Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 16 января 2019 г. по делу N 33-515/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Игнатьевой О.С.

судей

Вологдиной Т.И.

Мирошниковой Е.Н.

при секретаре

Дыченковой М.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании 16 января 2019 года гражданское дело N 2-4523/18 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" на решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 19 июля 2018 года по иску Семенова Евгения Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Игнатьевой О.С, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Семенов Е.А. обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "Группа Ренессанс Страхование", в котором с учетом уточнения исковых требований в порядке статьи 39 ГПК РФ просил взыскать с ответчика в свою пользу недополученное страховое возмещение в размере 36733 рубля 96 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15237 рублей 62 копейки, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 32126 рублей, убытки в виде процентов, уплаченных банку по кредитному договору, в размере 16262 рубля 71 копейка и аренды автомобиля в размере 123000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей.

В обоснование иска Семенов Е.А. указал, что 29.05.2017 г. заключил с ответчиком договор добровольного страхования принадлежащего ему автомобиля марки "Нисан Альмера", государственный регистрационный знак N... В период времени с 23.09.2017 г. по 24.09.2017 г. автомобиль был похищен. Страховой компанией данное событие было признано страховым случаем и произведена выплата страхового возмещения в размере 536253 рубля 04 копейки. Ссылаясь на то, что договором страхования страховая сумма определена в размере 572987 рублей, при этом условия договора об уменьшении страховой суммы за период действия договора страхования являются ничтожными, истец полагал, что страховая выплата была осуществлена ответчиком не в полном объеме.

Решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 19.07.2018 г. исковые требования удовлетворены частично: с ООО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Семенова Е.А. взыскано страховое возмещение в размере 36733 рубля 36 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15355 рублей 35 копеек, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 60000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, ответчик подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить в части взыскания страхового возмещения, принять по делу в данной части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение при его принятии нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в отсутствие истца, представителя ответчика, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания посредством телефонограмм и не сообщивших о причинах неявки.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене в части взыскания страхового возмещения, изменению в части размера неустойки на основании части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанное решение в части взыскания страхового возмещения данным требованиям не соответствует.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Семенову Е.А. на праве собственности принадлежит автомобиль марки Нисан Альмера", государственный регистрационный знак N...

29.05.2017 г. между Семеновым Е.А. (страхователем) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщиком) на условиях, предусмотренных Правилами страхования средств автотранспорта, утвержденных приказом генерального директора ООО "Группа Ренессанс Страхование" от 14.12.2015 г. N 119, заключен договор добровольного страхования N 002АТ-17/25763, в соответствии с которым вышеназванный автомобиль был застрахован, в том числе по риску "Угон/Хищение"; страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 572987 рублей; срок действия договора установлен с 29.05.2017 г. по 28.05.2018 г. (л.д. 17).

Выгодоприобретателем по данному договору указан АО "РН Банк".

В период времени с 22.00 часов 23.09.2017 г. по 09.00 часов 24.09.2017 г. у дома 17 по проспекту Большевиков в Санкт-Петербурге автомобиль истца был похищен неустановленным лицом.

24.09.2017 г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 158 УК РФ, которое 24.11.2017 г. приостановлено в связи с розыском лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности, 24.09.2017 г. истец был признан потерпевшим по указанному уголовному делу (л.д. 14,21, 68, 72-73).

02.10.2017 г. истец представил в адрес ответчика заявление о

наступлении страхового случая (л.д.58).

14.01.2018 г. между истцом и ответчиком было подписано соглашение N 002AS17-016474 к договору страхования от 29.05.2017 г, согласно которому собственник отказывается от права собственности на транспортное средство в связи с его утратой с целью получения от страховщика страхового возмещения, рассчитанного согласно условиям договора страхования (пункт 1.2). Страховщик обязуется в срок, установленный условиями договора страхования, рассмотреть заявление о страховом событии с целью признания события страховым случаем (л.д. 1.3). Страховщик производит выплату страхового возмещения в течение 30 банковских дней, начиная с даты, следующей за днем принятия им решения о признании события страховым случаем (пункт 2.2) (л.д. 18-19, 82-83).

В ходе рассмотрения дела 25.06.2018 г. ответчик произвел истцу страховую выплату в размере 536253 рубля 04 копейки.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь пунктом 1 статьи 422, пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу, что условие договора об уменьшении страховой суммы противоречит императивной норме пункта 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела", предусматривающей право страхователя на получение в случае утраты застрахованного имущества страхового возмещения в размере полной страховой суммы, а потому является ничтожным, в этой связи пришел к выводу, что обязательство по выплате страхового возмещения исполнено ответчиком не в полном объёме.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, считает их ошибочными, а доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся, в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке распределения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как видно из представленного страхового полиса, в нем имеется ссылка на применение Правил страхования средств автотранспорта, утвержденных приказом генерального директора ООО "Группа Ренессанс Страхование" от 14.12.2015 г. N 119 и содержится собственноручная подпись страхователя, подтверждающая, что с правилами страхования он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять их условия.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 19.07.1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат.

Согласно пункту 5.1 Правил страхования, установленная полная страховая сумма в отношении транспортного средства, застрахованного соответственно по рискам "Угон/Хищение", "Ущерб", в течение срока (периода) действия договора страхования сроком на один год изменяется (уменьшается) в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства.

Согласно пункту 11.32 Правил страхования по риску "Угон/Хищение" страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы, установленной по договору страхования согласно пункту 5.1 Правил страхования.

В соответствии с указанными Правилами страхования в течение первого года эксплуатации транспортного средства страховая сумма уменьшается на 20% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора); при заключении договора страхования в течение 2-го года эксплуатации транспортного средства страховая сумма уменьшается на 15% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора); при заключении договора страхования в течение 3-го года эксплуатации транспортного средства страховая сумма уменьшается на 10% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора)

В соответствии с указанным положениями, страховая сумма составляла 536253 рубля 04 копейки, которые были выплачены истцу 25.06.2018 г.

При таких обстоятельствах, применительно к условиям заключенного сторонами договора страхования, Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривающих в данном случае уменьшение страховой суммы в течение периода эксплуатации застрахованного транспортного средства, судебная коллегия, установив, что размер страхового возмещения составил по условиям договора 536253 рубля 04 копейки, страховое возмещение в указанном размере было выплачено ответчиком истцу в ходе рассмотрения настоящего дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании недоплаченного страхового возмещения.

Поскольку требование истца о выплате страхового возмещения ответчиком было удовлетворено только в ходе судебного разбирательства, истец от заявленных исковых требований не отказывался, требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения судом признано обоснованным, судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия полагает необходимым в связи с изменением суммы страхового возмещения, которая подлежала выплате страхователю и была выплачена с просрочкой, изменить размер неустойки, рассчитанной судом по правилам ст. 395 ГК РФ, который составит 14207 рублей.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции, правильно применив положения п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, с учетом снижения в соответствии с правилами ст. 333 ГК РФ, в размере 60000 рублей.

Поскольку при разрешении дела судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм права, повлиявшие на исход дела, решение суда подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Невского районного суда города Санкт-Петербурга от 19 июля 2018 года отменить в части взыскания страхового возмещения, изменить в части размера неустойки; принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Семенова Евгения Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании страхового возмещения отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Семенова Евгения Анатольевича неустойку за период с 14.02.2018 г. по 25.06.2018 г. в размере 14207 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: