Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Северной Осетия - Алания от 14 ноября 2018 г. по делу N 33-2003/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего Панаиотиди И.В,

судей Моргоева Э.Т. и Хадонова С.З,

с участием прокурора Мсоева А.Х,

при секретаре Кучиевой М.З,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "САК "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант" на решение Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от 8 августа 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Зангиева Сармата Валентиновича к ПАО Страховая акционерная компания "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант", третье лицо - Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании страховым событием установление истцу второй группы инвалидности, взыскании суммы страхового возмещения, взыскании штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом удовлетворить.

Признать незаконным отказ ПАО Страховая акционерная компания "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант"... от... об отказе Зангиеву Сармату Валентиновичу в выплате страхового возмещения.

Признать страховым событием установление Зангиеву Сармату Валентиновичу... группы инвалидности.

Взыскать с ПАО Страховая акционерная компания "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант"... ) в пользу Банка ВТБ (ПАО) в лице филиала... ВТБ (ПАО) в г.Краснодар страховую сумму в размере 1 827 810 (один миллион восемьсот двадцать семь тысяч восемьсот десять) рублей 79 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору... от...

Взыскать с ПАО Страховая акционерная компания "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант" (ИНН.., ОГРН... в пользу Зангиева Сармата Валентиновича,... года рождения штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 913 905 (девятьсот тринадцать тысяч девятьсот пять) рублей 39 копеек.

Взыскать с ПАО Страховая акционерная компания "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант" (ИНН.., ОГРН... в бюджет муниципального образования... государственную пошлину в размере 21 908 (двадцать одна тысяча девятьсот восемь) рублей 58 копеек.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда РСО-Алания Хадонова С.З, выслушав возражения по доводам апелляционной жалобы Зангиева С.В. и его представителя Гутиевой И.К, заключение прокурора... 15. судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания

установила:

Зангиев С.В. обратился в суд с иском к ПАО "Страховая акционерная компания "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант" о признании незаконным отказа ПАО САК "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала ОАО "САК "Энергогарант" в выплате страхового возмещения, признании страховым событием установление Зангиеву Сармату Валентиновичу 2 группы инвалидности, взыскании с ПАО САК "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала ПАО "САК "Энергогарант" "Южэнергогарант" в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) страховую сумму в размере 1 863 715, 33 рублей, взыскании с ПАО САК "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала ПАО "САК "Энергогарант" "Южэнергогарант" в пользу Зангиева Сармата Валентиновича штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной ему судом.

В обоснование предъявленных требований Зангиев С.В. указал, что... между истцом и Банком ВТБ 24 ( ПАО) в лице филиала... Банка ВТБ 24 заключен кредитный договор... с целевым назначением: на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости, путем оплаты по Договору участия в долевом строительстве, на срок 122 месяца под 14,95 % годовых в сумме... 000 рублей. Во исполнение п.8 кредитного договора,... между истцом и ответчиком заключен договор о комплексном ипотечном страховании за.., выгодоприобретателем по которому является Банк кредитор - Банк ВТБ 24 (ПАО). Страховая премия по договору страхования истцом оплачивалась в полном объеме, согласно условиям договора страхования. В соответствии с п.... договора страхования при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности с установлением Застрахованному... группы инвалидности Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая.

... истцу установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности - заболевание полученное в период военной службы. Поскольку инвалидность ему была установлена в период действия Договора о комплексном ипотечном страховании, истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. Письменными извещениями ПАО "САК "Энергогарант" от... и... А истцу было отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то обстоятельство, что при заключении Договора страхования истец не исполнил обязанности, предусмотренные п. 5.3.3 Договора и сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем, установление истцу... группы инвалидности не является страховым случаем.

Истец считал указанный отказ незаконным и не обоснованным, нарушающим его права, при полном исполнении им условий Договора. При заключении как кредитного договора, так и договора страхования состояние здоровья истца было хорошее, более того он являлся действующим сотрудником полиции, уволен со службы... по собственному желанию.

В судебном заседании истец Зангиев С.В. и его представитель Гутиева И.К, исковые требования поддержали и просили исковые требования удовлетворить по доводам, изложенным в судебном заседании с учетом уточнения суммы страхового возмещения подлежащей взысканию с ответчика на дату рассмотрения гражданского дела в размере 1 827 810,79 рублей.

При этом истец Зангиев С.В. пояснил, что на момент заключения договора с ответчиком чувствовал себя хорошо, считал себя здоровым, кроме того будучи действующим сотрудником полиции проходил ежегодную медицинскую комиссию, опасений по поводу своего состояния здоровья у него не было. При заполнении анкеты в день заключения договора страхования указал те болезни, которые у него имелись, иного от него сотрудники страховой компании не требовали.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО "САК "Энергогарант" Давыдов В.Н, исковые требования не признал, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление о взыскании суммы страхового возмещения, ссылаясь на то обстоятельство, что при заключении договора страхования истец не сообщил страховщику обо всех известных ему обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления и тем самым не исполнил обязанности, предусмотренные п. 5.3.2 Договора страхования и сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Тогда как обстоятельства наличия или отсутствия у Зангиева С.В. заболеваний, указанных в представленных медицинских документах, являлось существенном обстоятельством, постольку это обстоятельство было специально оговорено в заявлении - анкете страховщика. Также указал, что в соответствии с условиями договора страхования, при возникновении споров между сторонами договора, относительно исполнения условий договора, споры рассматриваются по месту нахождения Банка, тем самым, при подачи иска нарушены условия о подсудности настоящего спора. Кроме того, истец не является лицом, имеющим право на обращение в суд с настоящим иском, поскольку Банком требований к ответчику не предъявлено, полномочий на обращение в суд Банк Зангиева С.В. не наделял. Сославшись на положения ст.ст. 943, 944, 309 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований Зангиеву С.В. просил отказать.

Представитель третьего Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещался надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, правомерно рассмотрел дело в его отсутствие.

Старший помощник прокурора Северо-Западного района г.Владикавказа РСО-Алания... 6 в своем заключении полагал исковое заявление подлежащим удовлетворению в полном объеме.

По данному делу судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился представитель ПАО "САК "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант" и подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение, и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В своих возражениях на апелляционную жалобу помощник прокурора Северо-Западного района г.Владикавказа... 13, просила решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В своем заключении прокурор Мсоев А.Х, просил оставить апелляционную жалобу без удовлетворения в связи с тем, что решение суда является законным, а доводы апелляционной жалобы - необоснованными.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения Зангиева С.В. и его представителя, а также заключение прокурора, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела,... между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала... Банка ВТБ 24 заключен кредитный договор... с целевым назначением: на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости, путем оплаты по Договору участия в долевом строительстве. На срок 122 месяца под 14,95 % годовых в сумме 2 959 000 рублей.

... между истцом и ответчиком заключен договор о комплексном ипотечном страховании за.., выгодоприобретателем по которому является Банк кредитор - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Страховая премия по договору страхования истцом оплачивалась в полном объеме, согласно условиям договора страхования.

В соответствии с п.3.1.6. договора страхования при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности с установлением Застрахованному 1 и 2 группы инвалидности Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая. Данный договор заключен во исполнении п. 8 указанного выше кредитного договора. Страховые премии по договору страхования истцом оплачивались в полном объеме, в установленные договором сроки, что подтверждается копиями квитанций об оплате, имеющихся в материалах дела.

Согласно п.2 договора страхования, предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного.

Пунктом 3.1.2 Договора страхования предусмотрено, что страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности, в том числе признается постоянная утрата Застрахованным лицом трудоспособности (установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая и/или болезней.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно выписке из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом... от... в период действия договора страхования истцу была установлена вторая группа инвалидности с.., причина инвалидности - заболевание полученное в период военной службы.

Таким образом, в течение срока действия договора страхования, произошло страховое событие - установление застрахованному лицу Зангиеву С.В.... группы инвалидности.

... истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения, представил подтверждающие документы, однако, как обоснованно посчитал суд первой инстанции, в нарушение условий договора ПАО "САК "Энергогарант" выплату не произвело, сославшись в извещении об отказе в выплате страхового возмещения от... на не исполнение со стороны истца обязанности предусмотренной п. 5.3.3 Договора страхования и сообщение заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Из анкеты, заполненной Зангиевым С.В. до заключения договора страхования, следует, что он заявил об отсутствии у него на момент заполнения анкеты каких-либо нервных заболеваний, психических расстройств, любых заболеваний сердца, любых заболеваний сердечнососудистой системы, любых эндокринных заболеваний, новообразований, заболеваний крови и кроветворных органов, заболеваний желудочно- кишечного тракта, заболеваний почек или мочеполовой системы, заболеваний органов дыхания, заболеваний опорно-двигательного аппарата, аллергических заболеваний, о том что не состоит на диспансерном учете у врачей специалистов, о том что в отношении него не проводились оперативные вмешательства, не производилось переливание крови, о том что он не принимал седативные вещества или наркотические вещества.

Одновременно согласно данному заявлению-анкете Зангиев С.В. предупрежден о том, что сообщение им ложных сведений о состоянии его здоровья является основанием для отказа в страховой выплате и/или расторжения страховщиком договора страхования в одностороннем порядке.

В целях установления наличия причинно-следственной связи между установлением Зангиеву С.В. инвалидности II группы и заболеваниями, диагностированными у него ранее, судом первой инстанции в качестве специалиста по делу был допрошен... 14 С.Э. старший врач-терапевт МСЧ МВД по РСО-Алания, который в судебном заседании пояснил, что Зангиев С.В. был годен к военной службе, имеющиеся у него заболевания не обязательно могли привести к инвалидности, и он не направлялся на комиссию. На момент прохождения Зангиевым С.В. военной службы имеющиеся заболевания себя никак не проявляли, после увольнения на пенсию, состояние здоровья его стало ухудшаться. С имеющимися заболеваниями Зангиев С.В. мог не увольняться, а проходить дальше военную службу.

Также, определением суда первой инстанции от.., была назначена судебная медико-социальная экспертиза, производство которой было поручено ФКУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по РСО-Алания", согласно выводам которой (заключение... от... ), причиной установления Зангиеву С.В.... группы инвалидности послужили последствия перенесенных ЗЧМТ, отраженных в медицинской документации еще до заключения договора страхования от... В марте 2015 года Зангиев С.В. никак не мог предполагать, что последствия ЗЧМТ могут привести его в 2017 году ко второй группе инвалидности. Причиной установления Зангиеву С.В.... -ой группы инвалидности, в феврале 2017 года без сомнения стало ухудшение его состояния здоровья после марта 2015 года, что подтверждено представленными стационарными выписками за 2016 и 2017 годы, а так же обращения к профильному специалисту поликлиники...

Суд правомерно не нашел оснований ставить под сомнение показания допрошенного в качестве специалиста... 9 и выводы, содержащиеся в заключении медико-социальной экспертизы от...

Таким образом, из показаний специалиста и заключения медико - социальной экспертизы следует, что заболевания, имеющиеся у Зангиева С.В. могли и не привести к установлению ему... -ой группы инвалидности и при имеющихся у него заболеваниях он мог быть полностью трудоспособен, что подтверждается приказом Управления МВД по г. Владикавказу РСО-Алания (с обслуживанием Иристонского района г.Владикавказа)... от.., согласно которому Зангиев С.В. был уволен со службы на основании рапорта по выслуге лет. Кроме того, судом достоверно установлено, что Зангиев С.В. в момент подписания договора страхования не мог предполагать и знать, что ему будет установлена инвалидность... -ой группы.

В месте с тем, суд правильно посчитал, что ответчиком не представлено доказательств того, что на момент подписания договора страхования Зангиев С.В. заведомо указал ложные сведения о состоянии своего здоровья, как и доказательств того, что основанием для установления Зангиеву С.В. инвалидности... группы явились заболевания, имеющиеся у истца до заключения договора страхования.

Таким образом, вывод суда о том, что основной причиной установления истцу инвалидности явилось не имевшееся у него до заключения договора страхования заболевание, а последствия резкого ухудшения здоровья, является верным.

Суд первой инстанции справедливо отметил, что бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния объекта страхования.

При этом судом установлено, что страховая компания перед заключением договора страхования и в период его действия данным правом не воспользовалась. Информация, указанная Зангиевым С.В. в заявлении-анкете на страхование, страховщиком не проверялась и не оспаривалась. Каких-либо дополнительных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица, кроме указанных в заявлении-анкете, страховщик не запрашивал.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что страховая компания в нарушении своих же требований не направила его на медицинское освидетельствование, и тем самым не воспользовалась своим правом проявить должную заинтересованность в части выяснения его состояния здоровья, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.

В силу ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разъяснено, что при рассмотрении требований потребителей о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея ввиду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Как установлено судом первой инстанции, при заключении договора страхования была заполнена и подписана анкета-заявление на страхование. Страхователю выдан договор с приложением к нему комбинированных правил ипотечного страхования. При этом ни в заявлении, ни в договоре не указано, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательства того, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, в материалах дела отсутствуют.

Из содержания заявления усматривается, что указанный документ составлен печатным способом, включая отметки о том или ином условии страхования, при этом варианта страхования на предмет инвалидности по болезни не имеется.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно указал, что страховщик, как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и осведомленное в вопросах определения факторов риска, не выяснило всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, и не воспользовалось предоставленным ему правом на проверку достаточности и достоверности сведений, предоставленных страхователем Зангиевым С.В.

Суд правильно посчитал, что разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование, применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем, сведения в заявлении-анкете являются существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Согласно п.3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Таким образом, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, в том числе относительно сведений о страхуемом имуществе, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

В данном случае в заявлении-анкете на страхование жизни и здоровья заемщика кредита от... Зангиев С.В. сообщил, что заболеваний, перечисленных в анкете, не имеет. Также Зангиев С.В. разрешилврачам-экспертам страховщика знакомиться со всеми историями болезни, амбулаторными картами и другими медицинскими документами, свидетельствующими о его состоянии здоровья, а также снимать с них копии до заключения договора страхования и предоставил страховщику право произвести индивидуальную оценку риска, связанного с принятием его на страхование, а также переоценку риска в период действия договора.

В силу п.2 ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, суд сделал правильный вывод о том, что бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Вместе с тем, в пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от... разъяснено, что в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Судом достоверно установлено, что в рассматриваемом случае страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья Зангиева С.В, а также достаточность представленных им сведений.

При этом суд правильно не принял во внимание ссылку ответчика на недобросовестность Зангиева С.В, поскольку страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого более осведомлен в определении факторов риска.

Суд обоснованно указал, что несообщение застрахованным лицом об известных ему обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, но затребованных страховщиком в вопросах к заявлению-анкете (включая существенные условия, влияющие на оценку степени риска, более чем за 5 лет жизни застрахованного лица), не является основанием для признания его действий незаконными и влекущими отказ в выплате страхового возмещения.

То обстоятельство, что Зангиев С.В. мог скрыть от страховщика сведения о наличии у него заболевания - ЗЧМТ полученной в 2002 году, суд обоснованно посчитал не имеющим правового значения при рассмотрении настоящего спора, поскольку страховой случай наступил в результате ухудшения состояния здоровья.

Вместе с тем судебная коллегия отмечает, что вышеназванное заявление-анкета, не содержит вопросов относительно получения Зангиевым С.В. ЗЧМТ.

Таким образом, вывод суда о том, что ссылка страховщика на заведомо ложные сведения, сообщенные ему страхователем, свидетельствует о злоупотреблении страховщиком своим правом и направленности его действий на уклонение от исполнения принятых на себя в рамках договора страхования обязательств по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения), является верным.

Согласно ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно материалам дела, договор страхования был заключен в обеспечение обязательств Зангиева С.В. перед Банком ВТБ 24 (ПАО), ныне Банком ВТБ (ПАО) по кредитном договору от.., то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, целью которого было получение в собственность объекта недвижимости и пользование им, что свидетельствует об отсутствии у Зангиева С.В. оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку он не мог предвидеть и желать наступления страхового случая.

При этом, суд правомерно указал, что в материалах дела отсутствуют доказательства того, что Зангиев С.В. злоупотреблял своими правами при заключении договора страхования.

Вместе с тем, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что допустимых и достоверных доказательств наличия умысла страхователя на сообщение страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, суду представлено не было.

Согласно п.3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В установленном законодательством порядке ответчиком встречный иск о признании договора страхования недействительным не был заявлен.

Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Судом первой инстанции установлено, что Банк ВТБ (ПАО) в судебном порядке требований о взыскании страхового возмещения не предъявлял, и не отказывался от получения страховой выплаты, которая обеспечивала бы его требования по кредитному договору.

В силу п.1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Суд справедливо отметил, что в данном случае таким лицом является Зангиев С.В. как заемщик, несущий неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства и который вправе потребовать от ответчика неправомерно отказавшего признать произошедшее с ним событие страховым случаем восстановления нарушенных прав, в том числе выплатить страховое возмещение кредитору Банку ВТБ (ПАО) в счет погашения его долга по кредитному договору. Застрахованное лицо Зангиев С.В, как и (выгодоприобретатель) Банк является участником правоотношений страхования, поэтому вправе обращаться в суд с иском к страховщику в целях защиты своих прав.

При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу об обоснованности заявленных требований истца о признании незаконным отказа ПАО САК "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант"... А от... истцу в выплате страхового возмещения.

В связи с изложенным, суд правомерно посчитал, что следует признать страховым событием установление истцу... й группы инвалидности, а также взыскать с ПАО "САК "Энергогарант" сумму страхового возмещения по комплексному Договору страхования (личное и имущественное страхование) от.., в соответствии с представленной суду выпиской по лицевому счету Зангиева С.В, согласно которой остаток долга на день вынесения решения суда составляет... рублей, который, как обоснованно указал суд первой инстанции, подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) в лице филиала... ВТБ (ПАО) в г.Краснодар в счет погашения задолженности по кредитному договору... от...

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, было ли заявлено такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно материалам дела, требование о добровольном порядке удовлетворения требований о выплате страхового возмещения Зангиевым С.В. направлялось ответчику, однако в добровольном порядке исполнено не было.

При таких обстоятельствах, вывод суда о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Зангиева С.В. в размере... рублей 39 копеек, является верным.

Согласно п.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное выше, суд также правильно взыскал с ПАО "САК Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант" государственную пошлину в бюджет МО г.Владикавказ в размере... рублей 58 копеек, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, при этом доводы указанной апелляционной жалобы не могут являться основанием к отмене судебного решения, поскольку не опровергают выводов суда первой инстанции.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и оценкой исследованных им доказательств, поскольку выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют всем обстоятельствам дела, согласуются между собой и подтверждаются собранными по делу доказательствами, сделаны при правильном определении юридически значимых обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела, а также надлежащей оценке представленных доказательств и основаны на нормах права.

Оснований для иной оценки фактических обстоятельств и представленных по делу доказательств, судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм процессуального права, в том числе регулирующих процесс доказывания не имеется.

При рассмотрении настоящего дела принцип состязательности и равноправия процессуальных сторон судом первой инстанции также соблюден.

При этом возникшие между сторонами правоотношения судом первой инстанции определены правильно, применены надлежащие нормы материального права, которыми следует руководствоваться при разрешении спора, и установлены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Кроме того, само по себе несогласие автора апелляционной жалобы с оценкой обстоятельств дела, сделанной судом первой инстанции, не дает оснований считать решение суда неправильным.

В связи с этим постановленное по делу решение отвечает требованиям законности и обоснованности, соответствует нормам материального права при соблюдении требований ГПК РФ, при этом доводы указанной апелляционной жалобы не содержат, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, правовых оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

На основании изложенного судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ,

определила:

решение Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от 8 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "САК "Энергогарант" в лице Южного регионального филиала "Южэнергогарант" - без удовлетворения.

Председательствующий Панаиотиди И.В.

Судьи Моргоев Э.Т.

Хадонов С.З.

Справка: гражданское дело рассмотрено по первой инстанции Советским районным судом г.Владикавказа РСО-Алания под председательством судьи Колобковой В.В.