Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 25 декабря 2018 г. по делу N 33-9973/2018

Судебная коллегия по гражданским делам "адрес"вого суда в составе:

председательствующего ФИО6,

судей ФИО5, ФИО3,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1

на заочное решение Георгиевского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ

по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета,

заслушав доклад судьи ФИО5,

установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123786, 47 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 676 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 путем акцепта оферты заключен договор об использовании карты N, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта 50000 рублей и процентной ставкой по кредиту в размере 34,9 % годовых. В рамках данного договора, состоящего из заявки на открытие и ведение текущего счета и тарифов банка по карте, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязалось обеспечить заемщику совершение операций по текущему счету, а ответчик, в свою очередь, обязался погашать задолженность в порядке, сроки и на условиях, предусмотренных договором, в частности, путем размещения на текущем счете обязательного минимального платежа, составляющего не менее 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме и надлежащим образом, однако ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку платежей, в результате чего ему были начислены штрафы в соответствии с условиями договора и тарифами банка и образовалась задолженность, которая составляет 123786, 47 рублей, в том числе, 96778, 74 рублей - основной долг, 14772, 03 рубля - проценты, 5735, 70 рублей - комиссии, 6500 рублей - штрафы. Направлявшееся ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности оставлено без удовлетворения.

Обжалуемым заочным решением Георгиевского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что, разрешая спор, суд первой инстанции не принял во внимание внесенные им денежные суммы в счет погашения кредитной задолженности, а именно, ДД.ММ.ГГГГ в размере 121779 рублей. Считает, что долг перед банком им был полностью погашен. Также сослался на то, что банком был незаконно увеличен лимитный кредит по карте до 98000 рублей без получения на это его согласия, а вносимые им в счет погашения кредита денежные средства распределялись неправильно, не на погашение основного долга, а на погашение иных платежей, с целью увеличения задолженности. Кроме того, при разрешении спора суд не применил срок исковой давности к заявленным требованиям.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, с учетом положений статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность заочного решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия правовых оснований к их удовлетворению не нашла.

Кредитный договор регулируется положениями гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Рассматривая настоящее гражданское дело, и разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно определилсложившиеся правоотношения сторон, установилвсе юридически значимые обстоятельства по делу, и применил нормы закона, подлежащие применению - ст. ст. 421, 432, 809 - 811, 819 - 821, 845, 850 ГК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ФИО1 обратился в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением (офертой) на получение кредитной карты с льготным периодом. Путем акцептования (открытия клиенту кредитного лимита) банком заявления ответчика на получение кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор об использовании карты N, по условиям которого последнему был предоставлен кредит, лимит овердрафта на момент заключения договора составлял 50 000 рублей, процентная ставка - 34,9 % годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности, но не менее 500 рублей.

Из расчета задолженности к договору N от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ размер лимита кредитной линии изменен до суммы 100 000 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ - до суммы 98000 рублей.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, открыл ФИО1 банковский счет N, по которому предоставил кредит в пределах лимита кредитования, и выдал кредитную карту.

Получение денежных средств с кредитной карты следует из выписки по счету (расчета задолженности). ФИО1 активировал карту и совершал с ее помощью расходные операции, чего не оспаривает.

С Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифами банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карты ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

В силу п. 1 Условий банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 4 раздела II Условий клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане (п. п. 1, 2 раздел IV Условий).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере. Рассчитанном согласно тарифному плану. В данном случае - 5 % от размера задолженности, но не менее 500 рублей.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии и другие), то непогашенная задолженность по договору переходит на следующие расчетные периоды (п. п. 7, 8 раздела IV Условий).

В соответствии с п. 1 раздела VI Условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка (п. 1.1 раздела VI Условий).

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя кредитных обязательств, у ФИО1 образовалась задолженность в размере 123786, 47 рублей, из которых: 96778, 74 рублей - основной долг, 14772, 03 рубля - проценты, 5735, 70 рублей - комиссии, 6500 рублей - штрафы.

На требование банка о досрочном возврате кредита, процентов за пользование им и штрафа ФИО1 не ответил.

Суд первой инстанции, дав надлежащую правовую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения и приведенные выше, а также руководствуясь разъяснениями, приведенными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Выводы суда в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых следует, что в нарушение условий договора N от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 2 ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Аналогичное по сути условие прописано в п. 2 раздел VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО1 договора N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по указанному договору в размере 123786, 47 рублей.

Удовлетворяя заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" требования, суд первой инстанции, проверив представленный в материалы дела расчет истца, пришел к выводу о том, что размер подлежащего взысканию с ответчика основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов и комиссий определен верно. Судебная коллегия оснований не согласиться с таким выводом не находит, поскольку приведенный в материалах дела расчет проверен судом апелляционной инстанции и признан правильным.

Ссылки ответчика в апелляционной жалобе на то, что он надлежащим образом исполнял кредитные обязательства, своевременно и в полном объеме вносил предусмотренную договором сумму ежемесячного минимального платежа и погасил кредитную задолженность, являются несостоятельными и основаны на субъективном толковании условий заключенного договора, направленном на избежание исполнения принятых на себя обязательств по нему в полном объеме.

Так, в соответствии с п. 7 раздел III Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках тарифного плана клиента с уведомлением клиента путем направления ему СМС-сообщения.

В случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными банком в договор, клиент имеет право обратиться в банк для расторжения договора при соблюдении ряда условий (погашения задолженности по договору; обеспечения поступления в банк заказного письма с описью вложения, содержащего письменное заявление клиента о закрытии текущего счета и расторжении договора, об аннулировании карты, о перечислении остатка денежных средств с текущего счета (при наличии) на другой счет клиента с указанием реквизитов этого счета) - п. 5 раздела III Условий.

Также клиент имеет право обратиться в банк для изменения действующего лимита овердрафта с устным заявлением по телефону или письменным заявлением (п. 6 раздела III Условий).

В данном случае, как следует из материалов дела, изначальный лимит кредитования счета ФИО1, установленный при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора N в сумме 50000 рублей, был увеличен ДД.ММ.ГГГГ до 100 000 рублей, а затем ДД.ММ.ГГГГ - до 98000 рублей

Поскольку должником никаких претензий о несогласии с увеличением лимита кредита по карте в адрес банка не направлялось, лимит, согласно условиям, считался принятым и на него банком правомерно начислялись проценты.

Соответственно, доводы ФИО1 о надлежащем исполнении своих обязательств и полное погашение кредита являются несостоятельными.

Также судебная коллегия находит несостоятельными доводы ответчика, приведенные в апелляционной жалобе, о пропуске ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" срока исковой давности для предъявления настоящих требований.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из расчета задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в размере 200 рублей поступил от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее же исковое заявление направлено ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" посредством услуг почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, согласно п. 1.2.3 раздела 1 Типовых Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору об использовании карты N от ДД.ММ.ГГГГ не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

При этом в договоре необязательно указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения ответчика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование им и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств.

Лимит овердрафта, предоставляемый банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлялись заемщику ДД.ММ.ГГГГ (выдача кредита по договору N от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ лимит овердрафта был увеличен до 98000 рублей, последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что Сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст. ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Требование о полном возврате задолженности (суммы технического овердрафта) направлено банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности начинает течь с указанной даты и истцом не пропущен.

При изложенных обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебной коллегией не усматривается, поскольку при разрешении спора судом полно и всесторонне исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все представленные доказательства, правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда основаны на законе и подтверждаются исследованными доказательствами. Нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 327-1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Георгиевского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменений, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи