Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 11 декабря 2018 г. по делу N 33-25071/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Подгорной Е.П.

судей

Грибиненко Н.Н, Савельевой Т.Ю.

при секретаре

Усковой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" (далее по тексту - ПАО КБ "Восточный") на решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 25 апреля 2018 года по гражданскому делу N 2-1556/2018 по иску Лукьяновой Тамары Васильевны к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Савельевой Т.Ю, объяснения представителя истца Седых А.В, действующего на основании доверенности от 01 августа 2017 года сроком на три года, возражавшего относительно удовлетворения апелляционной жалобы, представителя ответчика Бездольной Е.И, действующей на основании доверенности от 08 декабря 2017 года сроком по 31 декабря 2020 года, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Лукьянова Т.В. обратилась в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО КБ "Восточный", которым, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила взыскать с ответчика денежные средства за неиспользованный срок участия в программе страхования в размере 43 081 руб. 23 коп, неустойку за нарушение удовлетворения отдельных требований потребителя за период с 26 июля 2017 года по 25 апреля 2018 года в размере 43 081 руб. 23 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Требования мотивированы тем, что 12 июля 2017 года Лукьянова Т.В. заключила с ПАО КБ "Восточный" договор кредитования N 17/8073/00000/402234, с лимитом кредитования 200 000 руб, со ставкой за проведение безналичных операций 23,80% годовых, ставка за проведение наличных операций - 25,00% годовых), размер минимального обязательного платежа - 9 653 руб. В день заключения указанного договора 12 июля 2017 года истец была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, плата за подключение к программе страхования составила 43 200 руб, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления на присоединение к программе страхования. 15 июля 2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, на которое ответчик ответил отказом. Вместе с тем, поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание Центрального Банка России (далее по тексту - Указание ЦБ РФ) от 20 ноября 2015 года N 3854-У, предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 25 апреля 2018 года исковые требования удовлетворены, с ПАО КБ "Восточный" в пользу Лукьяновой Т.В. взысканы денежные средства в размере 43 081 руб. 23 коп, неустойка в размере 43 081 руб. 23 коп, компенсация морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 45 581 руб. 23 коп.

В доход бюджета Санкт-Петербурга с ПАО КБ "Восточный" взыскана государственная пошлина в размере 4 823 руб. 24 коп.

С данным решением ПАО КБ "Восточный" не согласилось и в апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное, принять по делу новое решение, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, и на допущенные нарушения норм материального и процессуального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.

Истец Лукьянова Т.В. в заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась телефонограммой лично и через представителя (л.д. 130-131), ходатайств об отложении судебного заседания и документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, не направила, воспользовалась правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела через представителя.

Учитывая изложенное, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившегося истца.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг (п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу с 02 марта 2016 года.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 12 июля 2017 между ПАО КБ "Восточный" и Лукьяновой Т.В. был заключен договор кредитования N 17/8073/00000/402234, по условиям которого последней предоставлен кредит в виде предоставления банковской карты на сумму 200 000 руб. на потребительские цели с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 23,80% годовых и процентной ставкой за проведение наличных операций в размере 25,00% годовых, с установлением размера минимального ежемесячного обязательного платежа в размере 9 653 руб.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" истец выразила согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней N ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017, заключенному между Банком и ЗАО "СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/иди болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей нетрудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как "исключения", в размере 43 200 руб, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 200 руб. за 36 месяцев.

Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9 553 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги на сумму 4 992 руб.).

Истец была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец была ознакомлена с ним и подтвердила, что согласилась со всеми его условиями.

Также истец была уведомлена о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица.

При этом ей было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

На основании п. 5.1 и п. 5.3.4 (ошибочно указано - "5.4.4") Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения с Банком кредитного договора. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию застрахованного досрочно, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе страхования и согласилась оплатить Банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 12 июля 2017 года по 09 февраля 2018 года ответчик удержал со счета истца сумму в общем размере 43 200 руб. в качестве платы за включение в программу страхования.

Из материалов дела следует, что 15 июля 2017 года истец обратилась к ПАО КБ "Восточный" с претензией об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных денежных средств за неиспользованный срок участия по программе страхования.

На данную претензию Банк ответил отказом, возврат денежных средств не осуществлен до настоящего времени.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку истец Лукьянова Т.В. обратилась с заявлением (претензией) об отказе от участия в программе страхования в 5-дневный срок с даты подключения, у ответчика в силу положений Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования, за вычетом расходов Банка на оплату взносов страховщику в размере 1 200 руб.

Учитывая, что срок страхования с 12 июля 2017 года по 12 июля 2017 года составил 1096 дней, стоимость одного дня страхования составила 39 руб. 41 коп. (43 200 руб./1096); поскольку неиспользованный срок страхования составил 3 дня, стоимость неиспользованного периода страхования составила 43 081 руб. 23 коп. (43 200 руб. (оплата 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме страхования, за участие в программе страхования) ( 118 руб. 23 коп.), которая и была взыскана с ответчика в пользу истца.

Судебная коллегия в полной мере соглашается с указанными выводами, поскольку они основаны на правильном применении норм процессуального и материального права, регулирующих спорное правоотношение, на исследовании собранных доказательств, их оценке с соблюдением правил, установленных ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не является страхователем, так как по договору страхования от несчастных случаев и болезней N ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017, заключенному между ПАО КБ "Восточный" и ЗАО "СК "Резерв", страхователем является Банк, следовательно, истец не уплачивала страховую премию, а является только застрахованным лицом, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату, несостоятельны, поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по указанному выше договору является сам заемщик - Лукьянова Т.В.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются положения Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Установив, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуги, руководствуясь п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы.

Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с решением суда первой инстанции в части взыскания в пользу истца неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 43 081 руб. 23 коп.

Разрешая требования о взыскании в пользу истца неустойки, суд первой инстанции руководствовался п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", однако данная норма, регламентирующая последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям не применима, так как отказ ответчика от возврата уплаченных денежных средств за неиспользованный период страхования не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка по настоящему Закону.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу ч. 1 ст. 196 ГПК РФ или ч. 1 ст. 168 АПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена положениями ст. 395 ГК РФ.

Поскольку возврат страховой премии за подключение к программе страхования и иных денежных средств, уплаченных за неиспользованный период страхования, является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность в виде начисления процентов, в данном случае подлежала применению ст. 395 ГК РФ, пунктом 1 которой (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании изложенного, руководствуясь п. 2 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия считает необходимым изменить решение суда первой инстанции в указанной части, указав на удовлетворение исковых требований Лукьяновой Т.В. в части взыскания с ПАО КБ "Восточный" процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26 июля 2017 года по 25 апреля 2018 года в размере 2 621 руб. 46 коп.

В этой связи подлежит изменению и размер штрафа, который составит 25 351 руб. 40 коп. (43 081 руб. 23 коп. + 2 621 руб. 46 коп. + 5 000/2).

Также подлежит изменению размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход бюджета Санкт-Петербурга, который составит 1 871 руб. (1 571 руб. + 300 руб.)

Руководствуясь положениями ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 25 апреля 2018 года изменить в части размера взысканных сумм, изложив резолютивную часть решения суда в следующей редакции.

Исковые требования Лукьяновой Тамары Васильевны удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Лукьяновой Тамары Васильевны денежные средства в размере 43 081 руб. 23 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 621 руб. 46 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 25 351 руб. 40 коп.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 1 871 руб.

Председательствующий:

Судьи: