Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 22 января 2019 г. по делу N 33-575/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Кутырёвой Е.Б.

судей: Никитиной И.О, Корниловой О.В.

при секретаре: Елизаровой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе ПАО "Банк Уралсиб"

на решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 23 мая 2018 года

по иску Мартынова Николая Леонидовича к ПАО "Банк Уралсиб", АО "Национальное бюро кредитных условий" об обязании предоставить сведения, внести изменения в кредитную историю, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Корниловой О.В. судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мартынов Н.Л. обратился в суд с иском к ПАО "Банк Уралсиб", АО "Национальное бюро кредитных условий" об обязании предоставить сведения, внести изменения в кредитную историю, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда мотивировав заявленные требования следующим.

Между истцом и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" (далее Банк) был заключен кредитный договор N от 13.01.2017 года. Свои обязательства в рамках указанного договора истец исполнял надлежащим образом, однако сотрудники Банка допустили ошибки и неправомерно внесли в его кредитную историю сведения о просрочках, которую он пытался поправить в досудебном порядке, обращаясь в Банк и бюро кредитных историй. В связи с действиями ответчиков истцом понесены убытки.

В суде первой инстанции представитель истца Шмелев В.Е. заявленные требования поддержал.

Истец, представители ответчиков, третьего лица в судебное заседание не явились, дело рассмотрено в их отсутствие.

Решением Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 23 мая 2018 года постановлено: исковые требования Мартынова Николая Леонидовича удовлетворить частично.

Обязать Публичное акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" предоставить в Акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй" исправленные сведения о кредитной истории Мартынова Николая Леонидовича в которой должны быть удалены сведения о просроченной задолженности и просроченных платежах за период с 13.01.2017 года по 13.10.2017 года по кредитному договору N от 13.01.2017 года.

Взыскать с Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в пользу Мартынова Николая Леонидовича убытки в сумме 4 619 рублей 14 коп, неустойку в сумме 4 000 рублей 00 коп, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей 00 коп, штраф в сумме 2 809 рублей 57 коп, судебные расходы в сумме 5 000 рублей 00 коп.

В удовлетворении заявленных требований в остальной части отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в местный бюджет государственную пошлину в сумме 700 рублей 00 коп.

В апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, либо их представители, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом и заблаговременно, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений.

Учитывая положения ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку имеются сведения их надлежащего извещения в соответствии с нормами главы 10 ГПК РФ.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что разрешая спор, суд правильно установилюридически значимые обстоятельства и руководствовался нормами материального права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, положениями Федерального закона РФ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", ст. 15, 151, 819 ГК РФ, ст. ст. 15, 28, Закона РФ "О защите прав потребителей".

Так, в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.3 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

Согласно пункту 11 Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N146, гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Статья 3 указанного выше Закона содержит основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе, в соответствии с которыми:

кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история; бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Статьей 4 данного Закона установлено, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 ФЗ "О кредитных историях", внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть, организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Мартыновым Н.Л. и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор N от 13.01.2017 года.

Согласно пункту 2.1 общих условий кредитного договора N от 13.01.2017 кредит предоставляется Кредитором путем зачисления денежных средств на Счет Клиента N, открытый у Кредитора.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора N от 13.01.2017 сумма займа составляет 1 000 000 рублей, срок возврата кредита по 13.01.2022 включительно. Размер аннуитетного платежа составляет 25 670 рублей.

Датой платежа по кредиту является 13 число каждого месяца (раздел 3 индивидуальных условий кредитного договора N от 13.01.2017) "данные изъяты"

Согласно пункту 3.2. общих условий кредитного договора если дата платежа приходится на нерабочий день, списание осуществляется Кредитором на основании расчетного документа в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора; за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом.

Среди способов исполнения Заемщиком обязательств в индивидуальных условиях кредитного договора названы в частности следующие: пополнение счета для гашения кредита путем безналичного перечисления со счета, открытого в другом банке; иным предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации способом (л.д.9).

Согласно пункту 3.4 общих условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется путем перечисления денежных средств со Счета Клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в Графике платежей, в дату, указанную в Графике платежей, на основании платежного поручения, составленного Кредитором от имени Клиента. Для выполнения данного условия настоящим Клиент дает Кредитору распоряжение составлять и подписывать от имени Клиента расчетные документы, для осуществления разовых и периодических переводов по Счету, в целях исполнения предусмотренных настоящим Договором обязательств Клиента. Настоящий пункт является дополнительным соглашением к договору, на основании которого открыт и обслуживается Счет.

В соответствии с Дополнительным соглашением о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета Клиента в адрес третьих лиц к Договору банковского счета в валюте Российской Федерации от 13 января 2017 N, между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и Фроловым Алексеем Игоревичем, со счета последнего банком в безакцептном порядке списывались денежные средства для погашения кредита истца "данные изъяты"

Как правильно установилсуд, сторонами по кредитному договору N от 13.01.2017 были определены способы погашения кредита, которые не исключали возможность погашения кредита истцом путем перевода денежных средств со счетов третьих лиц.

Согласно Графику платежей за спорный период сроки платежа, должны были быть совершены заемщиком не позднее: 13.02.2017, 13.03.2017, 13.04.2017, 15.05.2017, 13.06.2017, 13.07.2017, 14.08.2017, 13.09.2017 г.( "данные изъяты")

Из представленных платежных поручений N от 09.02.2017, N от 07.03.2017, N от 11.04.2017, N от 10.05.2017, N от 10.05.2017, N от 10.05.2017, N от 10.05.2017, N от 10.05.2017, N от 06.2017, N от 13.07.2017, N от 14.08.2017, N от 12.09.2017 г. следует, что истцом платежи вносились в установленные кредитным договором сроки и в соответствующей договору сумме.

Поступающие денежные средства должны были разноситься ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в день поступления, поскольку в платежных поручениях указаны назначения платежа - погашение кредита по кредитному договору N от 13.01.2017 именно Мартынова Н.Л.

Как следует из материалов дела, ПАО "БАНК УРАЛСИБ" предоставило в АО "НБКИ" информацию о допущенных просрочках по кредитному договору N от 13.01.2017 за оспариваемый период, которая была оспорена Мартыновым Н.Л. путем подачи соответствующего заявления.

АО "НБКИ" отправило запрос источнику формирования кредитной истории: ПАО "БАНК УРАЛСИБ".

Поскольку ПАО "БАНК УРАЛСИБ" на запрос бюро дал ответ о невозможности корректировки кредитной истории истца, оснований для внесения изменений в кредитную историю у бюро не имелось.

В связи чем, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении иска к АО "НБКИ".

Установив, что кредитная история истца о наличии просроченной задолженности сформирована Банком при отсутствии доказательств её наличия, суд правильно обязал ПАО "БПНК УРАЛССИБ" предоставить соответствующие исправленные сведения в АО "НБКИ".

Поскольку Мартынов Н.Л. в связи с оспариванием кредитной истории понес убытки в размере 4 619,14 рублей на получение кредитного отчета, юридических и почтовых услуг, что подтверждено письменными доказательствами: квитанциями, договорами и актами (договор на оказание юридических услуг N от 07.09.2017, квитанция на оплату юридических услуг N от 21.09.2017, акт об оказании юридических услуг N от 08.09.2017, квитанция об оплате услуг за получение кредитной истории от 21.09.2017, акт о получении кредитной истории N от 07.09.2017), суд, применив ст. 15 ГК РФ, правильно взыскал истцу понесенные убытки.

Поскольку требования истца не были быть удовлетворены ответчиком в срок до 13.10.2017 г, суд обоснованно, и в соответствии ч. 5 ст. 28, ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" взыскал неустойку, снизив её размер на основании ст. 333 ГК РФ, до 4000 руб.

Установив, что своими действиями банк нарушил права Мартынова Н.Л. как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", суд обоснованно взыскал истцу в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

Поскольку требование Мартынова Н.Л. не были удовлетворены банком добровольно, суд обоснованно на основании части 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" взыскал с ответчика штраф. Размер штрафа сторонами не оспаривается.

Расходы на представителя подтверждены истцом договором на оказание юридических услуг N от 06.12.2017, квитанцией на оказание юридических услуг N от 13.12.2017, приказом о приеме на работу представителя N от 01.06.2015 и взысканы в соответствии со ст. 100 ГПК РФ в сумме 5000 руб. законно и обоснованно.

Судебные расходы распределены в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

При указанных обстоятельствах, разрешая спор по существу, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, принял законное и обоснованное решение.

Оснований для признания выводов суда неправильными не усматривается, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными в процессе рассмотрения дела доказательствами, надлежащая оценка которым дана судом в решении, постановлены при правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы отклоняются, поскольку повторяют правовую позицию в суде первой инстанции и основаны на ошибочном толковании норм права.

Суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела, установилхарактер спорных правоотношений, к которым применил норму права их регулирующую.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 23 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи