Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 мая 2019 г. по делу N 33-20780/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Митрофановой Г.Н,

судей Зельхарняевой А.И,Мошечкова А.И,

при секретаре Рогачевой Ю.А,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело по апелляционной жалобе Косяк Л.Д.на решение Хамовнического районного суда г.Москвы от 23 ноября 2018г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Косяк Людмилы Дмитриевны, Косяк Анны Семеновны к ЗАО СК "Россельхозбанк-Страхование" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, судебных расходов, отказать,

УСТАНОВИЛА:

Косяк Л.Д, Косяк А.С. обратились в суд с иском к ЗАО СК "Россельхозбанк-Страхование", мотивируя требования тем, что покойный *** в рамках кредитного соглашения с АО "Россельхозбанк" присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования N 005 от 13.02.2014. *** заемщик по кредитному договору *** умер, наступил страховой случай. Истцы вдова и дочь, являясь наследниками по закону, обратились к ответчику с заявлением о страховой выплате, но получили отказ на том основании, что умерший страдал сахарным диабетом и договор страхования в отношении него является недействительным. Однако умершему такой диагноз впервые поставлен 25 марта 2015 г.Просили суд признать смерть застрахованного лица ***страховым случаем по Договору коллективного страхования N 005 от 13.02.2014 и взыскать с ЗАО "Россельхозбанк-Страхование" в пользу ПАО "Россельхозбанк" страховое возмещение в размере 139948,51 руб, возврат госпошлины в размере 4000 руб.

В судебное заседание истцы не явились, судом извещались надлежащим образом, Косяк Л.Д. ходатайствовала об использовании систем видеоконференцсвязи в судебном заседании, которое было отклонено.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился.

Представитель третьего лица ПАО "Россельхозбанк" в не явился, судом извещался.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Косяк Л.Д.просит решение суда отменить, как незаконное.

Изучив материалы дела, выслушав возражения представителя АО СК "Россельхозбанк-Страхование"Бадретдинова Р.М, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 15.04.2014 ***заключил кредитный договор с О АО "Россельхозбанк".В тот же день он присоединился к Программе коллективного страхования N 1 (в дополнение к кредитному договору N 1454031/0902), предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней, страховщик - З АО СК "РСХБ-Страхование", страхователь - ОАО "Россельхозбанк". ***оплатил страховую премию в сумме 2785 руб. 21 коп. В Программе коллективного страхования заёмщиков указано, что не подлежат страхованию лица, страдающие на дату распространения на них действия договора, в том числе сахарным диабетом. В Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхование *** указал, что на момент подписания заявления он не страдает в том числе сахарным диабетом.

****** умер, причина смерти - рак кардиального отдела желудка 4 стадии.

Наследником по закону ***, принявшим наследство, является его жена Косяк Л.Д. (л.д. 28).

Косяк Л.Д. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, представила требуемые документы.

Согласно выписке из истории болезни ***, у застрахованного 25 марта 2013 г. был впервые диагностирован сахарный диабет второго типа.

В связи с изложенным АО СК "РСХБ-Страхование" письмом от 31.03.2015 отказало в признании смерти застрахованного страховым случаем, указало, что договор признается недействительным с момента распространение на застрахованное лицо договора страхования, исключило его из списка застрахованных за период с 1 по 30 апреля 2014 г. и возвратило страховую премию.

На основании изложенного районный суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.При этом суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования смерть застрахованного лица *** не является страховым случаем, поскольку заболевание, от которого он умер было диагностировано у него до заключения договора страхования. Также при заключении договора страхования *** не сообщил страховщику, что болен онкологическим заболеванием, тогда как по условиям договора не подлежит страхованию и не является застрахованными лицами больные онкологическими заболеваниями.

Судебная коллегия не может согласиться с данным решением, поскольку оно постановлено с нарушением норм материального права и неправильным определением обстоятельств дела, в связи с чем, подлежит отмене.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Постановленное решение данным требованиям не отвечает.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, страховой случай, как и страховой риск, должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Из материалов дела следует, что 14 апреля 2014 г, *** присоединился к Программе коллективного страхования N 1 (в дополнение к кредитному договору N 1454031/0902).

Согласно Приложению N 1 к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования, не подлежат страхованию не включаются в Список Застрахованных лиц следующие лица: страдающие психическими заболеваниями и расстройствами; больные СПИДОом или ВИЧ-инфицированные; инвалиды 1,2,3 группы; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, циррозом печени, почечной недостаточностью; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда; страдающие на дату распространения на них действия настоящего договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболевания сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из материалов дела следует, что страховщик при заключении договора страхования обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья не производил, требования о признании договора страхования недействительным по правилам части 3 ст. 944 ГК РФ не заявлял, достоверные и допустимые доказательства, что страхуемое лицо при заключении договора действовало недобросовестно и знало о наличии у него онкологического заболевания, которое впервые диагностировано непосредственно перед смертью 18.06.2014, не представил, как и доказательства, что смерть застрахованного связана с диагнозом сахарный диабет.

Истцыутверждали, что застрахованный до самой смерти не знал о наличии у него сахарного диабета и онкологии. Представленная ответчиком копия выписки из истории его болезни с достоверностью не свидетельствует о том, что сахарный диабет был впервые диагностирован у***до заключения договора страхования.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о признании случая страховым, поскольку смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 15.04.2014 и, с согласия истца, является ПАО "Россельхозбанк".

Истец просил взыскать в пользу банка страховое возмещение в размере задолженностипо кредитному договору от 15.04.2014 на 20.01.2016 года в сумме 139948 руб. 51 коп, включая основной долг 111517 руб. 15 коп, просроченный основной долг 15898 руб. 96 коп, проценты за пользование кредитом 12532 руб. 04 коп.

Согласно графику, размер задолженности по основному долгу на дату смерти застрахованного превышал весь размер заявленных исковых требований, в связи с чем судебная коллегия руководствуется положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о взыскании с ЗАО СК "Россельхозбанк-Страхование" в пользу ПАО "Россельхозбанк" страхового возмещения в общем размере 139948 руб. 51 коп, а также на основании ст. 98 ГПК РФ взыскивает в пользу Косяк Л.Д. уплаченную госпошлину в сумме 3998 руб. 97 коп.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 23 ноября 2018 г.отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ЗАО СК "Россельхозбанк-Страхование" в пользу ПАО "Россельхозбанк" страховое возмещение в общем размере 139 948 руб. 51 коп.

Взыскать с ЗАО СК "Россельхозбанк-Страхование" в пользу Косяк Людмилы Дмитриевны госпошлину в сумме 3998 руб. 97 коп.

Председательствующий:

Судьи: