Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 19 декабря 2018 г. по делу N 33-5731/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего Комиссаровой Л. К,

судей Нестеровой Л. В, Уряднова С. Н,

при секретаре Герасимовой О. Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беловой И. Н. и др. к обществу с ограниченной ответственностью " Страховая Компания " Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы страховой выплаты и др, поступившее по апелляционной жалобе Беловой И. Н, Белова А. Н. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 19 октября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В, выслушав объяснения Беловой И. Н, ее представителя- Хрисановой Е. Н, поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия

установила:

Белова И. Н. и Белов А. Н. обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания " Ренессанс Жизнь" ( далее также- Общество), в котором просили в пользу каждого из них взыскать сумму страховой выплаты в размере по 165000 рублей, компенсацию морального вреда в размере по 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере по 90000 рублей.

Требования мотивировали тем, что 11 апреля 2014 года их мать- Б. ( страхователь) заключила с Обществом ( страховщиком) договор добровольного личного страхования, в соответствии с которым среди прочего застраховала свою жизнь.

В период действия этого договора, а именно 17 августа 2017 года Б. умерла вследствие... заболевания, в связи с чем она ( Белова И. Н.), вступившая вместе с ним ( Беловым А. Н.) в наследство ( на 1/2 долю наследственного имущества каждый), обратилась к ответчику за страховой выплатой. Но в этом последний отказал, ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица страховым случаем не является, поскольку наступила в результате болезни, выявленной до начала срока страхования, о наличии которой при совершении договора Б. ответчику не сообщила.

Такой отказ является незаконным, т. к. в 2012- 2014 г. г. при проведении обследований наличие заболевания, по поводу которого наследодатель действительно наблюдался с 2011 года, не подтвердилось, инвалидность, установленная ранее, в 2012 году была снята.

При таких обстоятельствах вышеуказанные денежные суммы, включая компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя, подлежат взысканию в судебном порядке.

Белова И. Н. и Белов А. Н, представитель Общества, представители третьих лиц- общества с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк", Федерального казенного учреждения Главное бюро медико- социальной экспертизы по Чувашской Республике- Чувашии Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации, третье лицо- нотариус Андрицова Е. П. в судебное заседание не явились.

Судом принято указанное решение, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Беловой И. Н, Белова А. Н. к Обществу о взыскании суммы страховой выплаты в размере по 165000 рублей каждому, компенсации морального вреда в размере по 15000 рублей каждому, штрафа отказать.

Это решение обжаловано истцами на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

Изучив дело, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, судебная коллегия оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не находит.

Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что... заболевание имелось у Б.- страхователя до заключения с Обществом- страховщиком договора страхования от 11 апреля 2014 года.

Однако по условиям данной сделки лица, страдающие такими заболеваниями, на страхование не принимаются, и смерть, наступившая вследствие... заболевания, страховым покрытием не охватывается, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страхования страховщик знал о таком заболевании.

Между тем о наличии этого заболевания Б. ответчику не сообщила, напротив, в заявлении о добровольном страховании указала, что... заболеваниями не страдает. Данное обстоятельство следует расценивать намеренным сокрытием данных о состоянии своего здоровья, в результате чего она лишила страховщика возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

С учетом изложенного смерть Б. вследствие... заболевания страховым случаем не является, и страховую выплату не влечет.

В апелляционной жалобе истцы ссылаются на то, что в случае, если после заключения сделки будет установлено принятие на страхование лица, не сообщившего о наличии обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков, страховщик может требовать признания такой сделки недействительной, а также применения последствий ее недействительности. Но правом оспорить договор страхования Общество не воспользовалось.

Районный суд не учел и то, что заявление на страхование, разработанное страховщиком в виде стандартной формы, является неотъемлемой частью договора страхования. В нем прямо предусмотрено, что к страховому случаю относится смерть застрахованного лица по любой причине. При этом дополнительной информации о наличии заболеваний ответчик не истребовал, а на страхователя обязанность предоставлять сведения, не содержащиеся в данном заявлении, не возлагается. Соответственно, если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Что касается указания Б. о том, что она не страдает... заболеваниями, то следует различать понятия " страдать" и " болеть". В 2012 году с наследодателя инвалидность в связи с этой болезнью была снята, и нарушения здоровья не было. Повторно по поводу указанной болезни страхователь обратился только в декабре 2015 года, т. е. уже после заключения договора страхования. Поэтому утверждение ответчика о том, что Б. предоставила недостоверную информацию, является необоснованным.

Данные доводы отмену решения не влекут.

По смыслу п. 1- 4 ст. 1, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) свобода договора относится к одним из основных начал гражданского законодательства, а граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами и должно соответствовать обязательным для сторон императивным нормам ( правилам, установленным законом и иными правовыми актами).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное ( диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В частности применительно к отношениям, возникающим из личного страхования, п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

А из подп. 1- 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по его существенным условиям: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с п. 1- 3 ст. 943 ГК РФ могут быть определены и в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования).

Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя ( выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, по смыслу данных норм именно в договоре личного страхования стороны должны согласовать его существенные условия, а также по своему усмотрению могут, поскольку эти вопросы не урегулированы императивными нормами, определить иные условия сделки, в том числе оговорить основания, порядок, сроки выплаты суммы страховой выплаты, включая перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как видно из настоящего дела, 11 апреля 2014 года Б. обратилась к Обществу с заявлением N.., в котором просила в соответствии с условиями, изложенными в Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 1 февраля 2012 года ( далее также - Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, а также с условиями, изложенными в договоре страхования, заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти по любой причине, а также инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму в размере... рублей на срок 1800 дней с момента оплаты страховой премии.

В данном заявлении Б. среди прочего также указала, что... заболеваниями не страдает, что Полисные условия, страховой полис получила на руки, с ними ознакомилась, согласна и обязуется соблюдать условия страхования, подтвердив изложенные сведения своей подписью.

В этот же день на основании Полисных условий Общество- страховщик заключило с Б.- страхователем, одновременно являющимся застрахованным лицом, договор страхования N.., поименованным договором страхования жизни заемщиков кредита ( полисом). Из него следует, что по нему застрахованы страховые риски " Смерть застрахованного по любой причине", " Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" ( п. 6.1, 6. 2 раздела 6 договора страхования).

Вместе с тем в этом же разделе 6 договора страхования оговорено, что к страховым случаям по этому договору относятся события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий.

Выгодоприобретателем по указанной сделке является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.

Что касается 4 раздела Полисных условий, то он содержит общие исключения из страхового покрытия.

В частности, если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование принято лицо, страдающее... заболеваниями ( т. е. в случае, когда при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику о своем заболевании, и эти обстоятельства были выявлены после вступления договора страхования в силу), страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством Российской Федерации. События, произошедшие с такими лицами, страховыми случаями не являются, и, соответственно, страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям ( п. 4. 3 Полисных условий).

Страховыми случаями не являются также события, произошедшие в результате предшествующих состояний или их последствий ( подп. 4. 4. 16 п. 4.4 Полисных условий).

При этом под предшествующим состоянием понимается любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т. п, которое у застрахованного уже было диагностировано или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения договора страхования, либо проявившееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями ( п. 1. 10 раздела 1 Полисных условий).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, из условий договора страхования N... от 11 апреля 2014 года, неотъемлемой частью которого являются Полисные условия, подлежащих толкованию по правилам ст. 431 ГК РФ, следует, что в соответствии с разделом 4 Полисных условий смерть застрахованного лица в результате... заболевания страховым случаем не является и из страхового покрытия исключается. При этом о наличии исключений из объема страхового покрытия указано в 6 разделе самого договора страхования, а отсутствие иска о признании данной сделки недействительной применение упомянутых положений раздела 6 договора страхования и раздела 4 Полисных условий не исключает.

Из настоящего дела усматривается, что... заболевание у Б. впервые диагностировано в 2011 году, с 3 июня 2011 года по 1 июля 2012 года ей установлена инвалидность... группы, а потом снята, с 2012 года она состояла на диспансерном учете у онколога, в 2015 году болезнь прогрессировала, в связи с чем с 4 августа 2015 года по 1 сентября 2017 года ей установлена инвалидность... группы, а... года она умерла, и причиной смерти является указанное заболевание.

В связи с ее смертью Белова И. Н, Белов А. Н. обратились к Обществу за страховой выплатой. Однако ответчик в этом отказал, ссылаясь на то, что Б. умерла в результате... заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в связи с чем это событие по условиям вышеуказанного договора страхования страховым случаем не является.

Установив данные обстоятельства, оценив имеющиеся доказательства с соблюдением положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ), районный суд пришел к правильным окончательным выводам, что по условиям договора страхования смерть Б. вследствие... заболевания к страховому случаю не относится. Соответственно, на Общество не может быть возложена обязанность произвести наследникам застрахованного лица страховую выплату.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Беловой И. Н, Белова А. Н. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 19 октября 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи