Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 января 2019 г. по делу N 33-0314/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда, в составе председательствующего Пильгуна А.С.,

судей Кочергиной Т.В, Шипиковой А.Г,

при секретаре Ляховой М.С,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу Пильгуна А.С.

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Зотина А.С. на решение Пресненского районного суда г.Москвы от 01 октября 2018 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Зотина А*С* к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований на предмет иска: ООО СК "ВТБ Страхование", об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Зотин А.С. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами 07 марта 2018 года был заключен кредитный договор N *** в соответствии с которым ответчиком истцу был предоставлен кредит в сумме *** руб. под *** % годовых на срок 60 месяцев, при этом при получении кредита ответчик обязал истца стать участником программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". В этой связи 07 марта 2018 в целях исполнения указанных требований кредитора, а также в силу отсутствия выбора и альтернативы в отношении страховой организации, истец был вынужден подписать заявление на включение в программу коллективного страхования сроком до 07 марта 2023 года, поскольку ему нужен был кредит, а без подключения к программе страхования, получить его было невозможно. Таким образом, в размер кредита была включена стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 126 198 руб, из которых вознаграждение банка составило 25 239 руб. 60 коп, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 100 958 руб. 40 коп.

Ссылаясь на то, что договор страхования был заключен против воли и желания страхователя, при отсутствии возможности заключить такой договор страхования с иной страховой организацией, при этом в изначальную сумму по кредиту была также включена сумма страховой премии, что привело к увеличению размера платежей по кредитному договору, истец просил суд обязать ответчика исключить Зотина А.С. из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", взыскать с ответчика в пользу Зотина А.С. денежные средства в размере 126 198 руб, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб, расходы на оплату юридических услуг в размере 32 000 руб, штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Зотин А.С. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен судом надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, об уважительности причины неявки суд не уведомил.

Представители ответчика Банк ВТБ (ПАО) и третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание также не явились, извещены судом надлежащим образом.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого как незаконного просит по доводам апелляционной жалобы истец Зотин А.С, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение, подлежащим оставлению без изменения, как постановленное в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права с учетом фактических обстоятельств по делу.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 07 марта 2018 года между Зотиным А.С. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме *** руб. под *** % годовых на срок 60 месяцев, то есть до 07 марта 2023 года, при этом заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с условиями заключенного договора.

Согласно п. 18 индивидуальных условий договора денежные средства предоставлены истцу путем перечисления на открытый на его имя счет N ***.

Одновременно 07 марта 2018 года истцом было подано заявление на обеспечение страхования заемщика по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО), путем включения Зотина А.С. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+".

Из содержания данного заявления от 07 марта 2018 года следует, что его подписании истец Зотин А.С. был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут 08 марта 2018 года по 24 часов 00 минут 07 марта 2023 года, о страховой сумме в размере *** руб.

Из заявления от 07 марта 2018 года также следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 126 198 руб, которая состоит из вознаграждения банка - 25 239 руб. 60 коп. и расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 100 958 руб. 40 коп.

Услуга по включению Зотина А.С. в программу коллективного страхования осуществлена банком на основании договора коллективного страхования N *** от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщиком) и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО).

Данная услуга по подключению истца к программе коллективного страхования банком была выполнена, что подтверждается отметкой на заявлении от 07 марта 2018 года о регистрации присоединения к программе страхования.

Согласно банковскому ордеру N 3414 от 07 марта 2018 года со счета N ***, открытого на имя Зотина А.С. для предоставления кредита, на счет Банка ВТБ (ПАО) произведена оплата страховой премии за продукт "Финансовый резерв Лайф+" в размере 126 198 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Разрешая заявленные истцом требования, оценив представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь вышеуказанными нормами права, учитывая также Указания ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении иска.

При этом суд верно исходил из того, что при заключении кредитного договора банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным заключением с истцом договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" либо иной страховой компанией.

Услуга по подключению истца к программе коллективного страхования была ему оказана в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и положениями со ст.ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", из заявления Зотина А.С. следует, что ему была предоставлена необходимая и полная информация по кредитному договору и договору страхования, в том числе, о добровольности услуги страхования, о том, что данная услуга не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также их условия, в этой связи ответчик надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства, зачислил на счет истца денежные средства в рамках предоставленного кредита, перечислив с этого же счета по заявлению истца денежные средства на оплату услуги страхования.

Поскольку судом не установлены нарушения прав истца со стороны ответчика по исполнению условий кредитного договора и не имеется законных оснований для взыскания денежных средств, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований, в том числе и производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Из материалов дела следует, что услуга по подключению истца к программе добровольного страхования при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который не был лишен возможности отказаться от данной услуги. Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, истцом не представлено.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований, заявленных к Банку ВТБ (ПАО), об исключении истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" и взыскании уплаченных денежных средств.

Согласно п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

На основании заявления заемщика от 07 марта 2018 года ответчиком Банком ВТБ (ПАО) истцу оказана дополнительная услуга по подключению к программе коллективного страхования, за которую банк получил вознаграждение в размере 25 239 руб. 60 коп. При этом сумма в размере 100 958 руб. 40 коп. была перечислена страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии, однако каких-либо требований к нему истцом в рамках настоящего дела заявлено не было, ООО СК "ВТБ Страхование" привлечено к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Материалами дела подтверждается, что Зотин А.С. 17 марта 2018 года направил в адрес банка претензию об исключении его из числа участников программы коллективного страхования и возврате оплаченных денежных средств, между тем, непосредственно к страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование") истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался, по настоящее время договор страхования является действующим, доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Законных же оснований для возврата заемщику суммы, уплаченной банку в качестве вознаграждения за оказанные им услуги по обеспечению страхования, при том, что услуга истцу оказан, на получение данной услуги и ее оплату истцом дано письменное согласие, действующим законодательством не предусмотрено.

По существу изложенные в апелляционной жалобе доводы повторяют доводы искового заявления, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, выводов суда не опровергают, не содержат предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения в апелляционном порядке, направлены на иное толкование норм права, переоценку добытых судом доказательств, надлежащая оценка которым дана в решении суда и с которой судебная коллегия соглашается.

Правовых оснований для привлечения ООО СК "ВТБ Страхование" к участию в деле в качестве соответчика на стадии апелляционного рассмотрения у судебной коллегии не имеется, так как как действующее гражданское процессуальное законодательство не допускает на стадии рассмотрения дела судом апелляционной инстанции привлечение к участию в деле иных лиц в качестве соответчиков.

Судебная коллегия полагает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно, нарушений норм материального или процессуального законодательства судом первой инстанции не допущено, в связи с чем решение суда является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пресненского районного суда г. Москвы от 01 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Зотина А.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: