Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 03 октября 2018 г. по делу N 33-4493/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего Агеева О.В., судей Алексеевой Г.И., Александровой А.В.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Т.Л,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Валегжанину Сергею Игоревичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, поступившее по апелляционной жалобе Валегжанина Сергея Игоревича на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 июля 2018 года.

Заслушав доклад судьи Алексеевой Г.И, судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", банк) обратилось в суд с иском к Валегжанину С.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указывая, что 06 октября 2014 года ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита, Условиях по банковским картам "Русский Стандарт", тарифах по банковским картам "Русский Стандарт", договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) кредитование счета карты. Валегжанин С.И. принял предложение банка о заключении договора путем подписания Индивидуальных условий, тем самым заключил договор о карте N 114587498. Банк открыл ответчику Валегжанину С.И. счет карты N. Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Ответчик активировал карту, и банк установилответчику лимит кредитования. В период с 06 октября 2014 года по 06 октября 2015 года ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты на общую сумму 48610 руб, что подтверждается выпиской по счету ответчика N.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки. В целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В период с 06 октября 2014 года по 06 октября 2015 года с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 12150 руб. 13 коп, которые списаны в счет погашения основного долга, процентов, комиссий, неустоек. В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Неразмещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 06 октября 2015 года. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, в полном объеме не исполнены.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, в связи с чем АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с Валегжанина С.И. задолженность по договору о карте N 114587498 от 06 октября 2014 года в размере 58852 руб. 38 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1966 руб.

Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Валегжанин С.И. исковые требования не признал, указал на пропуск банком срока исковой давности.

Решением Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 16 июля 2018 года постановлено:

"Взыскать с Валегжанина Сергея Игоревича в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о карте N 114587498 от 06 октября 2014 года в размере 58 852,38 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 966 руб.".

Указанное решение обжаловано ответчиком Валегжаниным С.И. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, вынесения нового решения об отказе в удовлетворении требований банка.

В жалобе ответчик ссылается на неподписание им Условий кредитования счета "Русский Стандарт", неоформление этих условий как единого договора, отсутствие в договоре указания на необходимость участия в разных программах по страхованию финансовых рисков, невозможность повлиять на условия типового договора. Разрешая требования банка, суд не применил ст. 333 ГК РФ и не уменьшил размер неустойки, необоснованно не применил последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика Валегжанина С.И, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения сторонами договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции на дату заключения сторонами договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 06 октября 2014 года Валегжанин С.И. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении и Условиях кредитования счета "Русский Стандарт", кредитный договор, в рамках которого ответчик просил открыть ему банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит с лимитом кредитования 50000 руб. путем зачисления суммы кредита на счет N, по тарифному плану ТП 4-н.

В заявлении от 06 октября 2014 года ответчик своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения (оферты) о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, общие условия, индивидуальные условия и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, своей подписью от 06 октября 2014 года в заявлении, под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года Валегжанин С.И. подтвердил получение на руки Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Банк открыл Валегжанину С.И. банковский счет N, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении и Условиях, и тем самым заключил с ответчиком договор N 114587498/001 от 06 октября 2014 года.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года установлен максимальный лимит кредитования, который предоставляется заемщику по его запросу при выполнении всех условий, подтвержденных заемщиком документально. До даты отражения лимит кредитования равен нулю, с даты отражения лимит 50000 руб.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года процентная ставка составляет 36 % годовых.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, с учетом положений пункта 3 статьи 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор.

Подписав указанное заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года, условия тарифного плана ТП 4-н, Валегжанин С.И. подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора потребительского кредита, а также с размерами плат, комиссии и иных платежей, предусмотренных договором, кроме того, на участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно п. 4 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" задолженность заемщика перед банком возникает в результате: предоставления банком заемщику кредита; начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки.

Согласно п. 4.2 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных и иных операций, переводов.

Согласно п. 7.1 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" срок погашения задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставления заемщику заключительного счета - выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств (не в результате предоставления банком кредита) и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной договором о карте).

Согласно п. 7.7 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" погашение задолженности на основании выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки производится путем размещения заемщиком на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (с учетом очередности).

Пункты 10.2, 10.3 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" предусматривают обязанность заемщика не допускать возникновения сверхлимитной задолженности, своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Суд первой инстанции установил, что банк исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику кредитных средств, открыл ответчику банковский счет N, карта ответчиком была активирована и им по ней совершены расходные операции в период с 06 октября 2014 года, в том числе по снятию наличных денежных средств и совершению покупок, на общую сумму 48610 руб.

Установлено также, что заемщик Валегжанин С.И. допускал нарушения условий договора по оплате минимальных платежей, в связи с чем банк 07 сентября 2015 года выставил ответчику заключительный счет-выписку об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 55485 руб. 53 коп. со сроком оплаты до 06 октября 2015 года, однако требования банка, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком не исполнены.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика составляет 58852 руб. 38 коп, в том числе задолженность по основному долгу 46806 руб. 04 коп, задолженность по процентам 6547 руб. 49 коп, задолженности по платам и комиссиям 426 руб. 40 коп, неустойка 5072 руб. 45 коп.

Расчет задолженности, представленный банком, произведен согласно тарифам банка по кредитным картам, доказательств того, что расчет задолженности произведен неверно, а также доказательств погашения задолженности ответчик не представил.

С учетом приведенных положений закона и установленных по делу обстоятельств ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по внесению минимальных платежей, возврату кредитных средств и уплате процентов, наличия в связи с этим задолженности по договору, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с Валегжанина С.И. задолженности по договору о карте N 114587498 от 06 октября 2014 года в размере 58852 руб. 38 коп.

При этом суд признал несостоятельными и основанными на неправильном толковании норм права доводы ответчика о неправомерности начисления неустойки, так как проценты на проценты не должны начисляться.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года до выставления заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета-выписки (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного счета-выписки и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета-выписки (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета-выписки, и до дня полного погашения такой задолженности.

Принимая во внимание содержание пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие договора о начислении неустойки на всю сумму задолженности не противоречит нормам действующего законодательства.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает. Подлежащая уплате неустойка не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства ни по размеру процентной ставки, ни по заявленной ко взысканию сумме.

Доводы апелляционной жалобы Валегжанина С.И. об отсутствии его согласия с Условиями кредитования счета "Русский Стандарт" ввиду отсутствия его подписи не могут быть признаны судебной коллегией убедительными.

Ответчик не представил суду доказательств того, что он был введен в заблуждение банком относительно содержания услуг банка.

Подписав заявление, ответчик знал об условиях получения карты, в связи с чем обязался соблюдать Условия по карте, Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен и полностью согласен. Понимание и согласие с условиями кредитного договора Валегжанин С.И. подтвердил своей подписью в заявлении. В указанных выше документах (заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия кредитования счета "Русский Стандарт") содержались все существенные условия договора, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что кредитный договор, заключенный с ответчиком, соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Доказательств обращения заемщика к банку с предложениями о внесении изменений в договор не имеется, договор о карте подписан заемщиком без каких-либо оговорок. Доказательств понуждения к заключению данного договора на предложенных банком условиях также не имеется. После подписания договора о карте каких-либо препятствий к оспариванию как всего договора, так и его отдельных положений у ответчика не имелось, однако таких действий им предпринято не было, доказательств оспаривания договора о карте полностью или в части ответчик не представил.

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности также не могут быть приняты во внимание.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Ответчик полагает, что срок исковой давности должен исчисляться с марта 2015 года, когда он обращался к банку с заявлением о предоставлении рассрочки уплаты задолженности по кредитному договору.

Однако в соответствии с приведенными положениями ст. 200 ГК РФ подобное обращение должника к кредитору не является датой начала течения срока исковой давности.

При этом заключительный счет-выписка банком сформирован 07 сентября 2015 года с указанием срока оплаты 06 октября 2015 года.

Как указано выше, согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 114587498/001 от 06 октября 2014 года договор заключается на неопределенный срок, а срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки, заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

Аналогичное условие предусмотрено и п. 7.1 Условий кредитования счета "Русский Стандарт": срок погашения задолженности, в том числе срока возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заемщику заключительного счета - выписки, заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

При таких обстоятельствах на дату обращения банка в суд с настоящим иском - 26 июня 2018 года трехлетний срок исковой давности истцом не пропущен, в том числе с учетом совершения последней операции согласно выписке из лицевого счета 07 июля 2015 года (пополнение счета через приемный банкомат).

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены или изменения постановленного судом решения, поскольку каких-либо новых данных, не учтенных судом первой инстанции при разрешении спора, они не содержат. Данные доводы, приводимые в суде первой инстанции при разрешении дела, получили надлежащую правовую оценку, выводы суда не опровергают и по существу сводятся к иной оценке установленного судом и иному, ошибочному толкованию норм материального права.

Судебная коллегия в пределах доводов апелляционной жалобы оснований к отмене или изменению оспариваемого решения не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Валегжанина Сергея Игоревича на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 июля 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Агеев

Судьи Г.И. Алексеева

А.В. Александрова