Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 10 января 2019 г. по делу N 33-1/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Верюлина А.В,

судей Пужаева В.А. и Середы Л.И,

при секретаре Щетининой О.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании 10 января 2019 г. в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по исковому заявлению Масловой Л.И. к Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя Акционерного общества Страховая компания "РСХБ-Страхование" Каминского К.П. на решение Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 15 октября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Пужаева В.А, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Маслова Л.И. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - АО СК "РСХБ-Страхование") о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала на то, что 10 мая 2016 г. между акционерным обществом "Россельхозбанк" (далее - АО "Россельхозбанк", Банк) и М.А.Н. заключено соглашение "N", по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 200 000 руб. под 18% годовых на срок до 10 мая 2019 г. При заключении данного соглашения М.А.Н. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N5) АО "Россельхозбанк", страхователем является АО СК "РСХБ-Страхование". В соответствии с условиями Программы страхования N5 к страховому случаю относится смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем является АО "Россельхозбанк". 15 сентября 2016 г. М.А.Н. умер. Истец, являющийся единственным наследником, через Банк обратилась с заявлением о возмещении страховой выплаты, в связи с наступлением страхового случая. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на недействительность договора страхования, заключенного с М.А.Н, в связи с тем, что последний исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 мая 2016 г. по 31 мая 2016 г, уплаченная страховая премия возвращена на счет М.А.Н.

Просила с учетом уточнения исковых требований взыскать с ответчика в пользу АО "Россельхозбанк" страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности в размере 189 571 руб. 90 коп, в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 15 октября 2018 г. исковые требования Масловой Л.И. удовлетворены частично.

С АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу АО "Россельхозбанк" взыскано страховое возмещение в размере 189 571 руб. 90 коп, в пользу Масловой Л.И. компенсация морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 2500 руб, в бюджет Лямбирского муниципального района Республики Мордовия государственную пошлину в размере 5 291 руб. 44 коп.

В апелляционной жалобе представитель АО СК "РСХБ-Страхование" Каминский К.П. просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных Масловой Л.И. исковых требований, ссылаясь на то, что: смерть М.А.Н. не является страховым случаем, поскольку наступила от заболеваний, предусмотренных разделом "Исключения" Программы страхования и диагностированных до присоединения к указанной программе, по поводу которых он постоянно наблюдался и проходил лечение; условия Программы страхования и договора страхования предусматривают, что при случае, если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования, при этом внесенные страховые премии подлежат возврату; материалами дела подтверждается, что смерть страхователя наступила от заболеваний, диагностированных до заключения сторонами договора страхования, что исключает возможность трактовки события смерти в качестве страхового случая; сообщение страхователем недостоверной информации об имеющихся заболеваниях является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения по Программе страхования, к которой М.А.Н. присоединился; отсутствие сведений о прохождении страхователем в 2016 году стационарного лечения по заболеваниям "данные изъяты", ранее у него диагностированным, не свидетельствует об излечении от таковых заболеваний.

В судебное заседание истец Маслова Л.И, представители ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" (в апелляционной жалобе содержится просьба представителя общества Каминского К.П. о рассмотрении дела в его отсутствие), третьего лица АО "Россельхозбанк" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, об отложении разбирательства по делу суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя Масловой Л.И. - Лукьяновой Н.В, судебная коллегия с учетом положений статьи 327.1 ГПК РФ приходит к нижеследующему.

Из материалов дела усматривается, что 10 мая 2016 г. между АО "Россельхозбанк" и М.А.Н. заключено соглашение "N", по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 200 000 руб. под 18% годовых на срок до 10 мая 2019 г.

Одновременно с заключением указанного соглашения, М.А.Н. присоединился к Программе страхования N 5, в связи с чем являлся застрахованным лицом по Договору коллективного страхования "N" от 26 декабря 2014 г, заключенному между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование". М.А.Н. обязательства по договору страхования исполнены в полном объеме.

