Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 16 января 2019 г. по делу N 33-298/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Киселева Г.В,

судей: Безгиновой Л.А, Журавлевой О.В,

при секретаре судебного заседания Бабкиной Ю.М,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", поданной представителем на основании доверенности Никифоровой И.И. на решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 26 сентября 2018 года

по исковому заявлению Денисенко Л.Н к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о признании подключения к программе коллективного страхования недействительным, взыскании суммы за услугу по присоединению к программе коллективного страхования, процентов за незаконное пользование денежными средствами, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В,

установила:

15 мая 2018 года истец Денисенко Л.Н. в лице представителя на основании доверенности Перегудова И.С. обратилась в Изобильненский районный суд Ставропольского края с данным исковым заявлением, указав, что 30 марта 2018 года между Денисенко Л.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N2018_23892640 сроком на 24 месяца под 24,81% годовых на сумму 89076 рублей 59 копеек. В рамках заключения кредитного договора Денисенко Л.Н. подписано заявление на присоединение к договору коллективного страхования и удержана сумма в размере 7660 рублей 59 копеек по программе страхования жизни. 04 апреля 2018 года Денисенко Л.Н. обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию, но в установленный правилами страхования срок денежные средства не возвращены, чем нарушены права истца как потребителя услуг. Просила суд признать заключенное между Денисенко Л.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заявление на страхование расторгнутым. Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Денисенко Л.Н. сумму оплаченной платы за услугу по присоединению к программе страхования в размере 7 660 рублей 59 копеек, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 41 рубль 65 копеек, неустойку в размере 6 741 рубль 31 копейку, штраф в размере 7 221 рубль 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя по договору на представление интересов в суде N1 от 18 апреля 2018 года в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА3048719 от 19 апреля 2018 года в размере 1 500 рублей (л.д.2-9).

Определением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 12 июля 2018 года ООО СК "Сосьете Женераль Страхование Жизни" привлечено к участию в деле в качестве соответчика (л.д.96).

23 июля 2018 года истец Денисенко Л.Н. в лице представителя на основании доверенности Перегудова И.С. уточнила исковые требования. Просила суд признать недействительным подключение ООО "Русфинанс Банк" Денисенко Л.Н. к программе коллективного страхования по договору NСЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 21 июня 2011 года в ООО СК "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Денисенко Л.Н. сумму оплаченной платы за услугу по присоединению к программе страхования в размере 7 660 рублей 59 копеек, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 155 рублей 82 копейки, неустойку в размере 7 660 рублей 59 копеек, штраф в размере 7 738 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя по договору на представление интересов в суде N1 от 18 апреля 2018 года в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА3048719 от 19 апреля 2018 года в размере 1 500 рублей (л.д.138-145).

В судебном заседании от 01 августа 2018 года уточнённое исковое заявление истца Денисенко Л.Н. принято судом к производству (л.д.164-165).

Обжалуемым решением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 26 сентября 2018 года исковые требования Денисенко Л.Н. удовлетворены частично. Подключение ООО "Русфинанс Банк" Денисенко Л.Н. к программе коллективного страхования по договору NСЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 21 июня 2011 года в ООО СК "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" признано недействительным. С ООО "Русфинанс Банк" в пользу Денисенко Л.Н. взысканы: сумма оплаченной платы за услугу по присоединению к программе страхования в размере 7 660 рублей 59 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 155 рублей 82 копейки, неустойка в размере 7660 рублей 59 копеек, штраф в размере 7 738 рублей 50 копеек, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на услуги представителя в сумме 10000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований к ООО "Русфинанс Банк" отказано. В удовлетворении требований к ООО СК "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" отказано в полном объеме (л.д.226-230).

В поданной 01 ноября 2018 года апелляционной жалобе ответчик ООО "Русфинанс Банк" в лице представителя на основании доверенности Никифоровой И.И. просит решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 26 сентября 2018 года отменить, указав, что принимая решение о взыскании страховой премии с ООО "Русфинанс Банк" суд ошибочно ссылается на условия договора NСЖД-01 группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25 июля 2011 года, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и страховой компанией. Договора группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита NСЖД-01 от 25 июля 2011 года не существует. Денисенко Л.Н. застрахована в рамках договора NСЖД-01 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 21 июня 2011 года, о чем прямо указано в заявлении на страхование. В обжалуемом решении отсутствуют обстоятельства, доводы и выводы суда, на основании которых суд принял решение взыскать сумму страховой премии с ООО "Русфинанс Банк". По коллективному договору NСЖА-02 от 25 июля 2011 года, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО СК "Сосьете Женераль Страхование Жизни" ООО "Русфинанс Банк" является страхователем, в связи, с чем требования к ООО "Русфинанс Банк" не подлежат удовлетворению. В соответствии с условиями договора, заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием при получении кредита. Относительно стоимости услуг представителя, ООО "Русфинанс Банк" суммы, запрашиваемые истцом, завышены. Истцом не предоставлены документы, подтверждающие квалификацию, не представлены тарифы, согласно которым происходит оплата услуг в данном регионе. Уровень квалификации представителя не подтверждён. Истец не представил доказательств причинения ему ООО "Русфинанс Банк" какого-либо вреда, нравственных и физических страданий. Заявленный размер морального вреда несоразмерен сумме основных требований. ООО "Русфинанс Банк" не согласно с взысканной неустойкой (том 2 л.д.1-3).

20 декабря 2018 года от истца Денисенко Л.Н. в лице представителя на основании доверенности Перегудова И.С. поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых истец просит решение суда оставить без изменения, доводы апелляционной жалобы без удовлетворения, указав, что суд установил, что заявление о присоединении к программе страхования подано 30 марта 2018 года, заявление об отказе от страхования от 04 апреля 2018 года, то есть по истечении 5 дней, с соблюдением сроков свободного периода, который, в соответствии с п.1.3 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита составляет 14 дней. Судом установлено, что истец в соответствии с условиями предоставляемой услуги отказалась от неё, в связи, с чем имела право получить возврат причитающихся ей средств. Суд установил, что в принятии заявления об отказе от страхования истцу отказано, поручение истца в рамках предоставленной услуги по подключению к страхованию не выполнено. Такие действия сотрудников ООО "Русфинанс Банк" не соответствуют достигнутым договоренностям, как с заёмщиком, так и с контрагентом по договору коллективного страхования - ООО СК "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и нарушают права заёмщика, как застрахованного лица (том 2 л.д.).

Исследовав материалы гражданского дела N2-860/18, обсудив доводы изложенные в апелляционной жалобе, в поступивших относительно доводов апелляционной жалобы возражениях, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда нет.

Согласно положений п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из положений ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Положениями ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" 02декабря1990года N395-1, статьями 329, 934 ГК РФ предусмотрено, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Из содержания Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Судом первой инстанции установлено, что 30 марта 2018 года между Денисенко Л.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N2018_23892640 сроком на 24 месяца под 24.81% годовых и суммой кредита 89076 рублей 59 копеек. Истцом подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ООО "Русфинанс Банк" выступает в качестве страхователя - по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ООО СК "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и присоединяет заёмщика/застрахованное лицо к программе коллективного страхования на условиях правил участия в программе личного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита. Плата за присоединение к договору коллективного страхования составляет 7 660 рублей 59 копеек и содержит компенсацию расходов на оплату страховой премии, взимаемую в соответствии с тарифами Банка. Из выписки по лицевому счёту от 30 марта 2018 года следует, что в счёт внесения платы за присоединение к программе коллективного страхования банком удержано 7 660 рублей 59 копеек. Из условий договора страхования следует, что застрахованное лицо имеет право отказаться от участия в договоре коллективного страхования в течение свободного периода, при этом п.7.5.7 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита предусматривает прекращение договора страхования в случае обращения застрахованного лица с заявлением об отказе от страхования. Заявление о присоединении к программе страхования подано 30 марта 2018 года, заявление об отказе от страхования 04 апреля 2018 года, по истечении 5 дней, с соблюдением сроков свободного периода, который, в соответствии с п.1.3 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита составляет 14 дней.

Как следует из договора группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней NСЖД-01 от 25 июля 2011 года и дополнительное соглашение к нему от 06 октября 2014 года ООО "Русфинанс Банк" является страхователем, заёмщики - застрахованными лицами. Согласно п.1.16 договора, на ООО "Русфинанс Банк" возложена обязанность на ежедневной основе сообщать о поступивших в адрес Банка заявлениях застрахованных лиц об отказе от страхования и предоставлять обновленный список застрахованных лиц. Аналогичная обязанность страхователя содержится в п.3.2.8 договора.

Применительно к вышеизложенному суд первой инстанции правильно установил, что истец в соответствии с условиями предоставляемой ей услуги отказалась от нее, в связи, с чем имела право получить возврат причитающихся ей средств, при этом в принятии заявления об отказе от страхования истцу отказано, поручение истца в рамках предоставленной услуги по подключению к страхованию не выполнено, соответственно такие действия ООО "Русфинанс Банк" нарушают права заёмщика, как застрахованного липа. ООО "Русфинанс Банк", вопреки условиям договора не сообщило о поступлении заявления от страхователя, и отказало в принятии заявления, возможность подачи которого именно в Банк прямо предусмотрена договором.

По мнению судебной коллегии, доводы апелляционной жалобы ответчика ООО "Русфинанс Банк" направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 ГПК РФ, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 26 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ООО "Русфинанс Банк" без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Судьи: