Апелляционное определение СК по гражданским делам Мурманского областного суда от 31 января 2019 г. по делу N 33-254/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего

Кутовской Н.А.

судей

Киселевой Е.А.

Муравьевой Е.А.

при секретаре

Грошенко Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щедрина Михаила Михайловича к акционерному обществу "Страховая компания ГАЙДЕ" о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Щедрина Михаила Михайловича на

решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 25 июля 2018 года, по которому постановлено:

"В исковых требованиях Щедрина Михаила Михайловича к акционерному обществу "Страховая компания Гайде" о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя - отказать".

Заслушав доклад судьи Муравьевой Е.А, выслушав возражения относительно жалобы представителя ответчика АО "Страховая компания ГАЙДЕ" Малыгиной И.Д, полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Щедрин М.М. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Страховая компания ГАЙДЕ" (далее АО "СК ГАЙДЕ") о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указал, что 10 августа 2016 г. заключил с ОАО "СК ГАЙДЕ" договор страхования от несчастных случаев в пределах страховой суммы 300 000 рублей, сроком на один год - с 11 августа 2016 г. по 10 августа 2017 г.

В период действия договора 6 марта 2017 г. в результате падения и удара головой был причинен вред его здоровью в виде ***.

В периоды с 6 марта 2017 г. по 16 марта 2017 г, с 17 марта 2017 г. по 27 марта 2017 г, с 28 марта 2017 г. по 21 апреля 2017 г, с 4 мая 2017 г. по 10 мая 2017 г. и с 26 мая 2017 г. по 5 июня 2017 г. находился на стационарном и амбулаторном лечении в связи с указанной травмой.

3 июля 2017 г, полагая получение травмы страховым случаем, он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив полный пакет документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате.

Признав данный случай страховым, страховая компания 15 августа 2017 г. произвела выплату страхового возмещения за 10 дней нахождения на стационарном лечении с 6 марта 2017 г. по 16 марта 2017 г. в размере 9000 рублей.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования, при наступлении страхового случая у ответчика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения в размере 300 000 рублей. Поскольку ответчик произвел выплату частично, размер недоплаченного страхового возмещения составляет 291 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с договором страхования, поскольку он находился на лечении 65 дней, за период временной нетрудоспособности у страховщика возникла обязанность по выплате ему страхового возмещения из расчета 0,3% от страховой суммы за каждый день лечения в размере 175 500 рублей (300000*0,3%*65).

Общая сумма недоплаченного страхового возмещения составляет 466500 рублей: 291000 рублей за вычетом выплаченного возмещения (300000-9000) и 175500 рублей за 65 дней лечения.

Направленная в адрес страховой компании претензия о выплате страхового возмещения в указанной части, оставлена без удовлетворения.

Просил взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение в размере 466500 рублей, неустойку за нарушение сроков исполнения услуги страхования в размере стоимости услуги 2460 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость почтовых расходов 288 рублей 13 копеек, расходы по оплате услуг представителя 18 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Щедрин М.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО "СК ГАЙДЕ" Григорьев А.А. иск не признал.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Щедрин М.М. просит решение суда отменить по мотиву его незаконности и необоснованности и принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование жалобы указывает на неправильное определение судом имеющих значение для дела обстоятельств и выражает несогласие с произведенной оценкой представленных доказательств.

Полагает, что ответчик неправомерно отказал ему в выплате страхового возмещения в полном объеме, несмотря на представленные им в подтверждение факта нетрудоспособности в течение 65 дней медицинские заключения и выписки из медицинской карты.

Приводит доводы об отсутствии у суда оснований для отказа в компенсации ему причиненного морального вреда.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Щедрин М.М, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, исследовав гражданское дело N 2-174/2018 (N 33-1308) по иску Щедрина М.М. к АО "СК ГАЙДЕ" о защите прав потребителя, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения относительно жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Отношения по добровольному страхованию жизни и здоровья граждан (личного страхования) регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования является публичным договором (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В развитие положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в пункте 3 статьи 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как установлено судом, и подтверждается материалами дела, 10 августа 2016 г. между Щедриным М.М. и ОАО "СК ГАЙДЕ" (в настоящее время - АО "СК ГАЙДЕ") заключен договор страхования от несчастных случаев физических лиц сроком на 1 год, с 11 августа 2016 г. по 10 августа 2017 г, в связи с чем ему был выдан полис страхования серии * N * на основании Условий страхования от несчастных случаев физических лиц, утвержденных приказом N 307/18-1 от 18 июля 2013 г, согласно которому застрахованным лицом является Щедрин М.М.

В полисе имеется отметка об ознакомлении Щедрина М.М. при заключении договора и получении им Условий страхования ОАО "Страховая компания ГАЙДЕ" N 307/18-1 от 18 июля 2013 г, с которыми он согласился в полном объеме, что подтверждается его подписью.

Условиями договора предусмотрено, что при наступлении несчастного случая и установлении временной нетрудоспособности страховое обеспечение выплачивается с первого дня нетрудоспособности в размере 0,3% страховой суммы за каждый день лечения, подтвержденный документально. Страховая сумма составляет 300 000 рублей. Страховая премия, определенная в зависимости от выбранной страховой суммы и объема ответственности, определена в размере 3060 рублей и оплачена страхователем при заключении договора.

Как следует из материалов дела, 6 марта 2017 г. в период действия договора страхования по полису серии * N * от 10 августа 2016 г. вследствие падения на улице Щедрин М.М. ударился головой о землю, получив травму, в результате которой в период с 7 марта 2017 г. по 16 марта 2017 г. находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ФГКУ МО с диагнозом: " ***". Из выписного эпикриза S06 от 16 марта 2017 г. следует, что Щедрин М.М. выписан в удовлетворительном состоянии, допущен к труду с 17 марта 2017 г, и ему рекомендовано наблюдение невролога в поликлинике (л.д. 21).

На основании заявления Щедрина М.М, направленного в адрес АО "СК "ГАЙДЕ" 22 июня 2017 г, о выплате страхового возмещения в связи с произошедшим страховым случаем, страховщик АО "СК "ГАЙДЕ" 7 июля 2017 г. запросил справку из медицинского учреждения, подтверждающую период нетрудоспособности, получив которую 31 июля 2017 г, признал данное событие страховым случаем и 15 августа 2017 г. произвел истцу выплату страхового возмещения в размере 9000 рублей, что подтверждается платежным поручением N 019130 от 15 августа 2017 г. (л.д. 25).

Страховая выплата произведена страховщиком на основании страхового акта N * от 7 августа 2017 г. При определении размера суммы страховщик руководствовался условиями договора и исходил из расчета 0,3% от страховой суммы за каждый день лечения с первого дня нетрудоспособности, период которой составил 10 дней.

16 октября 2017 г. Щедриным М.М. в адрес страховой компании направлена претензия с требованием произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю от 6 марта 2017 г. (л.д. 18-20), на которую страховщиком был направлен ответ о выполнении АО "СК "ГАЙДЕ" взятых на себя по договору обязательств в полном объеме (л.д. 42, 43).

В ходе рассмотрения и разрешения дела по существу судом первой инстанции на основании имеющихся письменных доказательств установлена причинно-следственная связь между полученной истцом 6 марта 2017 г. травмой и наступившими последствиями в виде временной потери трудоспособности с 7 марта 2017 г. по 16 марта 2017 г. Учитывая произведенную ответчиком выплату в определенном договором размере, судом сделан вывод об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с надлежащим исполнением ответчиком взятых на себя по договору обязательств.

Судебная коллегия находит указанный вывод обоснованным, подтвержденным исследованными судом достоверными и достаточными доказательствами и полагает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Положения статей 421, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляют право сторон при заключении договора добровольного страхования устанавливать по своему усмотрению его условия, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с Условиями страхования от несчастных случаев физических лиц, утвержденных приказом N 307/18-1 от 18 июля 2013 г. (далее - Условия), являющимися частью договора страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату (пункт 2.1 Условий).

Страховым случаем согласно пункту 2.1 Условий является временная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и явившаяся прямым следствием несчастного случая.

Несчастным случаем признается кратковременное, внезапное, непреднамеренное, непредвиденное событие, произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и повлекшее телесные повреждения или смерть, в том числе ушибы: грудной клетки, позвоночника, головного мозга, суставов мышц, связок, сухожилий (со сроком лечения более 7-и дней).

Под временной нетрудоспособностью понимается временная потеря профессиональной нетрудоспособности вследствие несчастного случая. Она носит обратимый, проходящий под влиянием лечения характер.

Пунктом 2.3 Условий предусмотрен перечень событий, не являющихся страховыми случаями, согласно подпункту 3 которого, не является страховым случаем обострение хронических заболеваний и возникновение иных заболеваний вследствие несчастного случая, за исключением заболеваний, указанных в определении несчастного случая в пункте 2.1 Условий.

Как указано выше, Щедрину М.М. как страхователю и выгодоприобретателю вручены Условия страхования от несчастных случаев физических лиц, утвержденных приказом N 307/18-1 от 18 июля 2013 г, на основании которых заключен договор страхования, содержащий прямое указание на их применение, ознакомление и согласие с которыми удостоверено его собственноручной подписью в полисе.

Договором по застрахованному риску "временная нетрудоспособность" определен способ расчета страховых выплат, перечень и характер телесных повреждений, подпадающих под несчастный случай.

