Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11 декабря 2018 г. по делу N 33-44547/2018

Судебная коллегия по гражданским делам

Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

и судей Тимофеева В.В, Поповой С.К.

по докладу судьи Одинцова В.В.

при секретаре Востряковой М.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Шеховцовой М.А. на решение Советского районного суда г.Краснодара от 7 августа 2018 года

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шеховцова М.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о взыскании части суммы страховой премии в размере 140789 рублей; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; оплаты нотариальных услуг в размере 2280 рублей; штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, указывая, что "... ". между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор, по которому банк предоставил кредит в размере 643029 рублей под 18% годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с этими условиями был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе "Лайф+" от "... ". Страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование", сумма страховой премии 108029 рублей. 15.06.2015г. между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор "... ", по которому банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 396760 рублей, с процентной ставкой 25,8% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредит был выдан в том числе и на оплату страховой премии, о чем свидетельствует страховой полис по программе "Профи" от 15.06.2015г. Страховщик ООО СК "ВТБ Страхование", сумма страховой премии 32760 рублей. Общая сумма страховых премий составила 140789 рублей. С 0101.2018г. ПАО "Банк ВТБ24" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Банк ВТБ". Понуждение потребителя к заключению договора страхования незаконно, в связи с чем, истцом в адрес ответчика направлена претензия, на которою ответа не последовало. Считает, что Банком нарушена ст. 421 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя". Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхования жизни и здоровья заемщика.

Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. В связи с навязанностью банком заключения договора страхования, страховая премия является неосновательным обогащением банка и подлежит возврату.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Филиал "... " Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Стрембицкий СВ. в судебное заседание не явился. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решением Советского районного суда г.Краснодара от 7 августа 2018 года в удовлетворении исковых требований Шеховцовой Марины Анатольевны к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителя - отказано.

В апелляционной жалобе Шеховцова М.А. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения по доводам, изложенных в апелляционной жалобе.

К такому выводу судебная коллегия пришла по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что "... " между Шеховцовой М.А. и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор "... ", по которому банк предоставил кредит в размере 643029 рублей под 18% годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора были подписаны график погашения платежей.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитного договора "Цели использования заемщиком потребительского Кредита", кредит был выдан в том числе для оплаты страховой премии. В соответствии с этими условиями был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе "Лайф+" от "... ".

Страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование", сумма страховой премии 108029 рублей.

"... ". между Шеховцовой М.А. и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор "... ", по которому банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 396760 рублей, с процентной ставкой 25,8% годовых, сроком на 36 месяцев.

Кредит был выдан, в том числе и на оплату страховой премии, о чем свидетельствует страховой полис по программе "Профи" от "... ". Страховщик ООО СК "ВТБ Страхование", сумма страховой премии 32760 рублей.

С "... ". ПАО "Банк ВТБ24" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Банк ВТБ".

Согласно п. 21 Согласия на кредит - кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным на дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий). Кредитный договор не содержит обязанности заемщика по заключению дополнительной платной услуги - страхование жизни и здоровья, кредита на оплату страховой премии по договору страхования.

Согласно п.20 кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет "... " перечислить с банковского счета "... " денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 32760 рублей и 108029 рублей в соответствии с платежными реквизитами ООО СК "ВТБ Страхование".

Как следует из пп.2 п. 23 кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

При этом до заключения кредитного договора истцом в банк был предоставлен полис страхования, который подтвердил заключение договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Программы потребительского кредитования банка предоставляют заемщику выбрать вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика (по желанию клиента) и уплаты страховой премии за счет кредита.

Указанная информация доводится до сведения потребителей до заключения кредитного договора в офисах банка.

Страхование жизни и здоровья заемщика (по желанию клиента) относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Выбор заемщика варианта кредитования без страхования жизни и здоровья заемщика не влечет за собой отказ банка в выдаче кредита.

Гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге. Отказ от исполнения договора по тому основания, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обраться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Данными страховыми услугами Шеховцова М.А. пользовалась на протяжении трех лет по кредитному договору "... " и 1 год и 8 месяцев по кредитному договору "... ".

Таким образом, подписав анкету-заявление на получение кредита, предоставив до заключения кредитного договора полис (договор страхования) с ООО СК "ВТБ Страхование", истец выразил свое согласие на заключение кредитного договора, в том числе и для оплаты страховой премии, при этом понимая, что это не является обязательным условием предоставления кредита.

При таки обстоятельствах, у суда первой инстанции не было оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку в действиях банка не установлено нарушение прав потребителя, которое, по мнению истца, выражалось в навязывании дополнительной услуги.

Исходя из изложенного, судом первой инстанции принято законное и обоснованное решение, и основания для его изменения отсутствуют.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой инстанции, и по мотивам, приведенным в судебном решении, правильно признаны необоснованными.

Доказательствам, собранным по делу в установленном законом порядке, дана оценка судом первой инстанции, оснований не согласиться с которой не имеется.

Доводы же апелляционной жалобы направлены на переоценку собранных по делу доказательств. Положенные в обоснование выводов суда доказательства являются допустимыми и получили надлежащую правовую оценку.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Вывод суда основан на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Руководствуясь ст. 328- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Краснодара от 7 августа 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: