Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 19 декабря 2018 г. по делу N 33-5762/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего Лысенина Н.П,

судей Александровой А.В. и Алексеевой Г.И,

при секретаре судебного заседания Андрияновой Т.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело N 2-2224/2018 по исковому заявлению Трофимовой О.Ю. к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя, исключении из числа участников программы коллективного страхования, поступившее по апелляционной жалобе ПАО "Почта Банк" на заочное решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 21 сентября 2018 года,

УСТАНОВИЛА:

Трофимова О.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО "Почта Банк" об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании с ПАО "Почта Банк" страховой премии в сумме 90 000 руб, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на представителя в размере 15 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 26.03.2018 между истицей и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита N 30467188, по условиям которого, ей предоставлен кредит в размере 410700 руб. под 24,9% годовых, на срок до 26.03.2023. В тот же день ею также подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Подключение к программе страховой защиты", действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ответчиком ПАО "Почта Банк" (страхователем) и третьим лицом ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком). По условиям кредитного договора оплата страховой премии в сумме 90000 руб. включена в стоимость кредита и удержана банком при подписании кредитного договора. Воспользовавшись правом одностороннего отказа от договора страхования и возврате страховой премии в установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" порядке 04.04.2018 Трофимовой О.Ю. посредством почтовой связи в адрес ответчика и ООО СК "ВТБ Страхование" направлено соответствующее требование, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Заочным решением Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 21.09.2018 постановлено: Исключить Трофимову Ольгу Юрьевну из числа участников Программы страхования "Подключение к программе страховой защиты" в рамках Договора коллективного страхования заключенного между ПАО "Почта Банк" и СК "ВТБ Страхование".

Взыскать с ПАО "Почта Банк" в пользу Трофимовой О.Ю. страховую премию в размере 90 000 рублей, в счет компенсации морального вреда - 2000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 46 000 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей.

Взыскать с ПАО "Почта Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 200 руб.".

Указанное решение обжаловано ПАО "Почта Банк" по мотивам его незаконности и необоснованности. В жалобе указывается, что истица добровольно выразила свое согласие на участие в программе страхования, получение кредита в Банке не ставится в зависимость от участия либо неучастия заемщика в программе страхования. Суд при вынесении решения не учел, что пользование услугой по страхованию не являлось обязательным для истицы и не повлекло нарушения ее потребительских прав, отказ истицы от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Ссылаясь на п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств указывает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, отсутствие права самостоятельно страховать риски заемщиков не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает Банк. При оформлении кредита истица располагала полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, она приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истицей без разногласий. Собственноручная подпись в согласии заемщика, в заявлении на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" подтверждает, что истица добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за включение в программу страховой защиты заемщика.

Доказательств того, что договор был заключен при понуждении ответчика к его заключению на указанных условиях, и истица не имела возможности отказаться от его заключения, суду не представлено.

Истица Трофимова О.Ю, представитель ПАО "Почта Банк", представители третьих лиц ООО СК "ВТБ Страхование", Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии, надлежащим образом извещённые о месте и времени рассмотрения дела, не явились. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном статьей 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10 Указания).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.03.2018 между Трофимовой О.Ю. и Банком заключен кредитный договор на сумму 410700 рублей под 24,9% годовых.

При оформлении кредитного договора истица заключила договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование", подписав заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного Банком и ООО "ВТБ страхование". В п.6, 7 заявления указано, что заявитель согласен на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказание услуги - единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной на дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по услуге. Сумма страховой премии составила 90000 руб.

Страховая премия по указанному договору удержана ответчиком из кредитных средств в день заключения договора страхования, что не оспаривалось сторонами.

04.04.2018 Трофимова О.Ю. обратилась в Банк с письменным заявлением (л.д. 9) о прекращении действия коллективного договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" в отношении Трофимовой О.Ю, исключении Трофимовой О.Ю. из реестра застрахованных лиц, возврате уплаченной страховой премии.

15.05.2018 Трофимова О.Ю. направила повторную претензию о возврате денежных средств, списанных с ее счета в счет оплаты страхования.

Ответа на претензии от Банка не получено.

Пунктом 5.5 Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ 77-12/001 предусмотрено, что страхователь (застрахованный) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 5.6 Договора коллективного страхования стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

В соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 числа рабочего месяца, следующего за отчетным месяцем, на основании подписанного сторонами Акта к Договору, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

Как следует из материалов дела, кредитный договор и заявление на подключение к программе страхования были подписаны 26.03.2018, заявление истицей на отказ от страхования был направлен 04.04.2018, то есть в пределах четырнадцатидневного срока. Ответчиком суду не представлены доказательства, подтверждающие включение истицы в список застрахованных лиц, а также перечисление страховщику страховой премии, в связи с чем удержанная страховая премия правомерно взыскана судом с ПАО "Почта Банк".

При этом судебная коллегия исходит из того, что Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Трофимовой О.Ю. к Программе страховой защиты и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, который имел место 07.02.2017 (л.д. 36), поэтому подлежало применению страховщиком. Данное Указание является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование" и для ПАО "Почта Банк" и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

Неправомерное отсутствие в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования и несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истицы как потребителя данной услуги. Отказ от получения услуги является безусловным правом истицы, реализованным в установленном законом порядке.

Поскольку судом был установлен факт нарушения прав истицы как потребителя, судебная коллегия на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" находит верным вывод суда первой инстанции о взыскании компенсации морального вреда частично в размере 2000 руб, полагая данный размер соответствующим требованиям разумности и справедливости, как это предусмотрено п. 2 ст. 1101 ГК РФ.

Руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд обоснованно взыскал в пользу истца штраф.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истица добровольно выбрала услугу по подключению к Программе страховой защиты и информация о данной услуге до нее была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку иск о признании недействительным подключения к Договору коллективного страхования истицей не заявлялся.

В целом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку.

Учитывая, что выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк" на заочное решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 21 сентября 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий: Н.П. Лысенин

Судьи: А.В. Александрова

Г.И. Алексеева