Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 декабря 2018 г. по делу N 33-24650/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Гизатуллина А.А,

судей Гареевой Д.Р. и Мартыновой Н.Н,

при секретаре Фархутдиновой Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шахметова Р.М. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"), обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк") о признании недействительным заявления о согласии быть застрахованным по групповому договору страхования и взыскании уплаченной страховой премии, по апелляционной жалобе ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 октября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А, выслушав объяснения представителя Шахметова Р.М. - Тарасенко Т.С, поддержавшего решение суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шахметов Р.М. обратился в суд с иском к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" о признании недействительным заявления о согласии быть застрахованным по групповому договору страхования и взыскании уплаченной страховой премии.

В обоснование иска указано, что 06 марта 2018 г. между

Шахметовым Р.М. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N... на сумму 792 173,91 руб. В связи с заключением кредитного договора, между Шахметовым Р.М. и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заключен договор личного страхования. Страховая премия по договору составила 154 473,91 руб. и была включена в сумму кредита. 13 марта 2018 г. Шахметов Р.М. направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Указанное заявление было получено страховой компанией 27 марта 2018 г, однако требования истца ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" оставлены без удовлетворения.

Шахметов Р.М. (с учетом уточнений исковых требований) просил признать недействительным заявление от 06 марта 2018 г. о согласии быть застрахованным ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" по групповому договору страхования с уплатой страховой премии в размере 154 473,91 руб. в связи с отсутствием в заявлении, договоре группового страхования жизни и заемщика кредита N... от 25 июля 2011 г. и Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" условий, предусмотренных в Указании Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" уплаченную страховую премию в сумме 154 473,91 руб, неустойку - 154 473,91 руб, компенсацию морального вреда - 5 000 руб, штраф - 50% от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя - 15 000 руб.

Решением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 октября 2018 г. исковые требования Шахметова Р.М. удовлетворены частично. С ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Шахметова Р.М. взыскана сумма страховой премии в размере 152 671,90 руб, компенсация морального вреда - 2 000 руб, штраф - 77 335,95 руб, расходы на оплату услуг представителя - 5 000 руб, на общую сумму 237 007,85 руб. В удовлетворении исковых требований о признании недействительным заявления от 06 марта 2018 г. о согласии быть застрахованным по групповому договору страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов в большем размере, неустойки в размере 154 473,91 руб. отказано. С ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход бюджета городского округа г. Кумертау Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина в размере 4 553,44 руб.

В апелляционной жалобе ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что положения Указания Центрального Банка РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 г. N3854-У не распространяют свое действие на спорные правоотношения, поскольку истец и ответчик не связаны договорными отношениями друг с другом, сторонами договора страхования являются ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Истец не представил документ, подтверждающий оплату им страховой премии в пользу ответчика, также как и доказательств, подтверждающих факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии отсутствуют. Поскольку договор страхования был заключен между юридическими лицами, то спорные правоотношения не попадают под действие Закона Российской Федерации от 07 февраля1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), соответственно, ссылка истца на Закон о защите прав потребителей при обосновании штрафа и морального вреда является необоснованной. Указывает, что взысканная судом сумма штрафа является завышенной, и направлена на неосновательное обогащение истца за счет страховщика.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 06 марта 2018 г. между Шахметовым Р.М. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N... на сумму 792 173,91 руб. под 13% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день 06 марта 2018 г. Шахметов Р.М. обратился с заявлением в ООО "Русфинанс Банк", в котором выразил письменное согласие на заключение от имени банка с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления. Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору с ООО "Русфинанс Банк" от 06 марта 2018 г. Шахметов Р.М. согласился на компенсацию банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 154 473,91 руб, в связи с чем, сумма компенсации страховой премии была перечислена банку, что сторонами не оспаривается и подтверждается заявлением Шахметова Р.М. на перевод средств и выпиской по лицевому счету Шахметова Р.М.

13 марта 2018 г. ООО "Русфинанс Банк" перечислил ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" уплаченную Шахметовым Р.М. страховую премию по договору страхования.

Также установлено, что Шахметов Р.М. был уведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате.

Также уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО "Русфинанс Банк").

13 марта 2018 г. Шахметов Р.М. направил в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 154 473,91 руб. Заявление истца было получено ответчиком 27 марта 2018 года. Требования истца ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные Шахметовым Р.М. требования, руководствуясь вышеуказанными законоположениями, суд первой инстанции верно исходил из того, что истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Поскольку истец пользовался услугой страхования определённое время, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Шахметова Р.М. страховую премию соразмерно оставшемуся страховому периоду, а также компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы.

С решением суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, выводы суда аргументированы ссылками на нормы законодательства и подтверждаются материалами дела.

Доводы жалобы о том, что Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 г. N3854-У не распространяют свое действие на спорные правоотношения, судебной коллегией отклоняются, поскольку основаны на неверном толковании закона. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика. Судебная коллегия отмечает, что страховая премия оплачена в страховую компанию за счет средств заемщика, полученных в кредит.

Несостоятельным является довод жалобы об отсутствии документов, подтверждающих оплату истцом страховой премии в пользу ответчика, поскольку опровергается материалами дела, в том числе представленной ответчиком выпиской из реестра платежей к платежному поручению N... от 13 марта 2018 г. о перечислении со счета заемщика компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья от 06 марта 2018 г. в сумме 154 473,91 руб. на счет страховой компании.

Довод апелляционной жалобы о том, что условием для возврата суммы страховой премии застрахованному лицу является погашение задолженности по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание судебной коллегии, поскольку Шахметов Р.М. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в установленный законодательством срок. Погашение задолженности по кредитному договору в рассматриваемом случае не имеет существенного юридического значения и не может являться определяющим обстоятельством при решении вопроса о возврате уплаченных денежных средств за услугу страхования.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая установленный судом факт нарушения прав истца как потребителя, а также отказ ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в выплате страховой премии, судом обоснованно с ответчика в пользу истца взыскан штраф в размере 77 335,95 руб. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения суммы штрафа судебная коллегия не усматривает, так как о соответствующих обстоятельствах ответчик не заявлял и необходимые для уменьшения штрафа доказательства в материалы дела не представил.

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

В этой связи судебная коллегия оставляет оспариваемое решение без изменения.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 октября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Терер С.А.