Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 30 мая 2019 г. по делу N 33-8770/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда

в составе: председательствующего Локтина А.А,

судей Кукарцевой Е.В, Протасовой М.М,

при секретаре Зайцевой А.П,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закаталовой Людмилы Васильевны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", акционерному обществу "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе истца Закаталовой Людмилы Васильевны

на решение Невьянского городского суда Свердловской области от 07.02.2019.

Заслушав доклад судьи Кукарцевой Е.В, пояснения истца, представителя истца, судебная коллегия

установила:

Закаталова Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя, признании незаконными действий ПАО "Совкомбанк" по списанию денежных средств в общей сумме 39067 руб. в качестве платы за дополнительные услуги в рамках кредитного договора N1824819017 от 02.08.2018; возложении на ПАО "Совкомбанк" обязанности по возврату денежных средств на счет истца в банке в размере 14781 руб.04 коп. из которых: 9499 руб. - комиссия за выпуск карты MasterCard Gold, 129 руб.04 коп. - комиссия за зачисление денежных средств на счет, 2500 руб. - комиссия за неоказанные, навязанные, ненужные услуги; 1740 руб, 870 руб, 43 руб. - комиссии за снятие наличных; признании обязательств по кредитному договору N1824819017 от 02.08.2018 исполненными в полном объеме; взыскании неустойки в размере 13302 руб.94 коп за период с 14.09.2018 по дату вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 50000 руб, штрафа в соответствии с положениями п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"; признании заявления в АО "АльфаСтрахование" от 02.08.2018 о подключении к программе страхования заемщика незаконным, расторжении договора страхования, возложении на АО "АльфаСтрахование" обязанности по возврату денежных средств в сумме 24285 руб.46 коп. на лицевой счет истца в ПАО "Совкомбанк", взыскании неустойки в размере 7285 руб.64 коп за период с 22.11.2018 по даты вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 50000 руб, штрафа в соответствии с положениями п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В обоснование требований указано, что 02.08.2018 между ПАО "Совкомбанк" и Закаталовой Л.В. заключен кредитный договор N1824819017 по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку.

При заключении договора истцу навязаны и неправомерно списаны денежные средства за услугу участия в программе добровольной финансовой защиты заемщиков (24285 руб. 46 коп.), навязанные ненужные неоказанные услуги (2500 руб.), комиссия за выпуск банковской карты MasterCard Gold (9499 руб.), комиссии за снятие наличных (1740 руб, 870 руб, 43 руб.).

29 и 31.08.2018 Закаталовой Л.В. в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на счет договора внесены денежные средства в общей сумме 100500 руб.

Поскольку денежные средства в указанных суммах списаны со счета заемщика незаконно в нарушение требований ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", обязательство по возврату кредита исполнено в полном объеме, претензии потребителя оставлены банком и страховой компанией без удовлетворения, имеются основания для взыскания с ответчиков денежных средств в заявленных суммах, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решением Невьянского городского суда Свердловской области от 07.02.2019 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец, полагая необоснованным вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных требований, дублируя правовую позицию изложенную в исковом заявлении, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Истец, представитель истца в заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержали, настаивали на отмене обжалуемого судебного постановления.

Ответчики в заседание суда апелляционной инстанции явку представителей не обеспечили.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Свердловского областного суда (www.ekboblsud.ru раздел "Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения").

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие иных участников процесса.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив материалы гражданского дела, проверив обжалуемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого судебного постановления, при этом исходит из следующего.

В силу положений ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Согласно п.15 ч.9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (ч.11 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)").

При этом п. 9 ч. 4 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч.2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела следует, что 02.08.2018 между ПАО "Совкомбанк" и Закаталовой Л.В. заключен кредитный договор N1824819017 по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере 130567 руб. сроком на 36 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16,4%годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку.

При заключении кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен с действующим положением дистанционного банковского обслуживания в системе "Чат-Банк" ПАО "Совкомбанк", размещенным в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, Тарифами банка; обязался их соблюдать, подтвердил согласие на присоединение к указанному Положению в порядке, установленном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании заявления-оферты заемщика заключен договор банковского счета, истцу открыт банковский счет, выдан пакет "Золотой Ключ Все Включено НС", с банковской картой MasterCard Gold; Закаталовой Л.В. предоставлен акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета согласно действующим Тарифам ПАО "Совкомбанк" (9499 руб.).

Подписывая 02.08.2018 заявление о предоставлении потребительского кредита Закаталова Л.В. просила банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Программа), согласно условиям которой клиент банка (заемщик) будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых рисков (случаев): смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. При этом Закаталова Л.В. подтвердила свое согласие с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае смерти заемщика - наследники Закаталовой Л.В. при ознакомлении с информацией о содержании программы страхования, клиент осведомлен, что данная программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков клиента.

В п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита Закаталова Л.В. согласилась с размером платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, составившей 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредитования (данная сумма подлежит единовременной уплате в дату заключения договора потребительского кредита). При ознакомлении с содержанием программ страхования, Закаталова Л.В. уведомлена, что участие в них является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, способ оплаты участия в которой возможен как за счет собственных, так и за счет кредитных средств (в данном случае истцом выбран способ оплаты "за счет кредитных средств").

В подтверждение волеизъявления на получение статуса застрахованного лица, 02.08.2018 Закаталова Л.В. подписала также заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором согласилась быть застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков NL0302/232/000006/4 от 20.01.2014, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование". Подписывая данное заявление, истец подтвердила свою осведомленность о том, что участие в Программе страхования не влияет на процентную ставку по кредитному договору, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении заемщику кредита; подтвердила добровольность включения в программу страхования, а также то, что оказываемые страховщиком в рамках договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для заемщика.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по зачислению суммы кредита на счет истца в пределах установленного лимита, списав при этом денежные средства в счет платы за включение в программу страхования, оплаты комиссии за карту Gold; в течение срока действия договора - комиссии в соответствии с Тарифами банка.

Согласно приложению N1 к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по состоянию на дату платежа 02.09.2018 остаток задолженности по кредиту составляет 128205 руб.09 коп. (л.д.219)

29 и 31.08.2018 Закаталовой Л.В. в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору внесены денежные средства в общей сумме 100500 руб.

04.08.2018, 20.09.2018, 22.11.2018 Закаталова Л.В, ссылаясь на положения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" обратилась к ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование" с требованием о принятии денежных средств в указанной сумме в счет исполнения обязательств по кредитному договору и предоставлении сведений по лицевому счету с указанием всех операций которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

Установив указанные обстоятельства, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков кредита, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, в отсутствие доказательств, подтверждающих факт досрочного исполнения обязательств из кредитного договора в полном объеме, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что спорные комиссии исчислены и списаны банком в соответствии с Тарифами, страхование заемщиком жизни и здоровья не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не навязано потребителю, основано на личном заявлении истца, не усмотрев при этом оснований для удовлетворения заявленных требований.

Анализируя документы, оформленные клиентом банка в момент заключения кредитной сделки, суд установил, что Закаталова Л.В. выразила свое желание являться участником программы страховой защиты заемщиков, подтвердив свое намерение подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом возможность отказа от участия в программе страхования предоставлена заемщику в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Выбрав вариант, предусматривающий участие в программе страховой защиты, она согласилась с тем, что участие в программе страхования предусматривает финансовые расходы, размер которых и порядок уплаты приняты заемщиком.

Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным участием заемщика в программе страхования, суд первой инстанции, признав доводы истца о вынужденном характере заключения договора страхования бездоказательными, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания заявления о подключении к программе страхования незаконным, расторжении договора страхования, взыскания страховой премии.

Оценивая заявленное истцом требование о взыскании неправомерно удержанных банком денежных средств в виде комиссий, суд первой инстанции приняв во внимание, что на стадии обращения в банк с целью получения кредита, Закаталова Л.В. ознакомлена и согласна с Тарифами банка, подписала заявление на открытие банковского счета и выдачу и обслуживание пакета "Золотой Ключ Все Включено НС", с банковской картой MasterCard Gold", в связи с чем просила банк о снятии с банковского счета в безакцептном порядке платы за данную услугу согласно Тарифам Банка; признав доводы истца основанными на ошибочном толковании норм действующего законодательства и условий кредитного договора, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованном удержании комиссий за карту Gold, зачисление и снятие наличных через банкомат, судебная коллегия находит несостоятельными на основании следующего.

В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положений Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Согласно выписке по счету, банком на основании предоставленного заемщиком акцепта на списание оплаты комиссии за карту Gold удержаны комиссия за карту Gold, зачисление и снятие наличиных через банкомат в согласованном размере, что не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного между сторонами договора (раздел 3 Приложения к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами в ПАО "Совкомбанк").

Доводы апелляционной жалобы о наличии в действиях ответчиков запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", навязывания иных услуг при заключении кредитного договора основаны на ошибочном толковании условий кредитного договора, договора страхования, норм материального права и не являются основанием к отмене обжалуемого судебного постановления.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе в удовлетворении требования о признании обязательств из кредитного договора исполненными судебная коллегия находит несостоятельными поскольку доказательств подтверждающих факт внесения заемщиком в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору денежных средств в сумме задолженности на дату платежа 02.09.2018 (128205 руб.09 коп.) стороной истца в материалы дела не предоставлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст. 327.1, п.1 ч.1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Невьянского городского суда Свердловской области от 07.02.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Закаталовой Людмилы Васильевны без удовлетворения.

Председательствующий

А. А. Локтин

Судьи

Е. В. Кукарцева

М. М. Протасова