Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2018 г. по делу N 33-54995/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Дементьевой Е.И.,

судей Васильевой Е.В, Раскатовой Н.Н,

при секретаре Волковой М.А,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Васильевой Е.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Сабирова Р.Р. на решение Пресненского районного суда города Москвы от 08 октября 2018 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Сабирова Р.Р. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Сабиров Р.Р. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, заключенного между сторонами, взыскании с ответчика в его пользу страховой премии в размере.., процентовза пользование чужими денежными средствами, в порядке ст. 395 ГК РФ, в размере.., компенсации морального вреда в размере.., расходов на оплату услуг представителя в размере.., а также штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что... года между ним и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N... о предоставлении заемщику кредита в сумме., сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга в виде включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), страховщиком выступает Общество с ограниченной ответственностью СК "ВТБ-Страхование". Согласно заявлению о включении в Программу страхования, плата за включение в число участников Программы за весь срок страхования составляет.., из которых вознаграждение банка.., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.., по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв". Срок страхования с... При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N... года Центрального Банка РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Кроме того, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На официальном интернет-сайте ООО СК "ВТБ Страхование" в разделе "Период охлаждения" содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения. Период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Период охлаждения установлен сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора страхования. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым Страхователем является физическое лицо.

Согласно п.8 Указания N... года Центрального Банка РФ, информации, размещенной на официальном сайте ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Таким образом, в силу приведенных положений Указанием Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь - физическое лицо имеет право в течение пяти рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.... года истец предоставил в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от договора страхования. Заявление было зарегистрировано сотрудником банка за номером... года. Страхового случая в период действия договора страхования с... года по... года не наступило. В срок до... года страховая премия истцу не возвращена. Кроме того, истец указал, что им добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии истцом были соблюдены.

При этом... года долговые обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Сабиров Р.Р. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещался судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил возражения на иск в письменном виде, в которых просил суд отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме. Также в возражениях на иск подтвердил факт включения истца в число участников Программы страхования и указал, что заявление истца является добровольным, было подано на основании свободного волеизъявления застрахованного лица. Истцом не представлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. При прекращении договора страхования, страховая премия возврату не подлежит. Поскольку в силу ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии при расторжении договора страхования не предусмотрен, полагал, что оснований для возврата истцу страховой премии не имеется.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, третьего лица.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого как незаконного, просит истец Сабиров Р.Р. по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

В заседание судебной коллегии стороны, третье лицо не явились, о дате,времени и месте рассмотрения дела извещены посредством направления почтовых извещений, что подтверждается сопроводительным письмом с извещением Пресненского районного суда г.Москвы, реестром почтовых отправлений и отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Согласно ч.1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что предусмотренные законом меры по извещению сторон, третьего лица о рассмотрении дела выполнены, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права ( часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании ( статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона, не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, если не отпала вероятность наступления застрахованных рисков, возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не предусмотрен.

Судом первой инстанции установлено, что... между Сабировым Р.Р. и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N... на сумму...

При оформлении кредита Сабиров Р.Р. выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", путем подписания письменного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ24 (ПАО).

При этом, кредитный договор и договор страхования не содержат условий, понуждающих истца подключиться к программе коллективного страхования.

Таким образом, своей подписью истец подтвердил, что до оформления заявления на страхование до него доведена информация: о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования является добровольным, об Условиях страхования и возможности самостоятельно с ними ознакомиться на официальном сайте Банка (п. 2 заявления на страхование). Подписанием заявления на страхование подтвердил, что приобретение услуг Банка и выбор страхования у страховщика путем включения в число участников программы страхования осуществлены им добровольно, по своей воле и в своем интересе, с Условиями страхования он ознакомлен, их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме (п. 2 заявления на страхование).

Коллективное страхование в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" осуществляется на основании договора коллективного страхования N.., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО "ВТБ 24" (страхователь).

Истец по данному договору страхования является застрахованным лицом.

Период страхования установлен с... года, страховая сумма составила...

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования указана непосредственно в заявлении на страхование, и составляет.., из них расходы на оплату страховой премии -.., и комиссия Банка за подключение к программе страхования -...

Из представленных доказательств, суд пришел к выводу, что истец был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 заявления на страхование).

Истец поручил Банку перечислить денежные средства с кредитного счета в сумме... в счет платы за включение в число участников Программы страхования (п. 4 заявления на страхование).

Из пункта 5.3. договора страхования следует, что в отношении каждого застрахованного договор вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на страхование и Бордеро (направляемый Банком страховщику список принимаемых на страхование лиц), при условии уплаты страхователем (Банком) страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В силу условий п. 5.7. договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Договором страхования определен порядок отказа от страхования (п. 5.7. договора): заявление об исключении из Программы страхования подается застрахованным лицом в Банк (страхователю); -Банк (страхователь), получивший заявление застрахованного лица об отказе от страхования письменно уведомляет об этом страховщика как управомоченная сторона договора; -страховщик при наличии условий, предусмотренных п.п. 5.6, 5.7. договора страхования, производит возврат страховой премии полностью или частично непосредственнострахователю по согласованию с ним; -взаиморасчеты с застрахованным производит Банк (Страхователь).

Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. договора страхования,страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что сам по себе отказ от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, так как не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков.

Суд принял во внимание, что указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

В силу п. 9.1 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами.

В силу п. 3 ст. 20 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из буквального толкования положений Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У следует, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, и на включение в договоры страхования данного условия страховщику отводится 90 дней со дня вступления Указания в силу.

Таким образом, Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У предписывает страховщикам внести изменения в договоры добровольного страхования, а не обязывает их возвращать суммы страховых премий страхователям при отказах последних от страховки в течение 5 рабочих дней после заключения договора страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, страхования от несчастных случаев и болезней.

В связи с тем, что страхователем является Банк, а не истец (физическое лицо), требования, установленные Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, к спорному договору страхования применению не подлежат.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что истец 10 ноября 2017 года обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования.

Между тем, заявление о расторжении Договора страхования является юридически значимым сообщением и должно быть подано в письменной форме в силу ст. ст. 452, 940 ГК РФ.

В подтверждение обращения с заявлением об исключения из Программы страхования истец представляет бланк обращения клиента в ПАО "ВТБ 24" (л.д.6-7).

Однако данное обращение не содержит отметки Банка либо его сотрудника о получении данного заявления истца. Доказательств, подтверждающих обратное, истцом не представлено.

Кроме того, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах,установив вышеуказанные обстоятельства, суд не установилправовых оснований для удовлетворения исковых требований Сабирова Р.Р. к ООО СК "ВТБ Страхование".

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм действующего законодательства к правильно установленным фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Доводы апелляционной жалобы истца не влекут отмену решения, поскольку опровергается материалами дела. Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Более того, указанные обстоятельства являлись предметом исследования в ходе судебного разбирательства, лицами, участвующими в деле, предоставлены доказательства, оценка которым дана в соответствии со ст. 67 ГПК РФ. Оснований для иной оценки доказательств судебной коллегией не установлено.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Доводы апелляционной жалобы в целом повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, а потому не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, так как не опровергают вышеизложенных выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют. Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения в апелляционном порядке, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пресненского районного суда г. Москвы от 08 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Сабирова Р.Р.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: