Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 декабря 2018 г. по делу N 33-51704/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Иваненко Ю.С,

судей Фурс Е.Н,

Олюниной М.В,

при секретаре Румянцевой М.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Олюниной М.В. гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней представителя Егоровой (Блиновой) Екатерины Васильевны по доверенности Конечных Е.В. на решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 30 мая 2018 года по иску ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Егоровой (Блиновой) Екатерине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

которым исковые требования ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены,

УСТАНОВИЛА:

Истец ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Блиновой Е.В, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 38 248,64 Евро в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 395,78 руб.

Требования мотивированы тем, что 08 июня 2009 года между ОАО "Смоленский Банк" и Блиновой Е.В. заключен договор предоставления денежных средств для совершения операций по банковской карте ххх. Истец открыл ответчику банковский счет и предоставил банковскую карту с процентной ставкой 20,00% годовых за пользование денежными средствами. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательств по договору. Решением арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО "Смоленский Банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК "АСВ".

Судом постановлено: и сковые требования ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Блиновой Екатерине Васильевне - удовлетворить.

Взыскать с Блиновой Екатерины Васильевны в пользу ОАО "Смоленский Банк" сумму задолженности по кредитному договору в размере 38 248,64 Евро в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 395,78 руб.

С указанным решением не согласился представитель Егоровой (Блиновой) Е.В. по доверенности Конечных Е.В, подав соответствующую апелляционную жалобу, в которой ставится вопрос об отмене решения суда.

В судебное заседание апелляционной инстанции явились ответчик Егорова (Блинова) Е.В. и ее представители по доверенности Блинов Д.Д. и Конечных Е.В, которые доводы апелляционной жалобы поддержали, а также представитель истца ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Гельман А.А, который возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Выслушав явившихся участников процесса, о бсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Суд первой инстанции, при вынесении решения, руководствовался положениями ст.ст.809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что 08.06.2009 между ОАО "Смоленский Банк" и Блиновой Е.В. заключен договор предоставления денежных средств для совершения операций по банковской карте ххх.

В соответствии с п.1.2 договора, лимит предоставляемого кредита составляет 0,00 Евро.

Согласно условиям п. 1.3 договора, кредит предоставляется для совершения следующих операций: а) получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; б) оплаты в безналичном порядке товаров и услуг, реализуемых торговыми (сервисными) предприятиями с использованием банковских карт.

В соответствии с п.2.3 договора, уплата процентов за пользование кредитом производится не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца по ставке 20% годовых.

Согласно п.3.6 договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или начисленных процентов клиент обязан уплатить повышенные проценты в размере 36% годовых.

Приказом Банка России от 13.12.2013 N ОД-1028 у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а также Приказом N 1029 от 13.12.2013 года назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу N А62-7344/2013 ОАО "Смоленский Банк" признано несостоятельным банкротом, в отношении общества открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Так, из расчета истца следует, что задолженность Блиновой Е.В. по договору N8969 от 08.06.2009 по состоянию на 11 декабря 2015 года составила 36 294,75 Евро, из которых 19 869,05 Евро - сумма основного долга, 16 425,70 Евро - проценты по кредиту.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, установив, что истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, сумма кредита предоставлена ответчику, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов не исполнял, пришел к выводу об удовлетворении исковых требовании.

Также суд первой инстанции на основании ст.98 ГПК РФ взыскал с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 21 395,78 руб.

Однако, с указанными выводами суда первой инстанции, судебная коллегия согласиться не может, исходя из следующего.

Так, суд не учел, что в соответствии с п.1.2 договора, лимит предоставляемого кредита составляет 0,00 Евро.

Пункт 1.1 договора гласит, что Банк обязуется выдать клиенту банковскую карту и предоставить денежные средства без открытия счета физического лица для совершения операций по карте.

В представленном договоре отсутствует ссылка на номер банковской карты и срок действия карты. Однако для осуществления расчетов по операциям, предусмотренным договором, Банк открывает клиенту счет в определенной сторонами валюте, номер которого указан в договоре и осуществляет обслуживание в соответствии с тарифами, действующими на дату совершения соответствующей операции.

Согласно ст.845 ГК РФ, действующей на момент заключения договора, п о договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч.2 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Договор банковского счета - это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять

распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и

проведении других операций по счету. Обязательство банка по договору связано с

открытием и ведением счета на имя клиента. В отличие от счета по вкладу банковский

счет предназначен для осуществления расчетных операций.

Таким образом, без открытия счета Банк не уполномочен выдавать банковскую карту.

В подтверждение выдачи кредитных средств истец ссылается только на выписки по счету ответчика, из которых не следует предоставление ответчику кредита в каком-либо размере.

Из пояснений стороны ответчика следует, что она была направлена на стажировку в Королевство Норвегия, в связи с чем заключила данный договор для получения банковской карты, на которую ее супруг зачислял денежные средства, а она пользовалась ими в Королевство Норвегия. За пределы имеющей денежной суммы она не выходила. Ответчик в ОАО "Смоленский Банк" за выдачей кредита не обращался,

кредитных договоров с ОАО "Смоленский Банк" не заключал, заемных (кредитных)

денежных средств в ОАО "Смоленский Банк" не получал. Указанное обстоятельство, как указал ответчик, подтверждается справкой из Национального бюро кредитных историй с начала его открытия в 2005 г. по 2018 г. на фамилию Блиновой Е.В, из которой отсутствуют кредитные обязательства перед истцом.

Кроме того, в материалах дела имеется выписка по счету, в котором отсутствует задолженность ответчика, конечный "дебет" и "кредит" составляет 0 Евро (л.д.21-22).

В соответствии с п.1 ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующего на момент заключения договора, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Следовательно, распоряжение денежными средствами на счете может осуществляться клиентом или лицами, уполномоченными клиентом. В последнем случае право распоряжения осуществляется на основании доверенности. Распоряжения клиентов на перечисление (выдачу) средств со счета принимаются к исполнению на основании расчетных документов, оформленных в соответствии с требованиями закона.

Истцом не представлено кредитное досье Блиновой Е.В, которое формируется Банком при заключении кредитного договора, в том числе заявка на выдачу кредита, справка 2-НДФЛ (о доходах), копия трудовой книжки, документы, подтверждающие платежеспособность (поручительства, договоры залога и прочие) и т.д.

Представленные истцом выписки по счету не являются доказательством заключения кредитного договора и получения денежных средств ответчиком.

Судебная коллегия отмечает также, что истцом не представлены оригиналы приходных и расходных кассовых ордеров.

Следовательно, судебная коллегия приходит к выводу, что договор является дебетовым, и ответчик вправе был использовать только личные средства, а не средства Банка. При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение подлежит отмене на основании положений п.п.1, 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 30 мая 2018 года - отменить.

В удовлетворении исковых требований ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Егоровой (Блиновой) Екатерине Васильевне о взыскании задолженности - отказать.

Председательствующий

Судьи