Согласно заявлению М.А.Н. на страхование, Программе страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно пункту 1 заявления на присоединение к Программеколлективного страхования Заемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней М.А.Н. указал, что на момент подписания настоящего заявления:

- не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на медико-санитарную экспертизу;

- не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекций, и не болел ли он СПИДом;

- не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

- не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

- не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности,

- не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии;

- не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы;

- не устанавливали диагноз гипертония, гипертензия, гипотония,гипотензия;

- не находится под следствием и не осужден к лишению свободы;

- не участвовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

В соответствии с условиями Программы страхования и пункта 1.7.1 Договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, имеющие диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

15 сентября 2016 г. в период действия договора страхования, М.А.Н. умер.

Согласно справке о смерти "N" от 27 сентября 2016 г. причинойсмерти М.А.Н. явилось: "данные изъяты"

Вступившим в законную силу решением Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 16 июня 2017 г. удовлетворены исковые требования АО "Россельхозбанк" к Масловой Л.И, являющейся наследницей М.А.Н, о взыскании задолженности по кредитному договору.

С Масловой Л.И. в пользу Банка взыскана задолженность по соглашению "N" от 10 мая 2016 г, заключенному с М.А.Н, в сумме 147 151 руб. 40 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 143 руб. 03 коп.

Из сообщения "N" видно, что 20 января 2017 г. АО СК "РСХБ-Страхование" направило АО "Россельхозбанк" уведомление об исключении М.А.Н. из списка застрахованных лиц за период с 01 мая 2016 г. по 31 мая 2016 г. и возврате уплаченной страховщику страховой премии.

Как следует из материалов дела М.А.Н. в 2013 году находился на стационарном лечении с диагнозом "данные изъяты", в 2015 году проходил амбулаторное лечение с диагнозом: "данные изъяты"

Указанные обстоятельства установлены судом первой инстанции, подтверждаются материалами дела и, соответственно, сомнений в их достоверности не вызывают.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в период действия договора страхования с застрахованным лицом наступил страховой случай, следовательно, страховщик обязан был произвести выплату страхового возмещения в размере имеющейся задолженности по кредиту на день наступления страхового случая.

Однако с указанными выводами суда первой инстанции согласиться нельзя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями Программы страхования от несчастных случаев и болезней и Договора коллективного страхования "N" от 26 декабря 2014 г. не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц следующие лица:

- страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

- больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные;

- являющиеся инвалидами I, II или III группы или имеющие действующее направления на медико-санитарную экспертизу;

- состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

- получающие когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности,

- перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии;

- страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы;

- которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия;

- участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или лица, подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией;

- находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В рассматриваемом случае, подписывая заявление на присоединение к Программе страхования, в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ М.А.Н. дал письменное согласие на заключение договора страхования в пользу АО "Россельхозбанк".

При подписании заявления страхователь сообщил страховщику, что не получал когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, не страдает от заболеваний сердца, легких, ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Пункт 3 заявления содержит указание на то, что М.А.Н. известно о том, что если будет установлено, что он в момент присоединения к договору страхования подпал под любую из категорий, перечисленный в пункте 1 заявления, в том числе, что он получал лечение от сердечно-сосудистых заболеваний, ему ставился диагноз гипертонии/гипертензии, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действий договора страхования.

В пункте 8 заявления М.А.Н. указывает на достоверность и полноту информации, приведенной в заявлении, в том числе о состоянии его здоровья, об имеющихся у него заболеваниях, об исключениях, а также о наличии у страховщика права отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

Пункт 9 заявления подтверждает, что заемщик был ознакомлен с условиями Программы страхования по Договору страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, программу страхования получил.

При рассмотрении данного дела суд первой инстанции исходил из того, что если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении данного лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В изложенной ситуации, а именно, представление страхователем страховщику заведомо недостоверной информации о состоянии здоровья, принимая во внимание предмет страхования, позволяло признать соглашение сторон недействительным в отношении данного лица с момента распространения на него действия договора страхования. Так, до присоединения к программе страхования М.А.Н. обращался за медицинской помощью по поводу "данные изъяты", в 2010 году дважды проходил амбулаторное и стационраное лечение в связи с "данные изъяты", в 2013 году находился на стационарном лечении с диагнозом "данные изъяты", в 2015 году проходил амбулаторное лечение с диагнозом "данные изъяты". О наличии данных заболеваний застрахованному лицу не известно быть не могло, что позволяет говорить о недобросовестном поведении страхователя, влекущее принятие связанных с этим рисков на себя.

В процессе урегулирования вопросов убытков, в том числе связанных с выплатой страхового возмещения, АО СК "РСХБ-Страхование" 20 января 2017 г. уведомило АО "Россельхозбанк" о факте предоставления недостоверной информации и исключении М.А.Н. из Бордеро (списка застрахованных лиц) и возврате уплаченной страховщику страховой премии.

Письмом от 21 марта 2017 г. Маслова Л.И. также проинформирована о признании договора страхования с М.А.Н. недействительным по изложенным выше основаниям и исключении М.А.Н. из Бордеро.

Принимая во внимание изложенные выше нормы права, в том числе положения статей 934, 935 ГК РФ, Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные сторонами по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Масловой Л.И. в полном объеме, включая производные требования истца о компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем, оспариваемое решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных в настоящем деле требований. Невозможность присоединения заемщика к Программе коллективного страхования ввиду наличия заболеваний, исключающих возможность страхования определенных договором рисков, несообщение страховщику об их наличии, вопреки условиям заключаемого сторонами соглашения, не образует у лица, обратившегося в суд с данными требованиями, права требования осуществления страховой выплаты по случаю смерти страхователя.

При рассмотрении гражданского дела по иску АО "Россельхозбанк" к Масловой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, по итогам разрешения которого поданный кредитной организацией иск решением Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 16 июня 2017 г. был удовлетворен, к участию в деле привлекалось АО СК "РСХБ-Страхование", при этом Масловой Л.И. тех или иных исковых требований к страховщику не предъявлялось, исключение М.А.Н. из Бордеро (списка застрахованных лиц) не оспаривалось, факт ненаступления страхового случая под сомнение не ставился.

Отсутствие сведений об обращении М.А.Н. за тем или иным лечением в 2016 году, когда осуществлялось присоединение к договору коллективного страхования, чему суд первой инстанции придал определяющее значение, не свидетельствует об отсутствии факта предоставления недостоверных сведений о своем здоровье, принимая во внимание буквальное прочтение условий соглашения сторон.

Более того, последующие события, связанные со смертью М.А.Н. 15 сентября 2016 г, включая установленную причину смерти: "данные изъяты", свидетельствуют о сохранении ранее диагностированных у М.А.Н. заболеваний в последний год его жизни.

Само по себе присоединение к Программе коллективного страхования, путем подписания соответствующего заявления, подразумевает согласие страхователя с условиями страхования, включая исключения и условия наступления страхового случая, признания договора страхования недействительным, тем самым согласуясь с положениями статьи 421 ГК РФ о свободе договора.

В соответствии с частью первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части второй статьи 98 ГПК РФ правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть первая статьи 88 ГПК РФ).

В соответствии с подпунктом 9 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче апелляционной жалобы по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, уплачивается государственная пошлина в размере 50 процентов размера государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче искового заявления неимущественного характера.

Согласно платежному поручению "N" от 07 ноября 2018 г. АО СК "РСХБ-Страхование" уплачена государственная пошлина за подачу апелляционной жалобы по данному делу в размере 3000 руб.

Поскольку решение Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 15 октября 2018 г подлежит отмене, судебная коллегия приходит к выводу о праве ответчика на возмещение судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3000 руб. при подаче апелляционной жалобы с истицы.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 15 октября 2018 г. отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования Масловой Л.И. к Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Взыскать с Масловой Л.И. в пользу Акционерного общества Страховая компания "РСХБ-Страхование" судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 (трех тысяч) рублей.

Председательствующий

А.В. Верюлин

Судьи

В.А. Пужаев

Л.И. Середа