Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2018 г. по делу N 33-24354/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Гизатуллина А.А,

судей Гареевой Д.Р. и Мартыновой Н.Н,

при секретаре Фархутдиновой Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванкина С.М. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее - ПАО Банк ВТБ, банк), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о возврате уплаченной страховой премии, по апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 сентября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А, выслушав объяснения представителя Иванкина С.М. - Сафиуллина Б.Т, поддержавшего решение суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иванкин С.М. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате уплаченной страховой премии.

Иск мотивирован тем, что 01 августа 2017 г. между Иванкиным С.М. и публичным акционерным обществом Банк ВТБ 24 (далее - ПАО Банк ВТБ 24, ныне - ПАО Банк ВТБ) заключен кредитный договор. В рамках данного договора на основании письменного заявления заемщика от 01 августа 2017 г. Иванкин С.М. был включен в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв". Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Иванкина С.М. по программе страхования за весь срок страхования составляет 106 452 руб, из которых вознаграждение банка - 21 290,40 руб, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 85 161,60 руб. Плата за страхование уплачена истцом своевременно и в полном объеме. 03 августа 2017 г. Иванкин С.М. направил ответчикам заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Требования истца оставлены без удовлетворения.

Иванкин С.М. просил взыскать денежные средства в сумме 107 956,91 руб, из которых 106 452 руб. - сумма страховой премии, 1 504,91 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда - 5 000 руб, штраф - 50% от присужденной суммы.

Октябрьским районным судом г. Уфы Республики Башкортостан 03 сентября 2018 г. принято следующее решение: "Исковые требования Иванкина С.М. к ПАО Банк "ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате уплаченной страховой премии - удовлетворить частично. Взыскать с ответчика ПАО Банк "ВТБ" в пользу истца Иванкина С.М. страховую премию в размере 106 452,00 (сто шесть тысяч четыреста пятьдесят два) рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 53 726,00 (пятьдесят три тысячи семьсот двадцать шесть) рублей. В удовлетворении остальной части в части взыскания процентов и взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" - отказать. Взыскать с ПАО Банк "ВТБ" в доход местного бюджета расходы по оплате госпошлины в размере 3 629,04 (три тысячи шестьсот двадцать девять руб. 04 коп.) рублей".

В апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления Иванкина С.М, до которого доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Указание Центрального Банка РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У не распространяется на спорные правоотношения, поскольку страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между ПАО Банк ВТБ и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") договора коллективного страхования, где страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем - ПАО Банк ВТБ. Уплаченную страховую премию нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У (в действующей на момент возникновения правоотношений редакции) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 01 августа 2017 г. между Иванкиным С.М. и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор N... о предоставлении потребительского кредита.

На основании письменного заявления от 01 августа 2017 г. Иванкин С.М. включен в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв". Срок страхования составил с 00 часов 00 минут 02 августа 2017 г. по 24 часов 00 минут 01 августа 2022 г. Страховая сумма - 806 452 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Иванкина С.М. по программе страхования за весь срок страхования составляет 106 452 руб, из которых вознаграждение банка - 21 290,40 руб, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 85 161,60 руб.

Из суммы предоставленного Иванкину С.М. кредита, ответчиком - ПАО Банк ВТБ 24 списана плата за подключение к программе страхования в размере 106 452 руб. что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Также установлено, что 03 августа 2017 г, то есть до истечения указанного выше пятидневного срока, Иванкин С.М. обратился в ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями об отказе от исполнения договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Требование истца, как банком, так и страховой компанией не выполнено.

Суд первой инстанции, проанализировав вышеуказанные обстоятельства, полностью оценив установленные по делу фактические данные, пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ПАО Банк ВТБ страховой премии (платы за подключение к программе страхования), компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они аргументированы ссылками на нормы законодательства и подтверждаются материалами дела.

Решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не оспаривается и предметом апелляционного рассмотрения не является, поскольку существенные процессуальные нарушения, влекущие безусловную отмену судебного решения вне зависимости от доводов жалобы, судом не допущены.

Довод апелляционной жалобы о том, что Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, судебной коллегией отклоняется, поскольку основано на неверном толковании законодательства. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика. Судебная коллегия отмечает, что страховая премия оплачена в страховую компанию за счет средств заемщика, полученных в кредит.

Иванкин С.М. обратился в банк с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в установленный законодательством срок. Факт присоединения истца к договору коллективного страхования в рассматриваемом случае не имеет юридического значения и не может являться основанием для отказа в возврате уплаченных денежных средств за услугу страхования, которая не оказывалась ввиду отказа потребителя от нее. Более того, банком не представлено доказательств несения фактических расходов на присоединение истца к программе страхования и размера понесенных убытков.

Доводы жалобы о том, что выдача кредита не обусловлена заключением договора страхования, с условиями которого истец ознакомился и согласился, услуга подключения к программе страхования предоставлена Иванкину С.М. на основании его добровольного волеизъявления, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку они не относятся к предмету рассматриваемого спора. Истцом условия кредитного договора и договора страхования не оспариваются, о навязывании услуги истцом не заявляется.

С учетом изложенного, довод жалобы о том, что уплаченную страховую премию нельзя квалифицировать как убытки истца, также является несостоятельным.

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения заочного решения суда.

Мотивированное обоснование незаконности решения суда в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа в апелляционной жалобе ответчика не содержится. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия также не усматривает.

Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 сентября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества Банк ВТБ - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Шаймиев А.Х.