Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 10 сентября 2018 г. по делу N 33-4149/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Комиссаровой Л.К,

судей Филимоновой И.В, Нестеровой Л.В,

при секретаре судебного заседания Ивановой М.И..

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Андроник В.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни, поступившее по апелляционной жалобе Андроник В.И. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 05 июля 2018 года,

установила:

Андроник В.И. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (далее ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", Общество) по мотивам ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования А. от 02.02.2012, повлекшем нарушение прав истца как потребителя услуги страхования: при наличии страхового случая - смерти А. 11.08.2015, указания в договоре выгодоприобретателем истца, ответчик предусмотренную договором страховую выплату - 100% страховой суммы (страховая сумма составляет 900 000 руб.), по ее заявлению не произвел, соответствующие досудебные претензии оставил без удовлетворения.

Истец просил взыскать с ответчика страховую выплату в размере 900000 руб, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб, штраф в размере половины присужденной суммы.

Решением Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 05 июля 2018 года постановлено:

Андроник В.И. в иске к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании страховой выплаты в размере 900 000 руб, компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб, штрафа в размере половины присужденной суммы, отказать.

На указанное решение суда Андроник В.И. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Андроник В.И, ее представитель Пустынникова Е.А. поддержали апелляционную жалобу по приведенным в жалобе доводам.

Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование" (новое наименование Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") Исрафилова Э.Ф. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что 16 февраля 2012 года между страхователем А. и страховщиком ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья А. по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья" N1811242165030/01481963 сроком действия до 01 февраля 2026 года.

Страховыми случаями по основным условиям страхования являются: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования; смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "Исключения" и не являющихся страховыми случаями.

В качестве дополнительных условий, включенных страхователем в договор страхования, являются следующие страховые риски: телесные повреждения застрахованного, полученные в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "исключения" и не являющихся страховыми случаями; первичное установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования, 3 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "исключения" и не являющихся страховыми случаями; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы от любой причины, кроме событий, предусмотренных как "исключения" и не являющихся страховыми случаями.

Из представленных суду первой инстанции доказательств следует, что А. при заключении договора страхования был ознакомлен с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья", ему был выдан полис и выписка из Общих правил программы страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Из содержания договора страхования и условий программы "Семья" (Престиж), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, следует, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по основным условиям договора страхования, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса. Выкупная сумма при сроке действия договора более двух лет составляет 60% от сформированного резерва по основным условиям договора страхования.

Договором также предусмотрено участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть, первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора.

Кроме того, условиями программы предусмотрены основания прекращения договора, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом льготного периода 62 дня) и размере.

Размер страхового взноса, подлежащего уплате ежеквартально в течение 14 лет, определен в договоре в сумме 25 055,71 руб. Сторонами договора также достигнуто соглашение о том, что выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица в размере 100% доли от страховой суммы, равной 900 000 руб, является истец Андроник В.И.

Из материалов дела следует, что 11 августа 2015 года А. умер, что подтверждается выданным Отделом ЗАГС администрации города Чебоксары 12.08.2015 свидетельством о смерти.

31.08.2015 г. Андроник В.И. обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате.

14 сентября 2015 года страховщиком отказано в страховой выплате в связи с прекращением договора страхования, о чем истец уведомлен письмом N15819/01ж.

Судом также установлено, что А. производились выплаты страховых взносов в период с 01.02.2012 г. по 13.01.2014 г, всего оплачено страховых взносов на сумму 200 454, 26 руб.

После указанного времени оплата страховых взносов страхователем не производилась.

Из материалов дела следует, что 24 апреля 2014 года страховщик направил в адрес страхователя уведомление о расторжении договора в связи с неуплатой страховых взносов в установленный договором срок и предложил последнему заполнить заявление о выплате выкупной суммы.

28.08.2014 А. обратился в адрес страховщика с оформленным на бланке Общества заявлением о перечислении причитающейся ему выкупной суммы на счет в банке, а также с заявлением о перечислении выкупной суммы без подлинника договора страхования в связи с его утерей и заявление о перечислении страхового возмещения по указываемым им реквизитам.

Как следует из представленного ответчиком расчета страхового резерва и выкупной суммы при расторжении договора, выкупная сумма составляет 60% от величины сформированного страхового резерва 43398,95 руб.

Платежным поручением N805 от 23.09.2014 ответчик перечислил на счет А. выкупную сумму при досрочном расторжении договора страхования в сумме 43 398, 95 руб.

Согласно полученной судом первой инстанции информации из Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" денежные средства в указанной сумме зачислены на счет А. 23.09.2014 и 30.09.2014 выданы последнему в полном объеме.

Таким образом, суд первой инстанции, установив, что А. перестал исполнять обязательства по внесению страховых взносов по договору страхования от 02.02.2012 г, а в последствии отказался от исполнения договора, договор был расторгнут страховщиком с 02.02.2014 г, ответчиком страхователю А. была выплачена выкупная сумма в размере 43398, 95 руб, что свидетельствует об исполнении страховщиком всех договорных обязательств, пришел к обоснованному выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Андроник В.И. о взыскании с ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" страховой выплаты, в связи с прекращением действия договора страхования.

Оспаривая решение, истец в апелляционной жалобе приводит доводы о том, что в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие прекращение договора страхования в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленные сроки. Также ссылается на то, что согласно представленной ответчиком таблице все страховые взносы были уплачены страхователем в полном объеме с учетом льготного периода, в противном случае выкупная сумма не была бы перечислена страхователю.

Между тем, указанные доводы опровергаются материалами дела, так как согласно условиям страхования выкупная сумма подлежит выплате в случае прекращения договора страхования по заявлению страхователя. При этом из представленных суду ответчиком документов усматривается, что выплата выкупной стоимости была произведена А. на основании его заявления, обратиться с которым ему было предложено в уведомлении страховщика от 24.04.2014 г. о досрочном расторжении договора страхования с 02.02.2014 г. в связи с неуплатой страховых взносов. Данное обстоятельство опровергает доводы истицы о том, что договор страхования продолжает действовать и что ответчик обязан выплатить страховую сумму в связи с наступлением страхового случая.

Что касается довода о полной уплате страховых взносов, то согласно справке по платежам по договору страхования, поступившим за период с 01.01.2012 г. по 28.08.2014 г, страхователем А. последний платеж по договору был произведен 13.01.2014 г. Согласно разделу 6 полиса договора страхования установлена периодичность уплаты страховых взносов - ежеквартально, период уплаты страховых взносов с 02.02.2012 г. по 01.02.2026 г, взнос по договору уплачивается не позднее 2 числа первого месяца каждого полисного квартала в течение периода уплаты взносов. При этом в 2015 году на момент наступления смерти А. оплата страховых взносов последним не производилась, а договор страхования к указанному времени уже был расторгнут.

Таким образом, поскольку сторонами было достигнуто соглашение о досрочном расторжении договора страхования, ответчик своевременно и надлежащим образом исполнил обязательство по выплате страхователю А. выкупной суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования, то оснований для взыскания страхового возмещения в пользу истца не имеется, в силу отсутствия такого обязательства у страховщика. Решение суда об отказе в удовлетворении иска является правильным, по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу Андроник В.И. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 05 июля 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи И.В. Филимонова

Л.В. Нестерова