Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 января 2019 г. по делу N 33-3023/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Грибова Д.В,

судей Павловой И.П, Матлахова А.С,

при секретаре Замалутдиновой А.В,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибова Д.В,

дело по апелляционной жалобе представителя истца Игнатовой Е.В. - Какуберии Н.Д. на решение Измайловского районного суда г.Москвы от 29 августа 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Игнатовой Е.В. к АО "Банк Русский Стандарт" о расторжении договора N ***, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Игнатова Е.В. обратилась в суд с иском о расторжении договора, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов к АО "Банк Русский Стандарт", ссылаясь на то, что 13.04.2017 заключила с ответчиком кредитный договор N ***, в рамках которого на ее имя открыт банковский счет N *** для осуществления расчетов по кредиту. Впоследствии она обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о расторжении договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления. Данное заявление получено ответчиком 07.02.2017. В установленный срок ответчик банковский счет не закрыл, что нарушило ее права как потребителя. В связи с чем истец просит суд признать расторгнутым с 13.04.2017 договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора N *** обязать ответчика закрыть банковский счет N ***, взыскать с АО "Банк Русский Стандарт" в счет компенсации морального вреда 20 000 руб, расходы на оказание юридической помощи в сумме 18 000 руб, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истец Игнатова Е.В. и ее представитель Какуберия Н.Д. в судебное заседание не явились, были извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

П редставитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Судом постановлено решение, с которым не согласилась истец Игнатова Е.В. в лице представителя Какуберия Н.Д, подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Истец и ее представитель Какуберия Н.Д. в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в соответствии со ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика Ефремову Т.А. возражавшую против доводов апелляционной жалобы, изучив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Как установлено судом первой инстанции, а также следуя из материалов дела, 01.08.2006 на основании заявления Игнатовой Е.В, содержащего оферту о заключении кредитного договора, АО "Банк Русский Стандарт" заключило с ней кредитный договор N ***, открыло банковский счет N *** и предоставило кредитные денежные средства путем их зачисления на данный счет. Истец воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами. Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами.

01.02.2017 истец направила в АО "Банк Русский Стандарт" заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета. Данное заявление получено ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением Игнатовой Е.В. обязательств по заключенному кредитному договору АО "Банк Русский Стандарт" выставило и направило ей заключительное требование от 08.05.2017 о погашении в срок до 07.06.2017 задолженности в общей сумме 179 495,90 руб. Данная задолженность истцом не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

Получение банком заявления клиента о закрытии договора банковского счета влечет в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ изменение договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование до выставления заключительного требования.

После выставления истцу заключительного требования проценты по договору за пользование кредитом не начислялись, что свидетельствует об изменении ответчиком условий кредитного договора в пользу истца. Основания для повторного изменения условий смешанного договора путем расторжения его в соответствующей части после получения отсутствуют. Иной способ погашения задолженности истца перед ответчиком не предусмотрен, поскольку действия клиента по погашению задолженности в рамках кредитного договора неразрывно связаны с банковским счетом.

Заключенный между Банком и истцом договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о банковском счете.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819,850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N266-П от 24.12.2004 г, Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" определяют порядок кредитования счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ: Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В данном случае, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а в силу заключенного кредитного договора, подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ, а не 45 ГК РФ.

Применительно к смешанному договору, когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, по которому банк принял обязательство кредитовать счет клиента, следует считать данный договор измененным. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК РФ применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Исходя из указанных положений закона, требование истца о расторжении договора банковского счета в рассматриваемом случае не основано на законе, поскольку заключенный между сторонами по делу смешанный договор не может рассматриваться как два самостоятельных договора (договор банковского счета и кредитный договор).

Указанный кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным.

Суд первой инстанции правильный сделал вывод, что основания для закрытия банковского счета отсутствуют, так как кредитный договор, в рамках исполнения которого был открыт банковский счет N *** в установленном порядке не расторгнут и не признан недействительным,. В соответствии со ст. 450 ГК РФ, отсутствуют правовые основания о признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика закрыть счет. Истец не лишена возможности надлежащим образом исполнить кредитный договор, в том числе досрочно, после чего счет N *** будет закрыт автоматически. Оплату задолженности истец может осуществлять путем внесения денежных средств на текущий счет, который не является ссудным счетом и комиссия за обслуживание не предусмотрена.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет заемщика.

В соответствии с требованиями ст. ст. 819, 820, 845, 859 ГК РФ, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, - суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Игнатовой Е.В.

При этом суд обоснованно исходил из того, что оснований для применения к рассматриваемым правоотношениям ст. 859 ГК РФ не имеется, поскольку по условиям договора погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет заемщика, при этом обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Таким образом выводы суда об отказе в удовлетворении требований о расторжении договора и закрытии банковского счета являются правильными, также судебная коллегия находит верными выводы об отказе в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Выводы суда в решении соответствуют материалам дела и представленным суду доказательствам, суд четко руководствовался ст.ст. 12, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, им была дана оценка всем представленным истцом доказательствам, которая изложена в решении суда и с которой судебная коллегия согласна.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор который просит расторгнуть истец относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения, при этом закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, законом не предусмотрена возможность ограничения прав клиента на расторжение договора банковского счета, - направлены на иное толкование норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, а также на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, выражают несогласие стороны истца с выводами суда, однако, по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, поскольку иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, - не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Эти требования при вынесении решения судом первой инстанции соблюдены.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Измайловского районного суда г. Москвы от 29 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Игнатовой Е.В. - Какуберии Н.Д. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: