Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 19 декабря 2018 г. по делу N 33-10662/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

Председательствующего Кузнецовой С.В,

судей Варнавского В.М, Дмитриевой О.С.

при секретаре Тенгерековой Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Третьякова Александра Владимировича на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 07 сентября 2018 года по делу

по иску Третьякова Александра Владимировича к САО "ВСК" о защите прав потребителей

Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Третьяков А.В. обратился в суд с иском к САО "ВСК" (с учетом уточненных требований) о взыскании страховой выплаты в размере 81 378,71 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 244,65 руб, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 24.05.2018 между истцом и ПАО "Бинбанк" был заключен кредитный договор *** на сумму "данные изъяты" руб. со сроком возврата до мая 2024 года. Одновременно с оформлением кредитного договора с САО "ВСК" был заключен договор страхования N ***. Срок страхования по договору составляет 84 месяца.

24.05.2018 им была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 146 554, 92 руб.

28.05.2018 кредит по договору от 24.05.2018 был досрочно погашен.

30.05.2018 истец обратился к специалистам страховой компании для написания заявления о расторжении договора страхования. В связи с тем, что кредит был погашен досрочно (в течение 14 календарных дней), истец считает, что страховая премия ему должна быть выплачена в полном объеме.

15.06.2018 истцом была направлена претензия ответчику с требованием вернуть страховую выплату в полном размере, однако до настоящего времени претензия истца не исполнена.

Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от 07.09.2018 исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Третьяков А.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы ссылается на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении при обращении в суд первой инстанции.

Полагает, что при досрочном погашении кредитной задолженности в срок, не превышающий 14 дней, договор страхования прекращает свое действие, поскольку целевое назначение договора страхования - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору при наступлении страхового случая.

Кроме того, условие договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств.

Суд первой инстанции неправомерно оставил без внимания содержание п.8.2.1 Правил страхования, так как именно этим пунктом предусмотрен порядок и условие возврата страховой премии в полном размере, а именно в течении 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Считает, что кредит не был бы предоставлен в случае отказа от страхования всех возможных рисков банка.

В дату заключения договора истцу для подписания была предоставлена уже готовая форма договора и приложения к нему, фактически он не мог внести изменения. Ссылаясь на положения ст.ст. 819, 927 ГК РФ, указывает, что возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования.

Указывает на то, что между банком и страховой компанией был определен перечень страховых рисков самостоятельно, которые входили в данную страховку, при этом сначала банк озвучил истцу полную стоимость кредита с учетом страховки, а затем он поехал в страховую компанию и заключил договор страхования. Отсутствие у истца заграничного паспорта лишний раз доказывает отсутствие необходимости в выборе дополнительной услуги страхования на территории Израиля. Навязанная услуга прямо противоречит ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст.10 ГК РФ, в результате чего истец понес убытки на сумму 81 378,71 руб.

В связи с чем полагает, что его требования подлежат удовлетворению, так же подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами, в силу ст. 395 ГК РФ, компенсация морального вреда, штраф, судебные расходы.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик САО "ВСК" просит оставить ее без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции истец Третьяков А.В. и его представитель Чаплыгина Е.В. настаивали на удовлетворении доводов апелляционной жалобы, просили решение отменить, исковые требования удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Как следует из материалов дела, 24.05.2018 между ПАО "Бинбанк" и Третьяковым А.В. был заключен кредитный договор *** на сумму "данные изъяты" руб. со сроком возврата до мая 2024 года.

24.05.2018 при заключении кредитного договора с ПАО "Бинбанк" заемщиком Третьяковым А.В. одновременно был заключен договор страхования N *** с САО "ВСК" по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях правил САО "ВСК" *** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017, премия составила 95 148,74 руб. (п.6 полиса-оферты).

Из заявления на страхование следует, что страхователь (застрахованный) Третьяков А.В. является выгодоприобриателем по договору страхования.

Согласно п. 3 полиса-оферты N *** с САО "ВСК" страховыми рисками по договору являются несчастные случаи и болезни: смерть застрахованного, инвалидность 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая или болезни (п. 31.1 -3.1.4); добровольное медицинское страхование по программе "Приоритет жизни": возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях, страховым случаем является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования (п. 3.2.1-3.2.2).

Согласно п. 8.3.3. полиса-оферты территорией страхования от несчастных случаев и болезней является весь мир, по добровольному медицинскому страхованию по программе "Приоритет жизни": территория страхования - Россия, территория оказания услуг по рискам по п. 3.2. полиса-оферты - Израиль.

В соответствии с п. 9.4. полиса-оферты условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Правилами страхования и приложениями к настоящему полису-оферте.