Из имеющихся в материалах дела копий выписных эпикризов следует, что в результате падения 6 марта 2017 г. истец находился на стационарном лечении в период с 7 марта 2017 г. по 16 марта 2017 г, где ему установлен диагноз " ***", при последующем прохождении им лечения, в том числе амбулаторно с 17 марта 2017 г. по 27 марта 2017 г, стационарно, в период с 28 марта 2017 г. по 21 апреля 2017 г, выписан в удовлетворительном состоянии с улучшением по окончании курса инфузионной терапии под наблюдение невролога, с 4 мая 2017 г. по 10 мая 2017 г. и с 26 мая 2017 г. по 5 июня 2017 г, истцу был установлен диагноз " ***", выписан в удовлетворительном состоянии, досрочно по семейным обстоятельствам (л.д. 23), а при выписке 5 июня 2017 г. указан диагноз " ***", выписан в удовлетворительном состоянии, с улучшением (л.д. 24).

Как указал истец в исковом заявлении и в апелляционной жалобе, размер выплаты страхового возмещения должен быть определен за весь период нахождения его на лечении с получения травмы 6 марта 2017 г. по 5 июня 2017 г, до его полного выздоровления, что составило 65 дней.

Судебная коллегия полагает, что вышеуказанные доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства дела судом первой инстанции, который обоснованно исходил из недоказанности факта нахождения Щедрина М.М. на последующем лечении после 16 марта 2018 г. в связи с травмой, полученной им в результате падения 6 марта 2018 г.

Согласно договору страхования при наступлении страхового случая страховое обеспечение по временной нетрудоспособности выплачивается за каждый день лечения, подтвержденный документально.

Как следует из подпункта 2 пункта 5.3 Условий, основанием для принятия решения о признании или непризнании случая страховым в случае травмы, полученной застрахованным неработающим лицом, является справка, содержащая точный диагноз, дату первичного обращения, сроки стационарного, амбулаторного лечения, исключая сроки реабилитационного лечения, заверенная подписью врача и печатью лечебного учреждения.

В подтверждение нахождения на лечении по причине полученной 6 марта 2017 г. травмы Щедриным М.М. в страховую компанию были направлены копии страниц медицинской карты и выписных эпикризов, на основании которых страховой компанией был сделан запрос ФГКУ МО с целью подтверждения факта обращения в медицинскую организацию застрахованного лица в связи с указанным событием, о чем письмом был уведомлен истец.

Согласно справке от 21 июля 2017 г, представленной в страховую компанию ФГКУ МО, пенсионер Щедрин М.М. находился на стационарном лечении с 7 марта 2017 г. по 16 марта 2 017 г.

Другие периоды лечения с 17 марта по 27 марта, с 28 марта по 21 апреля, с 4 мая по 10 мая, с 26 мая по 5 июня 2017 г, как непосредственно связанные с *** травмой 6 марта 2017 г, врачами медицинского учреждения не подтверждены.

Кроме того, как указано в выписке из истории болезни ранее с 27 февраля 2017 г. по 6 марта 2017 г. пенсионер Щедрин М.М. находился на лечении с диагнозом " ***.". В результате проведенного лечения наступило улучшение. Планируемый результат достигнут. Затем он находился на стационарном лечении в неврологическом отделении с 7 марта 2017 г. по 16 марта 2017 г. с диагнозом " ***.". Был выписан с положительной динамикой.

Согласно решению Североморского районного суда Мурманской области от 2 февраля 2018 г, вступившему в законную силу 7 июня 2018 г, на основании страхового акта N * от 25 мая 2017 г. Щедрину М.М. страховой компанией также произведена выплата по страховому случаю от 25 февраля 2017 г. в размере 7200 рублей.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание недоказанность факта нахождения истца на лечении вследствие полученной *** травмы в виде *** свыше 10 дней, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения требования истца о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере 466500 рублей.

При этом суд правомерно посчитал, что имеются сомнения в наличии признака случайности в получении Щедриным М.М. повреждения в виде ***, заявленного истцом как несчастный случай, поскольку в ходе судебного разбирательства он сообщил о ранее полученных *** травмах и заключении в связи с этим договоров страхования в нескольких страховых компаниях в тот же период.

Кроме того, диагностированные у Щедрина М.М. " ***", а также с конца мая 2017 г. ***, не предусмотрены Условиями страхования в перечне телесных повреждений, относящихся к страховому случаю, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Обстоятельства нарушения ответчиком прав истца при оказании услуги страхования не установлены, что позволяет признать правомерным отказ суда первой инстанции в требовании о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения не содержат, основаны на субъективном ошибочном толковании условий договора страхования, в целом сводятся к несогласию истца с иной оценкой установленных по делу обстоятельств и доказательств, что само по себе не может служить основанием для отмены судебного постановления.

Нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

Таким образом, основания для отмены обжалуемого судебного акта и удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 193, 198, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 25 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Щедрина Михаила Михайловича - без удовлетворения.

председательствующий

судьи