Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 06 февраля 2019 г. по делу N 33-491/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Осиповой И.Г,

судей Шишовой В.Ю, Селюковой З.Н,

при секретаре судебного заседания Костине Э.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "Банк Русский Стандарт", поданной полномочным представителем по доверенности - Фетисовой С.А. на заочное решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 07 ноября 2018 года по исковому заявлению Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Шубрак Ж.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г,

УСТАНОВИЛА:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Шубрак Ж.В. с вышеуказанными требованиями, в обоснование которых указано, что 17.05.2013 между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Шубрак Ж.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N ***. В период с 21.05.2013 по 03.08.2015 клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 98 551 руб. 82 коп, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 81 760 руб. 91 коп. в срок до 18.05.2016, выставив заемщику заключительный счет-выписку, после выставления которой ответчик оплатила задолженность в размере 737 руб. 99 коп. Так как до настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета, истец просил суд взыскать с Шубрак Ж.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N *** от 17.05.2013 в размере 81 022 руб. 92 коп, из которых: 58 419 руб. 79 коп. - основной долг; 13 603 руб. 13 коп. - проценты по кредиту; 1 500 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 7 500 руб. - неустойка за неуплату обязательного платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 630 руб. 69 коп.

Обжалуемым заочным решением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 07 ноября 2018 года исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Шубрак Ж.В. удовлетворены частично.

Суд взыскал с Шубрак Ж.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N *** от 17.05.2013 в размере 73 822 руб. 92 коп, из которых: 58 419 руб. 79 коп. - основной долг; 13 603 руб. 13 коп. - проценты по кредиту; 1 500 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 300 руб. - неустойка за неуплату обязательного платежа; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 414 руб. 69 коп.

В удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к Шубрак Ж.В. о взыскании 7 200 руб. - неустойки за неоплату минимального платежа, расходов по уплате государственной пошлины в размере 216 руб. - отказано.

В апелляционной жалобе АО "Банк Русский Стандарт", в лице полномочного представителя - Фетисовой С.А. просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований изменить, взыскать с Шубрак Ж.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт плату за пропуск минимального платежа в размере 7 200,00 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в полном размере, ссылаясь на несогласие с решением суда в указанной части.

В обоснование доводов указывает, что поскольку заявления от ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ не поступало, обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки в размере 7 200,00 руб. по делу не установлено, то оснований для снижения неустойки до 300,00 руб. у суда первой инстанции не имелось.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Истец и ответчик, извещенные надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились. В силу положений статьи 165.1 ГК РФ, части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого заочного решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.05.2013 Шубрак Ж.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, содержащим предложение о заключении с нею на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт" договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ответчик просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет карты, в том числе для совершения операций с использованием Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять, в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета.

На основании указанного заявления Банк заключил с Шубрак Ж.В. договор о предоставлении и обслуживании карты N ***, открыл банковский счет N ***, ей была выдана карта "Transaero American Expess Classic Card" N ***, о чем свидетельствует подпись ответчика.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" договор считается заключенным путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Акцептом Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту Счета. Карта является собственностью Банка, передается во временное пользование Клиенту и подлежит возврату по первому требованию Банка. Формирование и направление Банком клиенту Заключительного Счета - выписки также приравнивается к требованию Банка о возврате Карты.

Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Клиент обязан своевременно погашать Задолженность, а именно - осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением Клиента к исполнению им своих обязательств по Договору.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности в погашение задолженности в очередности, установленной условиями договора.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на Счете и ее списания Банком без распоряжения Клиента со Счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.26 Условий.

В случае, если Банк в соответствии с Тарифами не предоставляет Кредит для оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Договором, то соответствующие комиссии, платы, а также проценты за пользование Кредитом и иные платежи в соответствии с Договором списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета при наличии на Счете остатка денежных средств.

Таким образом, при заключении договора ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карты "Transaero American Expess Classic Card", изложенные как в тексте Зявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора, о чем была знакомлена, подтвердив указанное обстоятельство своей подписью.

Согласно Тарифному плану ТП 85/2 на сумму кредита для осуществления расходных операций, в том числе на сумму Кредита начисляются проценты в размере 36% годовых. Данным тарифным планом был установлен размер платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на Счете 15 (минимум 100 руб.), за счет Кредита - 3,9 % (минимум 100 руб.). Плата за внесение наличных денежных средств на Счет: через кассу Банка не взимается, через банкоматы, в состав которых входит устройство для внесения наличных не взимается, через Терминалы Банка 1,5% (минимум 12 руб.). Плата за оплату Товаров с использованием Карты (ее реквизитов) не взимается, плата за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 руб.

Согласно п. 2.20 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" после заключения Договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, может быть заменен на другой Тарифный план: по согласованию между Банком и Клиентом; Банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено действующими законами Российской Федерации.

Пунктом 2.21 предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено действующими законами Российской Федерации заменить Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления Клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой Тарифного плана Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотрено разделом 13 Условий.

В силу п. 2.22 Тарифный план, на который заменяется применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, становится обязательным для Клиента и начинает применяться в рамках договора, включая все финансовые условия его составляющие, с даты замены, которая определяется согласованием между Банком и Клиентом.

В период действия договора, истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об увеличении процентной ставки с 36% до 43% годовых и снижении доли основного долга в минимальном платеже с 1% до 0,5%.

Для вступления новых условий в действие, АО "Банк Русский Стандарт" предложило ответчику в рамках заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты N *** заменить тарифный план ТП N 85/2 на тарифный план ТП 564. При этом указано, что Шубрак Ж.В. может принять предложение Банка о замене Старого Тарифного плана на Новый Тарифный план в рамках заключенного договора, совершив любую Операцию, за исключением пополнения Счета через кассы в отделениях Банка и пополнения Счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с 30.045.2015 до 31.12.2015 включительно. В случае принятия предложения, замена Старого Тарифного плана на Новый Тарифный план осуществляется на седьмой календарный день после отражения на Счете Операции акцепта. При этом указано, что в случае если она не планирует принимать данное предложение, то может продолжать погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России, либо расторгнуть Договор, предварительно погасив полную сумму Задолженности.

Как следует из представленных в материалы дела документов, направленная Банком Клиенту заказным письмом оферта Банка об изменении условий Договора была получена Шубрак Ж.В. 28.04.2015, отказа от акцепта в адрес Банка от нее не поступало.

Согласно представленного в материалы дела Тарифного плана ТП 564 на сумму кредита для осуществления расходных операций, в том числе получения наличных денежных средств начисляются проценты в размере 43 % годовых. Установлен размер платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на Счете 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет Кредита - 4,9 % + 399 руб.; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на Счете 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет Кредита 4,9 % + 399 руб. Минимальный платеж - это сумма, определяемая на конец Расчетного периода и состоящая из суммы равной 0,5 % от Основного долга и суммы равной Сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным Клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным Клиентом. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете не начисляется, Комиссия за Сверхлимитную задолженность не взимается, льготный период кредитования до 55 дней неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом 1500 руб. Плата за зачисление на Счет денежных средств, поступивших в Банк в результате перевода электронных денежных средств, или возврата остатка (его части) электронных денежных средств, или перевода денежных средств без открытия банковского счета со счетов юридических лиц - операторов электронных денежных средств/операторов по переводу денежных средств, указанных в разделе 5 Тарифов до двух Операций по зачислению денежных средств на Счет (включительно), отраженных на Счете в течение одного операционного дня не взимается, третья и все последующие операции по зачислению денежных средств на Счет, отраженный на Счете в течение одного операционного дня 5 %.

Плата за перевод денежных средств со Счета, осуществляемый Банком на основании Электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) Клиентом или от имени Клиента Банком и подписанных Клиентом с использованием системы ДБО на счета, открытые в других кредитных организациях Российской Федерации (за исключением безналичных перечислений денежных средств, указанных в п. 18.4 настоящего Тарифного плана) в пределах остатка на Счете 1,5 % (минимум 200 руб, максимум 500 руб.), за счет Кредита 4,9 % (минимум 399 руб.).

Как установлено судом, ответчик в период с 21.05.2013 по 03.08.2015 воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 98 551 руб. 82 коп.

В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по полной и своевременной оплате очередных (Минимальных) платежей по кредиту, Банк в соответствии с условиями Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 81760, 91 руб. в срок до 18.06.2016, выставив Заемщику Заключительный Счет-выписку.

Так как указанное требование ответчиком было исполнено лишь частично в сумме 737, 99 руб. истец обратился с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 28.09.2018 составила 81022,92 руб, из которых: 58 419,79 руб. - основной долг, 13603,13 руб. - проценты по кредиту; 1 500,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 7 500,00 руб. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

Разрешая спор, суд, установив нарушение ответчиком принятых на себя обязательств по кредиту, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к обоснованному выводу о праве кредитной организации на взыскание кредитной задолженности, состоящей из основного долга, процентов за пользование кредитом.

Судебная коллегия соглашается с решением суда в указанной части. Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке за пропуск обязательного платежа.

Положениями ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела и представленные сторонами доказательства.

В п. 73 Постановления от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 Постановления).

Вместе с тем, из материалов дела не следует, что ответчик суду представляла доказательства несоразмерности заявленного истцом размера неустойки последствиям нарушения ею обязательства, в том числе необоснованности выгоды кредитора, таких заявлений о снижении размера неустойки в ходе рассмотрения дела не делала. В связи с изложенным, учитывая значительное количество дней просрочки по Договору, решение суда подлежит изменению в части взыскания с ответчика неустойки. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за пропуск обязательного платежа в размере 7500 руб.

В связи с изменением суммы, подлежащей взысканию, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит изменению и размер взысканной государственной пошлины, что составит 2630 руб.69 коп.

В остальной части решение подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 07 ноября 2018 года в части взыскания с Шубрак Ж.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" неустойки за неуплату обязательного платежа в размере 300 руб, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 414 руб. 69 коп, а также в части отказа в удовлетворении требований - изменить.

Взыскать с Шубрак Ж.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" неустойку за неуплату обязательного платежа в размере 7500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2630 рублей 69 коп..

В остальной части это же решение суда - оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "Банк Русский Стандарт" - удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: