Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 декабря 2018 г. по делу N 33-53732/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Новиковой О.А. и судей Фроловой Л.А., Матлахова А.С., при секретаре Демьяненко О.М., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Л.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Дмитришина А. В. на решение Басманного районного суда адрес от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Дмитришина А. В. к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО КБ "Восточный" о взыскании денежных средств отказать,

УСТАНОВИЛА:

Дмитришин А.В. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО КБ "Восточный" о взыскании денежных средств, мотивируя иск тем, что дата заключил с ПАО КБ "Восточный" кредитный договор, при заключении которого им подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. дата он обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме сумма В удовлетворении заявления было отказано. дата он повторно обратился в ПАО КБ "Восточный" с претензией, в ответ на которую банк исключил его из реестра застрахованных лиц. дата обратился в ООО СК "ВТБ Страхование". дата кредитные обязательства были досрочно погашены. Просил суд взыскать солидарно с ответчиков сумму платы за присоединение к страховой программе в размере сумма, неустойку в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, расходы на представителя в сумме сумма и штраф.

Истец Дмитришин А.В. и его представитель в судебном заседании иск поддержали.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения на иск.

Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец Дмитришин А.В. по доводам апелляционной жалобы.

Законность и обоснованность постановленного судом решения проверена в апелляционном порядке.

Представители ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование", извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения Дмитришина А.В. и его представителя по устному ходатайству Масловой Е.А, поддержавших доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Согласно п. 3 данного постановления обоснованным решение является тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Такие нарушения были допущены судом при рассмотрении настоящего дела.

Судом первой инстанции установлено, что дата между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО КБ "Восточный" заключен договор коллективного страхования N.

дата между Дмитришин А.В. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N, в рамках которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере сумма

При заключении кредитного договора Дмитришин А.В. выразил свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках договора коллективного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая премия составила 0,99% в месяц от суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, сроком страхования 60 месяцев.

дата Дмитришин А.В. обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о расторжении договора страхования.

дата он обратился в банк с претензией, в которой просил исключить его из списка застрахованных лиц и вернуть ему денежные средства в размере сумма

дата ПАО КБ "Восточный" отказано в удовлетворении претензии.

дата истец обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате денежных средств.

Плата за присоединение к страховой программе истцу не возвращена.

Порядок прекращения договора страхования и отказа от договора страхования, а также их последствия регулируются ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав данную норму закона, суд правильно исходил из того, что договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Более того, в отношении коллективного страхования действуют положения Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о том, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Разрешая требования истца о взыскании денежных средств в связи с его отказом от договора, суд принял во внимание, что истец, добровольно заключивший договор страхования, к страховщику с заявлением об исключении из Программы страхования и возврате страховой премии в установленный Банком России период охлаждения не обращался, и посчитал, что факт его обращения с заявлением об исключении из Программы страхования в ПАО КБ "Восточный" в установленный ЦБ РФ период охлаждения не имеет правового значения, поскольку не свидетельствует о нарушении страховщиком прав истца на отказ от договора страхования.

В связи с изложенным суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, как производные от основных требований о взыскании суммы страховой премии, судом также не удовлетворены.

Согласиться с этими выводами суда не представляется возможным. В связи с тем, что Дмитришин А.В. состоял в договорных отношениях с ПАО КБ "Восточный" и у него не возникли правоотношения непосредственно со страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование", он правомерно с целью досрочного расторжения договора страхования обратился непосредственно в Банк в день заключения кредитного договора и подключения к программе страхования, то есть в период охлаждения.

Подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", истец согласился с распространением на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от дата, заключенного между ПАО КБ "Восточный" как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" как страховщиком, и Условий участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Пунктом 5.3.4. Условий участия предусмотрено, что по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Порядок обращения застрахованного с заявлением об отказе от участия в Программе страхования именно в Банк обусловлено тем, что Банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования N от дата, в соответствии с которым истец присоединен к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредиты карт и включен в реестр заемщиков.

В рамках указанных правоотношений Дмитришин А.В. приобретены возмездные дополнительные услуги банка, поскольку в какие-либо правоотношения со страховщиком истец, как страхователь, не вступал.

Согласно письму ООО СК "ВТБ Страхование" по всем вопросам застрахованный Дмитришин А.В. должен обращаться исключительно в Банк, так как не является клиентом ООО СК "ВТБ Страхование".

При изложенных обстоятельствах, отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия принимает новое решение.

Учитывая, что истец Дмитришин А.В. обладает правом на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, и на возврат страховой премии, он обратился в Банк в тот же день, когда заключил кредитный договор и был подключен к Программе страхования, то есть в период охлаждения, при этом подал заявление надлежащему лицу - ПАО КБ "Восточный", с этого ответчика подлежит взысканию плата за присоединение к страховой программе за вычетом комиссии Банка, а именно сумма ().

На основании ст. 395 ГК РФ, предусматривающей ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде процентов, за период с дата по дата с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме сумма

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судебная коллегия с учетом степени нравственных страданий истца и характера допущенного ответчиком нарушения определяет подлежащую взысканию с ответчика ПАО КБ "Восточный" компенсацию морального вреда в сумме сумма

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя в сумме сумма являются разумными и подлежат возмещению за счет ответчика ПАО КБ "Восточный".

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО КБ "Восточный" в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина в сумме сумма

Требования о солидарном взыскании платы за присоединение к страховой программе, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов с ООО СК "ВТБ Страхование" судебная коллегия находит необоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Басманного районного суда адрес от дата отменить и принять новое решение.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Дмитришина А. В. плату за присоединение к страховой программе в сумме сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, расходы на оплату услуг представителя в сумме сумма

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в бюджет адрес государственную пошлину сумма

В остальной части иска отказать.

Председательствующий

Судьи