Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 23 мая 2019 г. по делу N 33-1016/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Литюшкина В.И,

судей Козиной Е.Г, Пужаева В.А,

при секретаре Щетининой О.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании 23 мая 2019 г. в г. Саранске гражданское дело по иску акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Дерюгиной Н.В. о взыскании страховой премии по апелляционной жалобе директора Саранского филиала акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" Петрушкина Ю.Н. на решение Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 20 февраля 2019 г.

Заслушав доклад судьи Козиной Е.Г, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ") обратилось в суд с вышеназванным иском к Дерюгиной Н.В.

В обоснование заявленных исковых требований указало, что 08 сентября 2014 г. между ОАО "СОГАЗ" и Дерюгиной Н.В. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании "N". Срок действия договора до 02 ноября 2022 г. В соответствии с пунктом 7.2.2. Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09 октября 2012 г. и условиями договора, предусмотрена выплата страховой премии в рассрочку. Оплата очередных взносов Дерюгиной Н.В. не производилась с 09 сентября 2015 г. и по состоянию на 15 октября 2018 г. задолженность по договору - по оплате страховой премии составляет 62 946 руб. 34 коп. за период с 09 сентября 2015 г. по 15 октября 2018 г.

10 октября 2017 г. в адрес ответчика было направлено письмо-сопровождение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса. В письме ответчику предлагалось подписать соглашение о расторжении договора страхования с даты, указанной в соглашении, и возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения. 30 октября 2017 г. соглашение возвратилось в адрес отправителя.

21 декабря 2017 г. в адрес ответчика была направлена претензия, в которой ответчику повторно было предложено подписать соглашение о расторжении договора страхования и погасить задолженность по оплате страховой премии. Претензия возращена в адрес отправителя 23 января 2018 г.

Просило суд взыскать с Дерюгиной Н.В. в пользу АО "СОГАЗ" страховую премию за период действия договора до даты его досрочного расторжения в размере 62 946 руб.34 коп, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2088 руб. 38 коп.

Решением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 20 февраля 2019 г. в удовлетворении исковых требований АО "СОГАЗ" отказано.

В апелляционной жалобе директор Саранского филиала акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" Петрушкин Ю.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Приводит доводы о неверной оценке условий договора страхования и неправильном применении судом норм материального права. Считает, что неуплата страхователем страховой премии в установленные договором сроки является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действие договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа. 15 октября 2018 г. Дерюгина Н.В. представила заявление о расторжении договора страхования, однако задолженность страховой премии за период действия договора с 09 сентября 2015 г. по 15 октября 2018 г. не погасила.

В возражениях на апелляционную жалобу Дерюгина Н.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО "СОГАЗ" - без удовлетворения.

В судебное заседание представители третьих лиц ПАО "Банк ВТБ", АО "АльфаСтрахование" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, отложить разбирательство дела суд не просили.

В письменном заявлении ответчик Дерюгина Н.В. просила апелляционную жалобу рассмотреть в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца АО "СОГАЗ" Житаева М.Н, действующая на основании доверенности от 14 июля 2018 г, апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней доводам, представитель ответчика Дерюгиной Н.В. - адвокат Пазухин К.А, действующий на основании ордера N307 от 20 мая 2019 г. и доверенности от 21 января 2019 г, относительно доводов апелляционной жалобы возражал.

Выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 08 сентября 2014 г. между ОАО "СОГАЗ" (страховщик) и Дерюгиной Н.В. (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании "N" (личное и имущественное страхование), на условиях Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" (далее - Правила) в редакции от 09 октября 2012 г. Срок действия договора установлен до 02 ноября 2022 г.

В соответствии с пунктом 4.1.2. договора, в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 00 минут 08 сентября 2015 г. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

В силу пунктов 5.1,5.3. Правил под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) и сроки, установленные договором наличными денежными средствами или перечислением.

Согласно пункту 5.3.1. Правил, уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится в течение пяти рабочих дней, с даты подписания договора, если договором не предусмотрен иной срок уплаты.

По условиям договора страхования, страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования. Страховая премия за первый год страхования в размере 22 006 руб.88 коп. уплачивается в течение пяти рабочих дней со дня подписания договора (пункт 6.5.).

В силу пункта 6.7. договора, пункта 5.3.2. Правил, днем уплаты страховой премии (взноса) является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет страховщика при оплате безналичным перечислением или в день поступления денежных средств в кассу страховщика.

08 сентября 2014 г. Дерюгина Н.В. оплатила первый страховой взнос по договору страхования при ипотечном кредитовании "N" от 08 сентября 2014 г. в сумме 22 006 руб.88 коп.

Согласно пункту 6.6.5 Правил, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Дерюгина Н.В. не оплатила очередной страховой взнос в сроки и в размере, установленные договором. При этом страховщик в установленный договором срок, а именно до 09 сентября 2015 г, не произвел расчет страхового взноса в соответствии с положениями пункта 6.1. договора страхования и не направил в адрес страхователя счет на оплату очередного страхового взноса.

10 октября 2017 г. АО "СОГАЗ" направило в адрес Дерюгиной Н.В. письмо с уведомлением об истечении 09 сентября 2015 г. срока оплаты очередного взноса по договору страхования в сумме 61 786 руб.17 коп, о необходимости погашения задолженности в сумме 40 708 руб. 07 коп. за период с 09 сентября 2015 г. по 06 октября 2017 г, с приложением подписанного истцом соглашения о прекращении договора/полиса страхования "N" и акта расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования. Письмо возвращено в адрес отправителя с отметкой "не проживает".

20 декабря 2017 г. в адрес Дерюгиной Н.В. направлена претензия о расторжении договора страхования, с требованием подписать соглашение о расторжении договора и о погашении общей задолженности по состоянию на 15 декабря 2017 г. в размере 44 462 руб.44 коп, с приложением акта расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования. Указанные документы были возвращены отправителю с отметкой "истек срок хранения", до настоящего времени требование Дерюгиной Н.В. не исполнено.

15 октября 2018 г. Дерюгина Н.В. обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании "N" от 08 сентября 2014 г, в связи с заключением другого договора страхования при ипотечном кредитовании, заключенным 30 сентября 2015 г. между Дрюгиной Н.В. и АО "Альфастрахование".

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. При этом суд обоснованно исходил из того, что договор страхования от 08 сентября 2014 г. прекратил свое действие с 09 сентября 2015 г. по окончании оплаченного периода, в связи с чем у ответчика не возникло обязанности по возврату истцу страховой премии за период с 09 сентября 2015 г. по 15 октября 2018 г.

Выводы суда мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела, сделаны при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы страховщика о неверной оценке условий договора страхования и неправильном применении судом норм материального права являются необоснованными.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Таким образом, условие о прекращении договора страхования может быть предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от "дата", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, что отражено в полисе, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и /или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Таким образом, договор в силу вышеуказанного пункта 6.6.5 Правил, является прекращенным в 24 часа 00 минут 08 сентября 2015 г, поскольку в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Доказательств, подтверждающих, что после 08 сентября 2015 г. страховщиком оказывались Дерюгиной Н.В. какие-либо действия по договору страхования, не представлено. Страховщик какое-либо страховое возмещение выгодоприобретателю не выплачивал, убытков не понес. В соответствии с пунктом 6.4.3. Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09 октября 2012 г, страхование (ответственность страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования.

Доводы жалобы о том, что неуплата страхователем страховой премии в установленные договором сроки является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действие договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку из смысла Правил страхования при ипотечном кредитовании, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, следует, что в связи с неоплатой очередного страхового взноса до 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования, действие договора страхования прекращает свое действие в установленный договором срок, в связи с чем правовые основания для расторжения договора, предусмотренные пунктом 2 статьи 450 ГК РФ, отсутствуют, поскольку договор страхования прекращен. Обязательства страховщика по несению риска ответственности, которое обеспечивалось страховым взносами, прекратилось.

15 октября 2018 г. Дерюгина Н.В. обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании "N" от 08 сентября 2014 г.

В качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов в рассматриваемом деле условиями договора страхования предусмотрено не расторжение договора с соблюдением соответствующей процедуры, а прекращение договора страхования без составления соглашения. По смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения. Доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

При этом, в пункте 6.6.5. Правил однозначно указано, что действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Таким образом, вывод суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии за период с 09 сентября 2015 г. по 15 октября 2018 г, судебная коллегия признает правильным, основанным на законе и соответствующим условиям заключенного между сторонами договора страхования.

Указание в жалобе на иную судебную практику не может быть учтено, так как данные судебные акты были приняты в отношении иных лиц и по иным фактическим обстоятельствам дела, с учетом конкретных доводов и доказательств, представленных сторонами, в связи с чем преюдициального значения для разрешения настоящего дела не имеют.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 20 февраля 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу директора Саранского филиала акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" Петрушкина Ю.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий В.И. Литюшкин

Судьи Е.Г. Козина

В.А. Пужаев