Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2018 г. по делу N 33-22149/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю,

судей Абдуллиной С.С,

Фархиуллиной О.Р,

при секретаре Хасанове Р.М,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мурсалимова А.Р. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 13 сентября 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Публичного акционерного общества "Татфондбанк" к Мурсалимову А.Р. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Мурсалимова А.Р. в пользу Публичного акционерного общества "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору N... от 11 ноября 2013 года, по состоянию на 27 сентября 2017 года, в размере 418 124 (четыреста восемнадцать тысяч сто двадцать четыре) рубля 90 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 369 957,85 рублей, просроченные проценты - 32 561,78 рублей, проценты на просроченную задолженность - 1 797,47 рублей, неустойка по кредиту - 7 868,90 рублей, неустойка по процентам - 5 938,90 рублей.

Взыскать с Мурсалимова А.Р. в пользу Публичного акционерного общества "Татфондбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 381 (семь тысяч триста восемьдесят один) рубль 25 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Татфондбанк" о взыскании неустойки по кредитному договору N... от 11 ноября 2013 года в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 13 957 рублей 25 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Мурсалимова А.Р. к Публичному акционерному обществу "Татфондбанк" о взыскании неосновательного обогащения в размере 304 581 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 88 592 рубля 83 копейки - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Абдуллиной С.С, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Татфондбанк" (в лице конкурсного управляющего) обратилось в суд с иском к Мурсалимову А.Р. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 11.11.2013 г. между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и Мурсалимовым А.Р. был заключен кредитный договор N... на потребительские нужды. По условиям договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 552 500 руб. со сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее 11.11.2020 г, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 15,99 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с договором и Графиком платежей (приложение N 1 к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Банк в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером N... от 11.11.2013 г. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. Требование о досрочном возврате кредита исх. N... от 04.08.2017 г. ответчиком не исполнено. По состоянию на 27.09.2017 г. задолженность ответчика составляет 432 082 руб. 15 коп, в том числе: 369 957,85 руб. - просроченная задолженность; 32 561,78 руб. - просроченные проценты; 1 797,47 руб. - проценты по просроченной задолженности; 7 868,90 руб. - неустойка по кредиту; 5 938, 90 руб. - неустойка по процентам, 13 957,25 руб. - неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

Кроме того, 18.12.2013 г. между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и Мурсалимовым А.Р. был заключен кредитный договор N 01296000610713 на потребительские нужды. По условиям договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 207 778 руб. сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее 18.12.2020 г, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 15,99 процентов годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей (приложение N... к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Банк в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером N... от 18.12.2013 г. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. Требование о досрочном возврате кредита исх. N... от 16.11.2017 г. ответчиком не исполнено. По состоянию на 02.02.2018 г. задолженность ответчика составляет 201 535 руб. 81 коп, в том числе: 141 428,01 руб. - просроченная задолженность; 17 386,79 руб. - просроченные проценты; 1 448,16 руб. - проценты по просроченной задолженности; 17 777,48 руб. - неустойка по кредиту; 6 503,11 руб. - неустойка по процентам; 16 992,26 руб. - неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

С 24.11.2015 г. произошла смена наименования истца с Открытого акционерного общества "АИКБ "Татфондбанк" на Публичное акционерное общество "Татфондбанк". Приказом Банка России от 03.03.2017 г. N ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество "Татфондбанк". Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 г. по делу N А65- 5821/2017 Публичное акционерное общество "Татфондбанк" признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего вожены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с Мурсалимова А.Р. в пользу ПАО "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору N... от 11.11.2013 г. в размере 432 082,15 рублей, задолженность по кредитному договору N... от 18.12.2013 г. в размере 201 535,81 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 536,18 руб.

Определением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 04 апреля 2018 года исковое заявление ПАО "Татфондбанк" к Мурсалимову А.Р. в части взыскания задолженности по кредитному договору N... от 18.12.2013 г. в размере 201 535,81 руб. возвращено ПАО "Татфондбанк" на основании п. 1.1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела Мурсалимов А.Р. обратился в суд со встречным исковым заявлением, с учетом последующего его уточнения, к ПАО "Татфондбанк" о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что по условиям кредитного договора от 11.11.2013 г..и 18.12.2013 г..он был присоединен к программе ДСЖиФР, о чем свидетельствует уплаченная им комиссия в размере 52 500 руб. и 19 743,61 руб, соответственно. Поскольку п. 8 договора условия кредитования, заемщик считается присоединившимся к Программе ДСЖиФР исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к Программе ДСЖиФР выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к Программе ДСЖиФР уплачена заемщиком в полном объеме. Услуга кредитора по присоединению к Программе ДСЖиФР включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации при наступлении страхового случая. Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Им обязательства по выплате Банку комиссии, предусмотренной пунктом 8 кредитных договоров, выполнены, что подтверждаются приходными кассовыми ордерами N 1472 от 11.11.2013 года и N 176 от 18.12.2013 года, согласно которым были уплачены комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков. В данном случае, выгодоприобретателем является банк, т.е. в случае наступления страхового события, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита.

Согласно пункта 6.2. договора коллективного страхования, при обращении за страховой выплатой по рискам, указанным в п.п. 2.1.3.5, 2.1.4.5 настоящего договора, страховщику должны быть предоставлены документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая: заявление страхователя о страховой выплате; ежемесячно оригинал и заверенная сотрудником банка копия трудовой книжки, подтверждающей, что застрахованный является безработным и т.д. 22.05.2014 г..по состоянию здоровья он был признан непригодным к службе и уволен с работы, т.е. наступил страховой случай. 27.05.2014 г..обратился с заявлениями в банк и страховщику о выплате страховых премий в сумме непогашенных кредитов, с предоставлением всех необходимых документов, подтверждающие наступление страхового случая, при этом по требованию банка он продолжал оплачивать кредит и проценты по кредиту за счет личных средств. 21.04.2015 г.."ГБ МСЭ по Республике Башкортостан" ему была установлена инвалидность 2 группы и 11.05.2015 г..истец повторно обратился с заявлениями к банку и страховщику о выплате страховых премий в сумме непогашенных кредитов, вновь предоставив все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, продолжая по требованию банка, во избежание начисления неустойки, оплачивать кредит и проценты по кредиту за счет личных средств. При этом банк гарантировал ему, что после выплаты и перечислении страховщиком страховых премий в сумме непогашенных кредитов, излишне уплаченные им Банку денежные средства, во избежание начисления неустойки, будут возвращены в полном объеме. Однако, являясь выгодоприобретателем по страховому случаю, банк не воспользовался своим правом и не предоставил поданные им дважды заявления и необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, страховщику ОАО "АльфаСтрахование", что привело к невыплате страхового возмещения, начислению процентов по кредитным договорам.

Отсюда следует, что он в полном объеме и надлежащим образом исполнил обязательства по договорам N... от 11.11.2013 г..и N... от 18.12.2013 г..Таким образом, у него не возникло обязанности по выплате кредита после наступления страхового случая и подачи им заявлений и необходимых документов банку 27.05.2014 г..для предъявления страховщику. Однако, после наступления страхового случая, подачи заявлений о наступлении страхового случая и необходимых документов с 27.05.2014 г..по февраль 2017 г..по требованию банка он по кредитному договору N... от 11.11.2013 г..внес на счет банка денежные средства в размере 358 991 руб. 87 коп, по кредитному договору N... от 18.12.2013 г..внес на счет банка денежные средства в размере 134 649 руб. 71 коп, которые являются излишне выплаченными, неосновательным обогащением и подлежат возврату. Следовательно, учитывая сроки давности подачи иска, с июля месяца 2015 г..по 28.06.2018 г..у него по кредитному договору N... от 11.11.2013 г..не возникло обязанности по выплате кредита и процентов согласно графику платежей в размере 221 651 руб, по кредитному договору N... от 18.12.2013 г..не возникло обязанности по выплате кредита и процентов согласно графику платежей в размере 82 930 руб, всего 304 581 руб, а, следовательно, данная сумма является излишне выплаченной, неосновательным обогащением и подлежит возврату. С целью досудебного урегулирования спора им в адрес ответчика была направлена 24.04.2018 г..претензия по кредитному договору N... от 11.11.2013 г, 07.05.2018 г..была направлена претензия кредитному договору N... от 18.12.2013 г, претензии вручены и ответчиком не исполнены. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 28.06.2015 г..по 28.06.2018 г..составляет 88 592 руб. 83 коп. Просил взыскать с ПАО "Татфондбанк" в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 304 581 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 88 592,83 руб.

Определением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 09.07.2018 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено Акционерное общество "АльфаСтрахование".

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Мурсалимов А.Р. просит решение суда отменить, указывая на его незаконность, поскольку судом неправильно были применены нормы материального и процессуального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. В апелляционной жалобе указывает, что обязательства по кредитным договорам им исполнены, так как после наступления страхового случая он обратился с заявлениями в банк и страховщику о выплате страховых премий в сумме непогашенных кредитов, с предоставлением всех необходимых документов, подтверждающие наступление страхового случая. Также ссылается на несогласие представленным банком расчетом задолженности по кредитному договору.

О времени и месте судебного заседания, назначенного в суде апелляционной инстанции, стороны извещены надлежаще. В соответствии со ст. 167 ч. 3, ст.327 ч. 1 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 11.11.2013 г. между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" (в настоящее время ПАО "Татфондбанк") и Мурсалимовым А.Р. заключен кредитный договор N.., согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 552 500 рублей сроком пользования 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых (л.д. 7-11, том 1).

Кредитным договором предусмотрена обязанность погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, в состав которых входит часть основного долга и часть процентов за пользование кредитом.

Кредитным договором также предусмотрено, что в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 4.2 договора).

Согласно п. 4.4 кредитного договора, неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В соответствии с п. 4.5 кредитного договора, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, в том числе, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Согласно п. 4.6 кредитного договора, требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения данного требования кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90 процентов годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

ОАО "АИКБ "Татфондбанк" обязательства по предоставлению кредита исполнило в полном объеме, предоставив Мурсалимову А.Р. кредит в размере 552 500 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером N 398 от 11.11.2013 г. (л.д. 12, том 1).

Судом установлено, что заемщик Мурсалимов А.Р. свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с представленным ПАО "Татфондбанк" расчетом, произведенным по состоянию на 27.09.2017 г, общая сумма задолженности Мурсалимова А.Р. по кредитному договору N... от 11.11.2013 г. составила 432 082,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 369 957,85 рублей, просроченные проценты - 32 561,78 рублей, проценты на просроченную задолженность - 1 797,47 рублей, неустойка по кредиту - 7 868,90 рублей, неустойка по процентам - 5 938,90 рублей, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита - 13 957,25 рублей (л.д. 13-14, том 1).

04.08.2017 г. истцом в адрес ответчика Мурсалимова А.Р. было направлено требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности с указанием суммы долга, однако действий по погашению кредита должником произведено не было.

Разрешая заявленные ПАО "Татфондбанк" требования, суд первой инстанции установил, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, что выразилось в неуплате в установленные сроки суммы кредита и причитающихся процентов, что привело к образованию задолженности в вышеуказанном размере.

Суд первой инстанции, учитывая положения ст. ст. 309, 310, 330, 809, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 418 124, 90 руб, отказав во взыскании неустойки по кредитному договору N... от 11.11.2013 г. года в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 13 957, 25 руб.

Разрешая вопрос по доводам апелляционной жалобы с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения требования банка, поскольку достоверных и достаточных доказательств, которые бы в своей совокупности свидетельствовали о возврате суммы долга, суду для исследования представлено не было.

Факт передачи ответчику денежных средств подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

Разрешая вопрос по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не может согласиться с их состоятельностью, поскольку они направлены на иную оценку обстоятельств по делу и представленных сторонами доказательств, о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права не свидетельствуют.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен, признан верным. Выполненный расчет основан на условиях заключенного соглашения, ответчиком не оспорен как в суде первой инстанции, так и в доводах апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ). Требуемые истцом к взысканию суммы подтверждены письменными доказательствами. Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что истцом не были учтены все платежи, произведенные ответчиком, суду для исследования не представлено.

Рассматривая встречные исковые требования Мурсалимова А.Р. о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд проанализировал представленные в материалы дела доказательства и пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Мурсалимова А.Р, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору N... от 11.11.2013 г. с Мурсалимовым А.Р. был заключен договор личного страхования путем присоединения к коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков N... от 16.05.2011 г, заключенному между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и ОАО "АльфаСтрахование", по пакету рисков Пакет N 1 (программа страхования "Защита").

В соответствии с условиями указанного договора страхования, выгодоприобретателем в пределах неисполненного Мурсалимовым А.Р. денежного обязательства по кредитному договору N... от 11.11.2013 г. является ОАО "АИКБ "Татфондбанк", страховая премия на день заключения договора составляла 52 500 руб, срок действия договора с 11.11.2013 г. по 11.11.2020 г.

11.11.2013 г. Мурсалимов А.Р. оплатил страховую премию за подключение к программе страхования в размере 52 500 руб, что подтверждается приходным кассовым ордером N 1472 от 11.11.2013 г.

Как установлено судом, вышеуказанный договор страхования никем не оспорен, не расторгнут, стороны приступили к его исполнению.

Судом также установлено, что 18.12.2013 г. между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" (в настоящее время ПАО "Татфондбанк") и Мурсалимовым А.Р. заключен кредитный договор N.., согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 207 778 руб. сроком пользования 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,99% годовых (л.д. 16- 19, том 1).

ОАО "АИКБ "Татфондбанк" обязательства по предоставлению кредита исполнило в полном объеме, предоставив Мурсалимову А.Р. кредит в размере 207 778 руб, что подтверждается расходным кассовым ордером N 49 от 18.12.2013 г. (л.д. 20 том 1).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору с Мурсалимовым А.Р. был заключен договор личного страхования путем присоединения к Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков N... от 16.05.2011 г, заключенному между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и ОАО "АльфаСтрахование", по пакету рисков Пакет N 1 (программа страхования "Защита").

В соответствии с условиями указанного договора страхования, выгодоприобретателем в пределах неисполненного Мурсалимовым А.Р. денежного обязательства по кредитному договору N... от 18.12.2013 г. является ОАО "АИКБ "Татфондбанк", страховая премия на день заключения договора составляла 19 743,61 руб, срок действия договора с 18.12.2013 г. по 18.12.2020 г.

18.12.2013 г. Мурсалимов А.Р. оплатил страховую премию за подключение к программе страхования в размере 19743,61 руб, что подтверждается приходным кассовым ордером N... от 18.12.2013 г.

Неотъемлемой частью указанных договоров страхования являются Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 01.04.2008 г. и Правила страхования финансовых рисков от 15.07.2009 г. ОАО "АльфаСтрахование".

В качестве страховых случаев предусмотрены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

18 декабря 2013 года Мурсалимов А.Р. оплатил страховую премию за подключение к программе страхования в размере 19743,61 рубль, что подтверждается приходным кассовым ордером N 176 от 18 декабря 2013 года.

Согласно п. 2.1.1 Коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков N... от 16.05.2011 г, страховыми случаями по настоящему договору являются следующие события, произошедшие в период страхования: по Пакету 1 ("Страхование рисков НС"): 2.1.1.1 - установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; 2.1.1.2 - смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Датой наступления страхового случая по риску, указанному в п. 2.1.1.1, является дата присвоения застрахованному 1 или 2 группы инвалидности (п. 2.2. коллективного договора).

В соответствии с п. 7.1. коллективного договора, при наступлении страхового случая по рискам, описанным в Пакете 1 или Пакете 2, страховщик производит выплату в порядке, предусмотренном Правилами 1, в размере 80% от страховой суммы при установлении инвалидности 2 группы (п.п. 2.1.1.1.).

Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней ОАО "АльфаСтрахование" от 01.04.2008 г. установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под несчастным случаем понимается произошедшее в период действия договора страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерть. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе насекомых, пресмыкающихся, и других животных), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, внезапное отравление вредными продуктами или веществами, травмы, полученные придвижении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия.

Под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые в период действия договора страхования, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия договора.

Согласно п. 5.1. Коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков N... от 16.05.2011 г, при наступлении страхового события застрахованный (представитель застрахованного) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события, любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт получения уведомления. При обращении застрахованного (представителя застрахованного) к страховщику с сообщением о наступлении страхового случая, страховщик дополнительно уведомляет об этом страхователя (письменно) в соответствии с условием, указанным в п. 4.4.7. настоящего Договора.

Как следует из материалов дела, приказом Министерства внутренних дел по Республике Башкортостан N 437 л/с от 22.04.2014 г. Мурсалимов А.Р. уволен со службы в органах внутренних дел по п. 8 ч. 2 ст. 82 Федерального закона от 30.11.2011 года N 342- ФЗ "О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (по состоянию здоровья).

Судом установлено, что 21.04.2015 г. Мурсалимову А.Р. была установлена инвалидность 2 группы в связи с заболеванием, полученным в период военной службы, что подтверждается справкой серии МСЭ-2014 N... от 22.04.2015 г.

В мае 2015 г. истец Мурсалимов А.Р. обратился ОАО "АИКБ "Татфондбанк", ОАО "АльфаСтрахование" с заявлениями о наступлении страхового случая, с предоставлением всех необходимых документов.

24.04.2018 г. Мурсалимов А.Р. направил в адрес ПАО "Татфондбанк" претензию о возврате неосновательного обогащения по кредитному договору N... от 11.11.2013 г. в размере 358 941,87 руб.

Письмом ПАО "Татфондбанк" от 10.05.2018 г. Мурсалимову А.Р. рекомендовано обратиться в страховую компанию с перечнем документов, перечисленных в Памятке для застрахованного.

В соответствии с условиями договоров личного страхования путем присоединения к Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков N... от 16.05.2011 г, заключенного между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и ОАО "АльфаСтрахование", Мурсалимов А.Р. был застрахован по пакету рисков Пакет N 1 (программа страхования "Защита"), т.е. по риску наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидности 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

В соответствии со свидетельством о болезни N 4444 от 23.04.2014 г, военно-врачебной комиссией МСЧ МВД России по Республике Башкортостан Мурсалимов А.Р. признан ограниченно годным к службе в органах внутренние дел, степень ограничения 4, не годен к службе в должности начальника ОГИБДД.

Военно-врачебной комиссией МСЧ МВД России по Республике Башкортостан дано заключение о наличии у Мурсалимова А.Р. следующих заболеваний: ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения. Функциональный класс 2. Хроническая сердечная недостаточность 1. Функциональный класс 2. Гипертоническая болезнь 1 стадии, степень 2, риск 4. Солевой диатез. Хронический калькулезный простатит. Остеохондроз шейного отдела позвоночника без нарушения функции. Расстройство вегетативной нервной системы надсегментарного уровня.

Кроме того, как установлено судом, военно-врачебной комиссией МСЧ МВД России по Республике Башкортостан указано на то, что заболевание получено Мурсалимовым А.Р. в период военной службы.

Из указанного свидетельства о болезни N 4444 от 23.04.2014 г. также усматривается, что Мурсалимов А.Р. проходил службу в Вооруженных Силах РФ с 1986 по 1988 годы, в 2001 и 2003 годах командировался в Чеченскую Республику. Таким образом, представленными Мурсалимовым А.Р. документами, подтверждено, что нетрудоспособность была установлена в результате наличия у него заболевания, полученного в период военной службы.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора и Правил страхования, сторонами определены в качестве страхового случая - смерть застрахованного лица либо установление ему инвалидности в результате несчастного случая.

При таких данных, исследовав все обстоятельства дела, суд первой инстанции правомерно отказал Мурсалимову А.Р. в удовлетворении заявленных требований, поскольку при заключении договора страхования сторонами было обусловлено, что страховым случаем признается смерть либо наступление инвалидности, являющиеся следствием несчастного случая с застрахованным лицом. Однако, как следует из материалов дела, инвалидность застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания.

Соответственно, не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Необходимо также отметить следующее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 поименованного Закона Российской Федерации добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, подписав договор страхования, Мурсалимов А.Р. добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что при его заключении наступление инвалидности 2 группы в результате заболевания сторонами не было определено в качестве страхового риска (а при его наступлении - страховым случаем).

Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то, что в соответствии с тарифами, стоимость Пакета N 1 (программа страхование "Защита"), по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы, в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, рассчитывается единовременно на весь срок кредитования из расчета 1,5% от суммы кредита в год, стоимость Пакета N 2 (программа страхование "Защита+"), по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1,2 группы, в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, рассчитывается единовременно на весь срок кредитования из расчета 2,5% от суммы кредита в год

Таким образом, между данными рисками предусматриваются различия, в том числе, по размеру тарифных ставок.

При этом, сторонами договоров личного страхования было достигнуто соглашение об условиях наступления и характере страхового события по риску наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидности 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

Мурсалимов А.Р. своей подписью выразил согласие быть застрахованным по указанному выше риску. При заключении договоров страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, поскольку Мурсалимов А.Р. не был застрахован по риску наступления инвалидности 2 группы вследствие заболевания (болезни) предусмотренный договорами личного страхования случай не наступил, и в связи с тем, что в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда отсутствовали основания для удовлетворения заявленных требований Мурсалимовым А.Р.

Доводы жалобы направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств, не опровергают выводов суда, фактически являются позицией автора жалобы.

Других доводов, влияющих на законность принятого судом решения и являющихся в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основанием для отмены или изменения состоявшегося по делу судебного постановления в апелляционном порядке, подателем жалобы также не приведено.

Судебная коллегия считает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 13 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мурсалимова А.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий Троценко Ю.Ю.

Судьи Абдуллина С.С.

Фархиуллина О.Р.