Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 14 января 2019 г. по делу N 33-168/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего Лысенина Н.П., судей Алексеевой Г.И., Агеева О.В.,

при секретаре судебного заседания Герасимовой О.Ю,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Степановой Ираиде Яковлевне о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Степановой Ираиды Яковлевны на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 02 октября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Алексеевой Г.И, судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к Степановой И.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 07 сентября 2014 года по 05 марта 2015 года включительно в размере 207739 руб. 50 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5277 руб. 40 коп, указывая, что 02 июня 2008 года между Степановой И.Я. и АО "Тинькофф Банк" (далее также Банк) был заключен кредитный договор N 0002758795 с лимитом задолженности 140000 руб. Указанный договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), состоит из Заявления - Анкеты, подписанной Должником, Тарифного плана, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. 05 марта 2015 года ответчику был направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29 августа 2015 года Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному со Степановой И.Я, в соответствии с договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требований от 29 августа 2015 года. На дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 207739 руб. 50 коп. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

ООО "Феникс" в судебное заседание своего представителя не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Степанова И.Я. исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк в судебное заседание своего представителя не направило.

Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 02 октября 2018 года постановлено:

"Взыскать со Степановой Ираиды Яковлевны в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору N0002758795 от 02.06.2008:

149 428,14 руб. - просроченный основной долг,

39 581,57 руб. - просроченные проценты по состоянию на 05.03.2015,

3 000,00 руб. - штрафные проценты.

Взыскать со Степановой Ираиды Яковлевны в пользу ООО "Феникс" расходы по государственной пошлине в размере 5 277,40 руб.".

Указанное решение суда от 02 октября 2018 года обжаловано ответчиком Степановой И.Я. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности и вынесения нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. Степанова И.Я. ссылается на то, что суд первой инстанции необоснованно не применил последствия пропуска срока исковой давности и пришел к выводу о том, что начало течения срока исковой давности необходимо исчислять со дня последнего платежа, поскольку истцом не представлено допустимых доказательств о совершении ответчиком платежа 27 февраля 2015 года.

В судебном заседании ответчик Степанова И.Я. апелляционную жалобу поддержала.

Представители ООО Феникс", ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, надлежаще извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились. На основании статьи167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения сторонами договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 02 июня 2008 года АО "Тинькофф Банк" и Степанова И.Я. заключили между собой в офертно-акцептной форме договор N 0002758795 о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 140000 руб, определяемым Банком самостоятельно согласно п. 2.4 Общих условий, путем предоставления кредитной карты ТКС Банка (ЗАО).

20 марта 2008 года Степанова И.Я. обратилась в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк с заявлением на получение кредитной карты, которым предложила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ей кредитной карты.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по кредитным картам, кредит предоставлен на следующих условиях:

сумма кредита (лимит задолженности) устанавливается Банком;

срок возврата кредита определяется моментом востребования;

беспроцентный период до 55 дней,

базовая процентная ставка 12,9 % годовых;

процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,10 % в день, при несвоевременной оплате минимального платежа 0,15 % в день.

минимальный платеж 5 % от задолженности (мин. 500 руб.),

штрафные санкции за неуплату минимального платежа: в первый раз - 190 руб, во второй раз подряд - 1 % от задолженности (плюс 390 руб.),, в третий и более раз подряд - 2 % от задолженности (плюс 590 руб.).

Во исполнение условий договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту "Тинькофф Платинум", которая была активирована ответчиком Степановой И.Я, согласно выписке по счету ответчика 16 июня 2008 года ею была совершена первая операция по карте с использованием кредитных денежных средств.

Пользование кредитной картой ответчик не оспаривала, пояснила, что полагала задолженность погашенной.

В соответствии с п. 5.5 Общих условий Степанова И.Я. приняла на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от Банка.

Согласно п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, о размере полной задолженности по кредиту.

При заключении кредитного договора до сведения заемщика была доведена вся информация об условиях кредита, с которыми Степанова И.Я. ознакомилась и согласилась, подписав заявление-анкету, в связи с чем, действуя по своему усмотрению, она добровольно приняла на себя эти обязательства.

Подписывая заявление-анкету, Степанова И.Я. подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, обязуется соблюдать в случае заключения договора.

Таким образом, Степанова И.Я. при заключении кредитного договора располагала полной информацией об условиях кредитования, выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, согласилась на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором, не отказалась от оформления договора, возражения относительно условий договора не предъявила. В период со дня подачи заявления-анкеты до момента активации карты Степанова И.Я. имела возможность отказаться от заключения договора в случае неприемлемости для нее условий кредитования. С момента заключения договора условия кредитования ответчик не оспаривала.

Из материалов дела следует, что Степанова И.Я. в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, последний платеж в погашение задолженности от ответчика поступил 27 февраля 2015 года, в связи с чем Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 12 марта 2015 года составляет 207739 руб. 50 коп, включая кредитную задолженность, проценты, штрафы.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Банк формирует заключительный счет, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

Заключительный счет Степановой И.Я. не оплачен.

29 августа 2015 года между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года и долг Степановой И.Я. по договору 0002758795 в сумме 207739 руб. 50 коп. передан ООО "Феникс" по акту приема-передачи прав требования, о чем Степанова И.Я. была извещена.

По состоянию на 29 августа 2015 года задолженность Степановой И.Я. по договору перед Банком составила 207739 руб. 50 коп, в том числе: 149428 руб. 14 коп. просроченный основной долг, 39581 руб. 57 коп. просроченные проценты, 18729 руб. 79 коп. штрафы.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, с учетом приведенных положений ГК РФ и кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу о нарушении ответчиком принятых обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты N 0002758795 в части возврата кредитной задолженности, уплаты процентов и штрафов, а также переходе права требования с ответчика сумм задолженности по кредитному договору от Банка к истцу по договору уступки прав требования от 29 августа 2015 года.

Таким образом, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по основному долгу и процентам в заявленных истцом размерах, а также штрафа, при взыскании штрафа суд применил ст. 333 ГК РФ и взыскал его (штраф) в размере 3000 руб.

Доказательств в подтверждение иного размера задолженности либо отсутствия задолженности ответчик не представила. Приведенные ответчиком в суде апелляционной инстанции доводы о том, что в счет оплаты долга она передала имущество, также ничем не подтверждены.

Довод ответчика Степановой И.Я. о пропуске истцом срока исковой давности не состоятелен.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно выписке по счету Яковлевой И.Я. и расчетам задолженности последний платеж в погашение имеющейся задолженности по кредитной карте был совершен ответчиком 27 февраля 2015 года (пополнение Rapida RUS). Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с указанной даты.

В соответствии с п. 3.5, 3.6 Общих условий все операции, совершенные с использованием кредитной карты, в том числе дополнительной кредитной карты, и/или ее реквизитов, считаются совершенными клиентом или с его согласия; операции с использованием кредитной карты могут быть совершены только держателем.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий клиент соглашается, что использование кредитной карты, в том числе дополнительной кредитной карты, и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией клиента/держателя дополнительной карты; операции, совершенные с использованием кредитной карты и правильного ПИН-кода считаются совершенными клиентом/держателем дополнительной карты надлежащим образом.

В соответствии с п. 4.10 Общих условий для правильного и своевременного пополнения карты Банком при совершении платежей из других кредитных организаций и почтовых отделений клиент должен указать свои фамилию, имя и отчество, а также номер договора или номер кредитной карты. Согласно п. 4.11 Общих условий платежи клиентов, поступающие из других организаций, могут быть направлены Банком в погашение задолженности по кредитной карте незамедлительно при получении соответствующего подтверждения в электронной форме из расчетного центра или иного агента по расчетам.

При этом Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (документ, ежемесячно формируемый Банком и содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, задолженности, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа); в сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа; счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете; при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской; клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в Банк; по истечении указанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (раздел 5 Общих условий).

С учетом приведенных условий кредитного договора, непредставления ответчиком доказательств оспаривания операций по счету ее кредитной карты судебная коллегия полагает, что операции по счету карты, в том числе по пополнению счета карты, в частности, через платежные системы (пополнение 27 февраля 2015 года произведено согласно выписке через платежную систему Rapida RUS), могли осуществляться только ответчиком либо по ее поручению.

Как следует из определения мирового судьи судебного участка N 4 Ленинского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 07 марта 2018 года об отмене судебного приказа (дело N 2-300-2018/4), 16 февраля 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании со Степановой И.Я. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору N 0002758795 от 02 июня 2008 года в размере 207739 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1); при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (абз. 1 п. 2); если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (абз. 1 п. 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (абз. 1, 2 п. 18).

Поскольку судебный приказ выдан 16 февраля 2018 года, то есть до истечения 3-летнего срока исковой давности, исчисляемого с даты последнего пополнения счета карты, осуществленного 27 февраля 2015 года, когда неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, а отменен 07 марта 2018 года, то неистекшая часть указанного срока удлиняется до шести месяцев.

Обращение ООО "Феникс" в суд с настоящим иском последовало согласно почтовому конверту 20 мая 2018 года (л.д. 57), то есть в пределах удлиненного до шести месяцев срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

При изложенных обстоятельствах оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы Степановой И.Я. не имеется.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Степановой Ираиды Яковлевны на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 02 октября 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Н.П. Лысенин

Судьи Г.И. Алексеева

О.В. Агеев