Пунктом 9.6 договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1-3.1.4, что составляет 14,47% от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Как указано в заявлении на страхование, договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон.

Пунктом 8.1 полиса-оферты N *** предусмотрено начало действия договора страхования с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя - в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика) в течение срока, указанного в п. 9.1 настоящего полиса-оферты.

Срок страхования по рискам в виде несчастных случаев и болезни (п.п.3.1.1 - 3.1.4) - 84 месяца, в части страховых случаев по добровольному медицинскому страхованию (3.2.1 - 3.2.2) - 12 месяцев (п.8.2 полиса - оферты).

Согласно п. 9.1 полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты, в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

Оплата страховой премии произведена из денежной суммы, полученной Третьяковым А.В. по кредиту, списана со счета заемщика 24.05.2018 единовременно за весь срок страхования, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. ***).

30.05.2018 обязательства по кредитному договору, в рамках которого был заключен договор страхования, были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении задолженности от 15.08.2018 *** (л.д. ***).

30.05.2018 Третьяков А.В. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства (л.д. ***).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что истцу была выплачена ответчиком денежная сумма в размере 13 768,03 руб.

15.06.2018 истец обратился к страховой компании с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию в полном размере (л.д. ***).

В ответ на претензию САО "ВСК" направило в адрес истца письмо, согласно которому САО "ВСК" надлежащим образом исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по договору в размере 13 768, 03 руб, указанная сумма была перечислена истцу 07.06.2018, договор страхования расторгнут с 30.05.2018.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У установлено, что требования настоящего указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Разрешая настоящий спор и отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 934, 943, 654, 958 ГК РФ, Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 (в редакции от 21.08.2017), учитывая п.9.6 полиса-оферты N *** и п.4 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, не предусматривающие возможность возврата уплаченной страховой премии страховщиком страхователю, пришел к выводу об отсутствии у истца права требовать возврата страховой премии, уплаченной за добровольное медицинское страхование за пределами Российской Федерации, в связи с досрочным прекращением договора.

В связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, основанными на правильно установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Довод жалобы истца о том, что договор страхования прекращает свое действие, поскольку целевое назначение договора страхования - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору при наступлении страхового случая, а также, что возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств, не может быть принята во внимание судебной коллегией.

Как ранее было установлено, страховая премия по договору страхования составила 95 148, 74 руб, из них часть в размере 81 380, 71 руб. относится к добровольному медицинскому страхованию по программе "Приоритет жизни", и часть в размере 13 768,03 руб. относится к страхованию от несчастных случаев и болезней.

При этом добровольное медицинское страхование по программе "Приоритет жизни" предполагает не получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, а оплату медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях, при возникновении необходимости (п.3.2.1 полиса-оферты).

Кроме того, в опровержение доводов о целевом назначении договора страхования, страховым случаем является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования (п. 3.2.2 полиса-оферты).

Довод жалобы истца о том, что в п. 8.2.1 правил страхования предусмотрен порядок и условия возврата страховой премии в полном размере, подлежит отклонению судебной коллегией.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 8.2 полиса-оферты, срок действия договора в части рисков, предусмотренных п.п.3.2.1-3.2.2, установлен 12 месяцев.

Согласно п. 9.6 полиса-оферты, при отказе страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора, возврат части страховой премии по рискам п.п.3.2.1 -3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У.

Из материалов дела следует, что страхователь Третьяков А.В. с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования был ознакомлен и выразил намерение заключить договор на указанных условиях.

Исходя из условий страхования, наступление страховых рисков не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено до наступления страхового случая по рискам, предусмотренным п.п.3.2.1-3.2.2 полиса-оферты, при этом не исключают получение предусмотренной медицинской помощи при возникновении необходимости.

Доводы жалобы о навязывании услуги страхования в рамках кредитного договора путем подписания уже готовой формы договора и приложения к нему не могут повлечь отмену вынесенного решения, поскольку направлены на оспаривание условий кредитного договора, вместе с тем, данные требования не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, доказательств того, что указанные условия ранее были признаны незаконными, суду так же не представлено.

Доводы жалобы ответчика не опровергают выводов суда первой инстанции, направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56, 67 ГПК РФ, поэтому не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения суда.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебной коллегией не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 07 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Третьякова Александра Владимировича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Судья Мельникова С.П. Дело N 33-10662/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

19 декабря 2018 года г.Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

Председательствующего Кузнецовой С.В,

судей Варнавского В.М, Дмитриевой О.С.

при секретаре Тенгерековой Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Третьякова Александра Владимировича на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 07 сентября 2018 года по делу

по иску Третьякова Александра Владимировича к САО "ВСК" о защите прав потребителей

Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 07 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Третьякова Александра Владимировича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: