Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 29 ноября 2018 г. по делу N 33-12052/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного в составе: председательствующего Фроловой Т.В.,

судей: Ворожцовой Л.К, Пастухова С.А,

при секретаре Крюковой Е.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе Ващук В.В. в лице представителя Гарифуллиной Г.Г. (доверенность от 24.07.2018)

на решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 07 сентября 2018 года

по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Ващук В.В. о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось с иском к Ващук В.В. о взыскании задолженности по договору кредитования N... от 22.03.2014 в размере 103 319,05 рублей, в том числе: 56 163,45 рубля - задолженность по основному долгу; 47 155,60 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 266,38 рублей.

Требования мотивированы тем, что 22.03.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Ващук В.В. был заключен договор кредитования N.., согласно которому банком были предоставлены денежные средства в размере... рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, указанное привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 18.06.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 103319,05 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которых: 56163,45 рубля - задолженность по основному долгу, 47155,60 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 22.10.2015 по 18.06.2018.

Решением Мариинского городского суда Кемеровской области от 07 сентября 2018 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены частично.

С Ващук В.В. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по договору кредитования N... от 22.03.2014 в размере 62491,06 рубля; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2088,23 рублей, а всего 64579,29 рублей.

В апелляционной жалобе Ващук В.В. в лице представителя Гарифуллиной Г.Г. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, ссылаясь на непредставление в материалы дела банком оригинала либо копии договора кредитования от 22.03.2014.

Указывает, что представленная истцом выписка по счету не в полном объеме отражает движение денежных средств по счету, надлежащим образом не заверена и не подписана.

Ходатайствует об обязании банка предоставить суду оригиналы всех указанных в исковом заявлении документов.

В нарушение положений ст.ст. 432, 820 ГК РФ между сторонами не было достигнуто соглашение в письменной форме по всем существенным условиям договора.

Считает, что ее оферта в виде анкеты или заявления является предварительным договором, акцептом является предложение банка заключить кредитный договор, а не выдача денег. Указанное было проигнорировано и предварительный договор был выдан за основной.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 22.03.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Ващук В.В. был заключен договор кредитования N... путем акцепта заявления (оферты) ответчика на получение кредита (л.д. 6-7), согласно которому банком были предоставлены денежные средства в размере... рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Ващук В.В. ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласна с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Соглашается с тем, что банк размещает текст договора КБО и тарифы банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 21-22) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считает заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-17).

Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, должны были производиться ежемесячно в размере 5 691 руб, начиная с 22.04.2014, последний платеж равен 5656,06 руб. (л.д. 6).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 18.06.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 103319,05 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), из которых: 56163,45 рубля - задолженность по основному долгу, 47155,60 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 18-20).

Установив указанные выше обстоятельства и разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями указанных выше норм права, исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору кредитования, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных ПАО КБ "Восточный" требований, и взыскал с Ващук В.В. задолженность по кредитному договору в общем размере 62491,06 рубля, 2088,23 рублей - расходы по уплате государственной пошлины.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции законными и обоснованными.

Выражая несогласие с принятым по делу решением суда, ответчик, не оспаривая факт наличия задолженности перед истцом, указывает на непредставление истцом оригинала либо копии кредитного договора от 22.03.2014 и ненадлежащее заверение выписки по счету.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства могут представляться суду, как в подлиннике, так и в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Из материалов дела усматривается, что, обращаясь с настоящим иском, банком были представлены надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих обоснованность заявленных требований.

Данные документы прошиты и пронумерованы, скреплены печатью организации, подписаны уполномоченным представителем ПАО КБ "Восточный", в связи с чем судом первой инстанции были правильно оценены как надлежащим образом заверенные копии документов, оснований сомневаться в их достоверности у суда не имелось.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика не привела обстоятельств, свидетельствующих о подложности данных письменных доказательств.

Доводы апеллянта о том, что ее оферта в виде анкеты или заявления является предварительным договором, акцептом является предложение банка заключить кредитный договор, а не выдача денег, отмену решения не влекут в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной в том числе при акцептовании одной стороной письменного предложения другой стороны путем совершения конклюдентных действий.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ответчик в добровольном порядке согласилась, что ознакомлена с правилами и тарифами банка, присоединяется к ним, принимает их и обязуется неукоснительно соблюдать, а также с полной стоимостью кредита.

Стороны по настоящему спору достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, в том числе достигли соглашение по вопросу выплаты заемщиком процентов за пользование кредитом, согласовали их размер.

В связи с чем, не имеется оснований полагать, что договор кредитования не был заключен, как указывает ответчик.

Учитывая, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не свидетельствуют о незаконности или необоснованности решения, а иных доводов, указывающих на нарушения норм материального или процессуального права, в том числе влекущих безусловную отмену решения суда в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ в жалобе нет, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 07 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ващук В.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: