходимость представить в адрес страховщика подписанное ею заявление на возврат страховой премии с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить денежные средства.

Однако, требования страховщика Исхаковой О.В. проигнорированы.

В силу части 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с абзацем 2 пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" N20 от 27 июня 2013 г. в случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

На основании изложенного, принимая во внимание, что своевременный возврат страховой премии не был осуществлен по вине самого истца, вывод суда об отказе во взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа следует признать обоснованным.

Ссылка подателя жалобы на письмо Казначейства Министерства Финансов России от 25 августа 2017 г. несостоятельна, поскольку к спорным правоотношениям указанное письмо не применимо.

Суд первой инстанции дал правильную правовую оценку всем доказательствам и верно применил к установленным правоотношениям нормы материального права. Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на иное толкование норм права и переоценку обстоятельств дела, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены постановленного судом решения.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Давыдов С.А.